虚拟财产保险可行性研究

摘 要：目前网络游戏中虚拟财产丢失案件时常发生，而不少保险公司也对这块领域推出了自己的保险产品来满足客户的需要。本文着重分析虚拟财产保险的必要性，进而探究虚拟财产保险可行性及运营模式，并尝试分析虚拟财产保险的缺陷和难处。

关键字：虚拟财产 保险 可行性

一、引言

网络游戏作为互联网的一部分，发展非常迅猛，其游戏本身和附属产品产生了很大的经济效益。不可否认的是由于网络安全和法律监管的不完善导致了网络游戏虚拟财产被盗事情层出不穷，引起了网络公司和玩家之间的纠纷，同时也影响了网络游戏的正常发展。目前，有部分保险公司已经开始介入到这片领域中，例如阳光保险公司和网络游戏公司GAME-BAR合作推出的虚拟财产保险"网络游戏运营商用户损失责任险"，该险种由网游公司投保，应对游戏用户损失风险。进而说明了虚拟财产保险其运营方式及其可行性需要进一步的研究。

二、我国互联网游戏发展情况以及虚拟财产界定

（一） 我国互联网游戏发展现状

中国互联网络信息中心（CNNIC）的《第33次中国互联网络发展状况统计报告》显示：截止2013年12月，中国网民规模达到6.18亿，全年共新增网民5358万人。互联网普及率达到45.8%，较2012年上升了3.7个百分点。

根据《2009年中国网络游戏市场白皮书》显示，2009年中国网络虚拟物品市值351亿元，其中一级市场交易规模258亿元，二级市场交易规模93亿元。如此大的市场价值，以及面临的损失风险，必然激发其用户对于虚拟财产保险的需求。

（二）虚拟财产的界定

目前，我国业界人士对于虚拟财产界定不一，众说纷纭。有的学者认为，虚拟财产非物质的，是一种信息的储存。也有人认为，虚拟财产是数字化的，一种储存的符号。而个人认为，虚拟财产首先是存在于网络虚拟环境中，有别于现实环境中物质化的财产，它依托于游戏公司的服务器而存在，并且能够被衡量评估，具有交换价值和使用价值。

三、虚拟财产保险的必要性分析

网络虚拟财产作为非物质化的新型财产，就其本身的虚拟性而言，存在着极大的风险，例如黑客攻击，账号被盗和网络公司倒闭等等。

（一）网络公司倒闭

近些年来比特币的交易如火如荼，但是2014年2月28日，世界最早创建、曾经最大的比特币交易平台Mt.Gox宣布破产。据当日晚上的新闻会报到，当天该平台约85万比特币，遭到盗窃，损失达到4.73亿美元。类似于这样的网络游戏运营商终止运营的案例比比皆是。这些网络游戏生存能力之低不得不引起广大客户的注意。

（二）网络虚拟财产被盗

互联网中充斥着大量的木马病毒和钓鱼软件，他们通过技术手段，以及网站的漏洞等方式侵入个人电脑，盗取客户信息和有用价值。

据360安全中心的《2012中国互联网安全报告》显示，截止2012年12月底，360安全中心共截获恶意程序样本13.7亿个（以MD5计算），较2011年增加29.7%，拦截恶意程序攻击415.8亿次，较2011年增加了76.1%。这些恶意软件往往都以那些不顾安全风险提示，宁愿冒风险也要运营程序的游戏玩家为攻击对象，盗窃他们的账号和游戏装备等。

（三）网络虚拟财产贬值问题

网络游戏中网络运营商和黑客往往都会成为导致虚拟财产的贬值。在网络游戏中，网络公司具有随时发行虚拟货币而不受到监督的特权，正是由于这种情况的存在，所以网络游戏运营商一旦出现经营困难就会滥发虚拟货币，解决资金问题。虚拟货币的滥发会导致虚拟财产的通货膨胀，游戏玩家财产的缩水，这无疑会伤害到游戏玩家的切身利益。

四、虚拟财产保险运作模式和所面临的问题分析

（一）虚拟财产保险运作模式

由于网络虚拟财产和现实中的财产存在着差别，所以保险运作模式既有相似的地方也同样存在着诧异。虚拟财产的数据一般保存在网络游戏公司的服务器终端，所以保险公司须要和网络游戏公司保持良好的合作关系，其次关于虚拟财产的定价、评估、理赔同样也需要网络游戏公司的协助。

