边远地区国有商业银行业务创新难点及对策

近年来，随着我国商业银行业务的不断创新，内蒙古自治区四家国有商业银行相继推出了许多新的业务，收到了一定成效，创新业务的收入呈逐年增长趋势，但总体来看，边远地区国有商业银行创新业务总体规模小，发展相对缓慢，其作用也未能很好显现。

一、边远地区国有商业银行业务创新的难点

从全区情况看，4家国有商业银行创新业务主要集中于银行卡业务、电子银行业务、业务、个人理财业务以及“直客式”贷款业务和系统内联合贷款等业务领域，其业务创新中的难点主要表现为：

（一）创新业务规模小，创收能力普遍低

近年来，我区4家国有商业银行开办比较好的创新业务主要有银行卡业务、代收代付等业务，由于其规模较小，创收能力偏低。

（二）创新业务品种相对较少，难以起到有效调整优化整体资产负债结构的作用

各行总行推出的创新业务新产品相对于一些股份制银行，如交通银行、招商银行等相对较少，像投资顾问等形式的新业务在我区国有商业银行开办的极少。同时，各国有商业银行总行针对经济欠发达、边远地区特点量身定做的“创新产品”几乎没有，再加上我区四家国有商业银行自主研发的产品几乎是空白，使得创新业务对调整优化整体资产负债结构的作用无法显现。

（三）金融创新产品的创新层次低

目前，我区4家国有商业银行推出的业务创新品种，主要是在传统金融业务的基础上进行低端的简单功能拓展和延伸。

（四）创新业务推开时间长

国有商业银行创新业务一般是由各自总行研发，并在沿海经济发达地区试运行成功的基础上在全国范围内推开的，边远地区由于受经济、环境和人们观念的影响，客户对每一项金融产品的认可均需一段较长时间，再加上边远地区国有商业银行分支机构新开办业务所具备的条件参差不齐，使得一些新业务，尤其像网上银行业务、理财业务这些代表未来创新方向的具有高附加值的中间业务在全区的推开时间大约滞后6～12个月。

二、制约边远地区国有商业银行业务创新的因素分析

（一）创新观念不新，内生创新动力不足

一是边远地区国有商业银行多数机构将创新业务作为对传统业务的一种补充和推动传统业务发展的策略，尚未充分认识其对于改善收入结构、转变经营模式的重要意义。二是业务创新缺少明确的市场细分和定位，未能真正坚持“以客户为中心，以需求为导向”的基本原则，缺少明确的方向和清晰的定位。三是缺乏创新的内生动力，大部分机构主要靠上级行的外力推动。

（二）创新新产品同质化现象严重，难以满足社会各界服务需求

创新产品大多是传统低端金融产品的简单延伸，一些业务创新甚至围绕拉存款、占市场、上规模进行，成为“揽存”的手段，或是通过产品的局部调整和改良简单模仿，同质化竞争日趋激烈，严重影响创新业务的健康发展。

（三）创新产品宣传和营销不到位，难以适应创新业务的发展需求

各行普遍存在对创新业务宣传力度小的问题。造成一方面银行推出的部分创新产品客户不了解，另一方面客户需要的产品，银行又不能及时了解开发，限制了创新业务的发展。

（四）收入水平偏低及传统观念的偏好，制约着边远地区业务创新产品的发展

一是边远地区受地区经济总量、居民收入水平和经济活动的影响，对金融创新业务的多样性需求偏低，导致边远地区国有商业银行分支机构推行业务创新品种乏力，如个人理财业务、网上银行业务尚处于起步阶段，业务办理的笔数较少。据统计，2005年内蒙古地区城镇居民人均可支配收入9237元，农牧民人均现金收入2989元，分别比全国平均水平低12.92%和23.65%，需求缺乏，限制了业务的创新发展。二是公众的传统观念以及对金融产品的偏好和认知度，是影响边远地区国有商业银行基层行创新业务，特别是个人理财业务、网上银行业务发展缓慢的因素之一。以个人网银业务为例，由于客户对网上支付的安全性及其虚拟性了解不多，大多数人宁可选择到柜台办理汇兑款，而很少使用网上支付方式。

三、提升边远地区国有商业银行业务自主创新能力的对策及建议

（一）更新观念，不断提高业务创新能力

边远地区国有商业银行，特别是一级分行应把发展创新业务作为改进服务、提高竞争力的重要手段，根据自身规模、比较优势和市场定位，制定全面的业务创新计划，持续加大自自主创新力度。

（二）强化品牌营销和产品维护，提高新业务的知名度及竞争力

各行开发新业务品种时，应不断细分市场，增强新业务的个性化和差异化。推广人员在营销新产品时应全面介绍其基本功能，充分揭示新业务的风险，引导客户理性消费。国有商业银行各级分支机构应通过报刊、广播、电视等信息载体，让投资者了解掌握金融产品，促进金融新业务迅速开展。同时，建立新业务的后评价制度，将评价结果及时反馈给新业务的设计、开发和推广部门，以此促进新业务的改进与完善。

（三）突出重点，有选择地大力推进创新业务品种的发展

边远地区国有商业银行特别是基层行应结合地方经济和本行实际，选择那些收益比较大，风险相对比较小，能发挥本行优势的创新业务品种为突破口，大力推进创新业务的发展。

（四）加快人才发展战略，努力提高从业人员素质

银行员工的素质和服务水平一直是银行的“软肋”。随着业务创新的进一步拓展，对从业人员素质的要求也越来越高。为此，各国有商业银行要加大培养和引进人才力度，对现职业务人员要在举办培训班学习上狠下工夫，同时还要选拔引进一些高素质优秀人才，以尽快造就一支懂业务、会管理、善营销的复合型的人才队伍，适应金融业务创新发展的需要。