探讨我国移动支付的发展问题

【文章摘要】

随着社会的进步，3G网络和智能手机也逐渐的走入了平常人家，也正是因为有越来越多了人开始熟悉了解并使用移动互联网，所以移动互联网的创新应用――移动支付也开始快速的发展。移动支付产业链由于逐步确立了移动支付标准、国家协调宏观政策而逐步明晰。在移动支付产业链中，各参与主体逐渐确立了自己在其中的位置，相互协作共同促进发展移动支付。

【关键词】

移动支付业务；互联网；第三方支付；金融机构；运营商

0 引言

移动支付作为桥梁将电子商务、电子支付、设备制造、移动通信联系了起来，所以，移动支付产业在新型电子支付领域中占着主导地位。传统的支付虽然没有移动支付那么方便，但是他已经在人们的心中有了极其重要的地位，所以近十年来，我国移动支付比传统的支付发展的要慢，制约移动支付产业发展的因素有很多，比如没有形成固定的运营模式、没有清晰的盈利模式等等。

1 移动支付的含义和分类

近年来，移动支付逐渐的走进了人们的日常生活，那移动支付指的到底是什么呢？简单来说就是一种使用移动设备进行资金支付换取商品或服务的支付方式。付款人的位置可以是不固定的，他所在的位置和基础设施对移动支付并没有影响，像手机、笔记本等这些都可以是移动支付所使用的移动终端。

在应用模式和采用的技术等方面，移动支付主要分为远程支付和近场支付。远程支付指的是顾客通过短信、WAP、银行等服务将资金转给商家，一般情况下消费者可以通过账户号码，手机号码等信息来确认，而整个过程的真实性可以通过顾客从移动设备上发送短信、密码等方式来确认。远程支付这种支付方式会在网络与终端融合的背景下和互联网支付更加紧密的融合在一起，很难分开。那近场支付指的又是什么呢？指的是顾客通过平板，手机等移动终端在通过部署的商户的消费终端使用近距离通信技术进行资金转移来完成支付，像拿手机在读卡器上购买地铁票就是近场支付。

2 我国移动支付业务发展现状

2.1 移动支付的商业模式

在以移动运营商为主体的商业模式下，移动运营商通常会直接在话费中扣除交易费，或者要求用户开立专门的移动支付账户，这样就减少了与银行等金融机构发生业务联系，而且运作起来也会更加的方便。现在我国有手机支付和手机钱包两种类型的移动支付业务。首先说说手机支付，用户可以通过网络，短信等方式进行远程支付，所以它属于远程支付。在手机话费中扣除交易的费用，或者还可以将费用在用户运营商处开立的移动支付账户扣除。再来看一看属于近场支付的手机钱包，这种支付方式就是要将用户的手机和近距离通信技术捆绑在一起。若开此项业务，需要一张智能芯片，可以把它安装在手机上也可以把它放入SIM卡，这样便能进行刷机消费。这种方式也是在手机话费中，或者用户在运营商处开立的移动支付账户中扣除交易费用。

2.2 在以银行为运营主体的商业模式下

移动运营商只为银行提供数据传输服务。通过移动运营商提供的移动网络，消费者、商家和银行之间就可以相互交流，相互联系，并且，用户可以直接进行移动支付通过自己在银行的账户或者是自己专门在银行开设的小金额支付账户。现在，我国的很多银行都推出了和移动支付相类似的业务。

2.3 运营主体中的银联商业模式

银联是一种不同于商业银行个性化的手机银行服务。银联对银行卡支付服务以下的延伸就是移动支付平台接入服务，而且是移动支付平台接入服务是我国银行卡信息交换网络的金融运营机构。在原银行卡的网络体系基础上可以避免运营商造成的弊端实现银行之间的联通。银联使商家和消费者有了更大的平台和选择种类，使得移动支付业务的前景越来越好，使移动支付对用户完成更好的定位。

2.4 商业模式中的支付机构

支付机构是用于移动支付并且按照有关规定取得支付业务许可证的非金融机构。这些机构在移动运营商、银行和银联之间都是独立存在的。移动支付是支付机构业务延伸的中介。手机和支付宝绑定用发短信来完成单笔最高支付不超过200元的支付，可以马上到账，这就是支付宝手机支付。这种模式大大提高了效率，明确了各自机构的权利和义务，但是要开展好这项业务，必须要具备以下几项能力较高的市场推广能力、技术研发能力、资金运营能力以及行业号召力。

3 移动支付中的问题

3.1 相关规章制度缺失

移动支付刚刚出台还是一个没有形成明确的框架和流程的雏形。监管部门对电子支付和支付服务整体的技术平台准入条件的标准还未具体规定，“规范发展与促进创新并重”是他们的态度。银行将手机银行业务作为电子银行业务的一部分来看待，并没有对它做出单独规定，而是将手机银行业务加入到整个电子银行业务章程中进行统一的管理。为了更好的保护用户的合法权益和业务的健康发展所以银行先不做出针对性规定。