1、保险险种

虽然虚拟财产保险的标的物是虚拟的，但是并不影响到保险险种的划分。一般而言，虚拟财产保险可以分为财产损失险和财产责任险两种。

财产损失险是由保险公司和网络用户签订协议，一旦出现损失，由保险公司直接给予理赔。而财产责任险是有网络公司与保险公司签订协议，一旦用户出现损失，先有网络公司给予补偿，再有保险公司给予理赔。根据虚拟财产所面临的风险来看，财产责任险更加有利于网络用户，既可以降低理赔成本又可以提高网站的信任度。

2、保险周期

虚拟财产的生命周期不同于现实生活中的财产，往往与网络游戏生命力有关。网络游戏往往更新快，玩家流动性大等特点，所以给予虚拟财产保险的生命周期最好不能以年为周期，最好选取短期的保险周期。

3、保险费率厘定

保险费是保险公司的主要收入来源，它与标的物的价值有密切关系。例如平安产险的游戏道具保险，采用定值保险方式。保费分为1元/月、10元/月和100元/月，对应保额从200元到30000元不等。

个人认为，虚拟财产保险费率应该对所标的物广泛调查，建立完善的数据信息，并运用相应的精算技术计算出相应的费率。除此之外，还需要对游戏玩家建立理赔档案，对其所遭遇的风险诧异和风险意识给予记录。

4、合作模式

虚拟财产保险不同于传统保险险种的营销方式，它应该结合于互联网的特点来进行。个人觉得保险公司除了需要和网游公司合作外，还需要与第三方平台进行合作。在当下大数据时代，一些电子商务平台，例如阿里巴巴和腾讯，掌握了大量网络用户的个人信息，包括他们的消费习惯，信用度等。与他们进行合作既可以最大程度的掌握客户信息满足他们的需要，又能尽可能的保护自己抵御道德风险。

（二）虚拟财产保险面临的问题

虚拟财产保险自诞生那一刻起，就存在着各种的问题。

1、操作风险

保险理赔中首先需要考虑到标的物的价值。而虚拟财产不同于传统财产，它存在于网络虚拟环境中。很多虚拟财产，例如一些游戏装备的价值不仅仅是交易平台的供求关系决定，而且还受到网游游戏更新和升级，以及该装备的功能的影响。而保险公司对于虚拟环境中用户的信息了解不全和网络游戏认识不足都会影响到保险理赔。

2、道德风险

道德风险一直伴随着保险实务中，虚拟财产保险尤为关切。虚拟财产用户因为很多都是注册制的，并非实名制。所以存在着一个用户有很多相互关联的账号。或者说同一个用户运用别的软件对自己所投保的账号进行盗窃，骗取保险金。因为相应的监管机制的缺乏和技术的不完善，这样的道德风险会层出不穷，尤其是在虚拟财产金额较大的账户里。

3、法律风险

虚拟财产保险推出并没有多长时间，所以相关的法律法规也都并不完善。就目前所遇到的纠纷问题，往往也很难得到法律的保护。相关立法的滞后性将会削弱对于保险公司的保护。另一方面，一旦产生法律纠纷，证据的搜寻对于保险公司也是难上加难。因为虚拟财产都是存储于网络游戏公司终端服务器上，这必然会增加保险公司搜寻的难度。

六、总结

虚拟财产保险是保险公司根据当下推出的一种新型的保险，将保险标的物从传统意义的实体扩展到虚拟物品，具有跨时代的意义。虚拟财产保险是互联网金融的一部分，是将金融的资源有效分配和网络的便捷性、低成本性相结合，为保险行业打开了一片全新的领域。笔者认为虚拟财产保险的发展势在必行，虚拟财产存在的操作风险可以通过网络游戏虚拟财产的市场化和透明化来核准标的物价值，而道德风险则可以类似于证券买卖进行第三方托管，随着虚拟财产保险事业不断发展，法律体系的完善也会逐渐完善。因此虚拟财产保险也将会成为一个独立完善的险种。