靠谱鸟:高校校友圈子的P2P借贷

靠谱鸟是一款以高校毕业校友为核心服务对象的P2P个人信用贷款产品。创始人邬财浩算了一笔账，将包括第三方支付等费用加到一起，基于“圈子金融”模式，在能够有效降低坏账率和运营成本的情况下，靠谱鸟可以把整体的借款成本降低到10%?15%之间。

怎样想到这个项目？

邬财浩判断互联网金融是个符合发展大势的行业，而且小额借贷留给互联网发挥的空间还非常大。同时，他发现这个行业的普遍问题是，许多P2P平台上的实际借款成本过高。这些成本主要来自三个方面：理财人收益、平台摊销的坏账率以及平台运营成本。其中，平台运营成本指债权开发成本、贷前信审成本、中期管理成本以及贷后催收成本。

想要降低借款人的借款成本，关键是降低坏账率和运营成本。浙江人邬财浩想到了江浙一带“圈子金融合作互助会”的模式。受此启发，他决定把圈子金融搬到互联网上做借贷，而他选定的圈子是优质高校校友圈。

邬财浩是北大毕业，对优质校友圈子和互助金融深有感触。这个圈子里的人很多是基于校友关系在交往，有一定的信任基础。优质校友群体创造财富的能力，以及对信誉，尤其是自身在校友圈子里的口碑的重视程度也更高。这样天然的圈子金融，借款人相对优质，而且提高了违约代价，还能够降低坏账率。邬财浩的想法得到了其他四位北大校友的认同。大家大多是金融专业和互联网从业的背景，对互助金融非常熟悉，于是，四个人联合创立了“靠谱鸟”。

与其他产品的不同？

其实，校友圈内的借贷模式在美国已有先行者，就是同在2011年建立的CommonBond和Social Finance（以下简称“SoFi”），二者都是专注于美国MBA学生贷款的P2P平台。与它们稍有不同的是，靠谱鸟不限于学生贷款，更宽泛一些。

相较于其他P2P平台，靠谱鸟的注册门槛更高一些，必须有高校学习背景。基于用户提交的相关证明，平台会进行身份真实性的审核，同时引入校友推荐机制、担保机制、举报机制和共同追偿机制，通过风控模型进行用户资料的交叉验证，并融入教育背景和社交数据进行线上信审。

平台通过用户信息建立用户之间的关系，比如同学校、同年级、同一个导师等等。借款用户借款信息的时候，可以自主选择自身个人信息的公开程度，同时自主决定是否要寻找借款的担保人。平台依据其个人资料和信息公开程度、有无担保等，判断借款人的还款能力和还款意愿，然后据其借款额度给出借款利率建议；同时，用户可以限定出借条件，比如只借给同一个导师的同学等等。根据这些条件，平台在借款人借款需求的时候，由系统自动为双方进行匹配；有意向的借款人和出借人可以进一步沟通。靠谱鸟还建立了第三方账户托管系统，将投资人的资金和平台的自有资金进行隔离，杜绝了资金池的存在。

靠谱鸟平台上，校友的身份证明、借贷过程有迹可循。在借贷关系发生之后，平台会根据惩罚机制对延期、违约等行为自动启动相应程序。

下一步计划是什么？

邬财浩介绍，除了借贷，靠谱鸟在今后还可能往横向拓展，包括做理财服务，围绕校友圈子提供更多元的服务。

作为多元服务的一种，靠谱鸟目前还推出了众筹版块，但它在平台上的角色只是作为P2P以及理财服务的补充。靠谱鸟上的众筹仅限于信息公布。用户可以展示项目，但其他的操作则由用户在线下完成。