3.2 有待提高的市场

由于移动支付业务是一种新兴的支付业务，所以还有很大一部分的民主不能接受它，用户对支付业务不了解，不太接受所以大大影响了业务的发展。虽然3G用户逐年增加，但是移动支付的业务量比没有手机用户规模那么庞大。对于城市来说，金融服务是十分周到的，便捷的城市居民对这项业务需求量不大，虽然金融服务网点分布在某些农村地区存在空白，但受传统消费模式的影响，农村人对新鲜事物接受能力有限所以对这项业务还很陌生，农村人并不能真正的了解移动支付业务，他们并不能在心理上接受它，不太会使用它。年轻人是比较前卫的一个群体，年轻人对于新事物的接受能力比较强，他们也愿意去尝试新事物，所以新兴的移动支付业务也能被很多的年轻人所接受，所以现在主要用户是当前的年轻人，只是有年轻人的支持还是不够的，我们还需要更多民众的支持，所以市场需求量还是需要大大的开发和培育。

3.3 要加强产业链之间的合作

移动运营商、银行、非金融支付机构、设备提供商以及消费者这些都是参与机构，在这个产业中之所以没有主导机构原因在于，每个机构都想占有主导地位得到最大的利益。在银行和运营商之间，虽然银行有很多优点，比如具有严格的资金安全管理和更好的内控制度，并且银行还和商户有十分紧密的联系，但是运营商也是必不可少的，它与银行也有密切的联系。产业链不能更好的合作是产业不能更好发展的困扰。银行不给运营商提供自己的终端设备，反过来运营商也不会给银行提供大量的客户。所以造成了资源的浪费和不能更好的利用，各类资源不能发挥其最大的用处。这些都是产业不能更好发展的问题，所以要实现互利共赢的前提是各方面全力合作。

3.4 存在的安全风险

安全性是移动支付作为新兴支付方式需要首要解决的问题。在移动支付过程中无论是运营商还是客户自己都要考虑好各个环节中个人信息的安全问题。对于用户的信息安全我们要做到高标准、严要求，而且保密性、完整性、公平性这三样是信息手法是一定要做到的，要让客户满意放心。确保移动支付的每一个环节都是安全的。对于现在用户对移动终端防病毒、防泄密这些知识还不了解，对个人信息的保密程度还远远不够，所以消费者对这方面应该引起重视，一定要加强对手机PIN码、网银密码以及个人信息的保密，需要重视因为盗窃个人密码信息而引起安全风险的案件。这些都是消费者要注意保护自己信息的问题。

4 促进移动支付健康发展的对策

4.1 完善法律规定

相关部门要尽快的出台具体的监管办法来应对移动支付业务。对移动支付作出了以下规定：首先对客户身份识别能力一定要强化，对可疑的或大额的支付交易一定要加强监测，以防犯罪分子利用手机银行将资金大规模的转移；再次为了保护客户，使移动支付业务更加的安全可靠，就要将客户权益和安全技术标准再次的细化。最后将开办支付业务的各种条件明确和细化来使得今后移动支付业务的发展方向更加规范化。

4.2 培养客户形成良好的使用习惯

每个国家都会有其发达的地区也会有其不发达的地区，根据对外国的研究得出经验，一般发达的地区其金融服务十分的周到，供给也十分的充裕，人们对于移动支付的需求相对来说就会小一点，所以发达地区的移动支付都偏于小额，而那些不发达的地区，金融服务并不是十分的完美，会相对匮乏，人们对于移动支付的需求也就相对要多一些，所以移动支付都发展的是十分成熟。同理而言，在我国应该着重考虑我国农村地区移动支付业务的发展问题，可以为人们提供多样化的服务，这样不仅解决了农村人们不方便的问题，同时还解决了城市零星小额支付的问题。比如，开展小额支付业务，开展多样化的支付业务，让人们对移动支付业务有一个更好的了解。对于银行不方便进入的地方由运营商代替，提高用户对移动支付的了解。

4.3 加强产业链之间的合作和联系

目前我国移动支付产业与银行、移动运营商，设备提供商、消费者等众多机构都有着联系。每一个机构都想在这个产业链中获取最大的利益，可以在这个移动支付产业链中占据极其重要的地位。但能在这条产业链中占主导地位是不可能的。拿银行和移动运营商来说，银行机构具有很多的优势，比如它有严格的资金管理和很好的内控能力，而且和商户联系紧密，但是运营商是必须存在的，运营商存在于任何形式的移动支付模式中。所以，产业链中的各个部分不能够相互合作相互协调，这也就很不利于产业链的优化，这样移动支付产业的发展就会受到很大的影响。比如，银行不给运营商提供自己的终端设备，反过来运营商也不会给银行提供大量的客户。各个方面的资源不能够很好的整合起来，这样有的资源就会被浪费。如果产业链的每个部分都能够互相协调互相合作，发挥出各自的优势，那就能够实现多方供应了。

4.4 提高移动支付的安全性

移动支付要想更好更强的发展下去，安全问题要放在首要考虑的第一位，实实在在的为用户考虑，积极的采取各方面相应的措施，保证用户的个人信息安全，保证用户的资金安全，叫用户放心。近年来移动支付发展很快，各个产业链都积极筹划着自己的布局，虽然现在移动支付各个方面还承载着各种各样的问题，比如法规、技术方面的问题，但是我们相信只要我们用前瞻性战略性的眼光不断的完善我们的体系，我们所面临的问题都将不会是问题，所有的问题都能得到很好的解决，时刻把客户放在第一位，就会在全球商务经济发展中占据领导者的地位。

【参考文献】

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