巧点家庭保险套餐

工行的理财专家提醒：作为家里的财富管家，在一定的预算里面，学会点一份合适的保险套餐，对家庭财富的保驾护航很重要。

笔者有一位朋友很会点菜，每次朋友们聚会去酒店吃饭，大家就会把点菜的重任交给他。不知道大家在选择保险的时候，有没有这样一位点菜高手在身边。那么，如何根据预算、家庭的风险，点一份让我们满意的保险菜单呢?让我们先认识一下菜谱上有哪几道菜。

不同险种各有特点

保障类险种：定期寿险、附加险、意外险、财产险(消费型)

特点：消费型，保费低，保障高。杠杆作用，每年缴付较少的费用，来转嫁掉对应的风险。

储蓄类险种：终身寿险(分红型、万能型)、两全寿险(分红型、万能型)

特点：收益保障两不误，满足养老、教育等规划。可以年缴也可以趸缴。

投资类类险种：投资连接保险

特点：投资类保险轻保障重投资，满足投资需求。一个产品涵盖了若干个账户，风险由低到高，每日公布净值，客户可以根据自己对股票市场和债券市场的判断，来选择账户进行资金配置。根据行情的变化，进行账户间的灵活转换，把握投资机会。适合有一定投资经验的客户。投连险的缴费方式为趸缴。

每个家庭的结构都是不一样的，下面我们提供三款套餐供参考：

温饱型家庭保险套餐

适合人群：社会新人，单身人士，收入较低者

保险组合：定期寿险(消费型)＋附加意外伤害(消费型)＋附加住院医疗(消费型)

解析：上述人群，由于刚工作不久，一方面没有很多积蓄，另一方面要考虑到不久将来结婚生子也要花费很多资金，所以保费支出不宜太高。保费支出低，但是保额不能低。然而养儿防老，父母只有一个孩子，花了这么多心血在孩子的身上，如果有什么闪失，两位老人家怎么办?所以千万不要为了节省保费而牺牲了保额，所以为此类人群选择了消费型的保险。最大的特点就是保费低保障高。考虑到没有能力把所有保障都做足，这个年龄段，我们暂缓考虑重疾险和养老险，这方面的需求可以等经济条件改善了，在这份保险的基础上再作调整。

小康型家庭保险套餐

适合人群：人到中年，事业有成，已婚已育，收入稳定，贷款购房购车者

保险组合：家庭――家庭综合意外保险(消费型)＋车险(消费型)

先生――重疾终身寿险(分红型)＋附加定期寿险(消费型)＋附加住院医疗(消费型)

太太――重疾终身寿险(分红型)＋附加定期寿险(消费型)＋附加住院医疗(消费型)

宝宝――两全寿险(分红型)＋附加住院医疗(消费型)

解析：人到中年，重疾的风险渐渐加大。因此在“温饱款”的基础上，增加重疾保障和医疗保障。作为一个家庭，选择一张家庭综合意外保险也是比较经济的办法，它覆盖了全体家庭成员，而且还可以包含房产。保额根据两个人的收入状况进行分配，一般来说，家庭顶梁柱的保额需要充足。小孩子的两全寿险将来可作为婚嫁金或教育金，担保额不宜过高。

富裕型家庭保险套餐

适用人群：退休在即，公司高管，子女独立，收入丰厚，有房有车者

保险组合：家庭――家庭综合意外保险(消费型)＋车险(消费型)

先生――重疾终身寿险(分红型)＋附加定期寿险(消费型)＋附加住院医疗(消费型)，两全寿险(万能)＋投资连结保险

太太――重疾终身寿险(分红型)＋附加定期寿险(消费型)＋附加住院医疗(消费型)，两全寿险(万能型)

宝宝――两全寿险(分红型)＋附加住院医疗(消费型)

解析：拥有高质量的晚年生活和将资产妥帖传承是此时张先生的规划重点。此时的他财力相对比较丰厚，投资经验也比较老道，适合在“小康款”的基础上增加趸缴保险。如果比较保守，则可选择万能险，万能险有两种：终身寿险和两全寿险。前者适合资产雄厚的客户，将来把资产定向免税转移给受益人；后者适合客户本人在晚年享用。如果有一定投资经验者，还可以选择投连险来满足投资需求。