基于乡镇小额保险的优势综述

我国政府已加大对农村小额人身保险的政策支持力度,以确保农村小额人身保险业务可持续发展,如政府采取一些措施,为特定的农村低收入人群提供一定额度的小额人身保险保费补贴;另一方面,还出台相关政策对小额保险的经营者提供税收以及监管费用等方面的优惠,从而提高各寿险公司参与小额保险经营的积极性。产品的需求方对保险的认知水平的局限性农村小额保险经过近三年的发展,覆盖人群逐年增加,影响范围不断扩大。

但从农村地区的潜在客户来看,由于长期以来受传统经济体制、思想观念、生活方式等多方面的影响,农民的风险意识和保障意识比较淡薄,导致其投保意识不高、对小额人身保险的认知度较低和期望值过高,在一定程度上影响了保险的推广和普及。因此,对广大农民群体进行宣传教育是发展农村小额人身保险的前提。这需要商业保险公司以及相关社会部门给予更多的关注、投入更多的精力,进行有计划、有组织的传授有关保险知识,通过开展小额人身保险教育,帮助低收入农民了解保险、熟悉保险和运用保险,从而激发他们潜在的保险需求,不断提高农村居民对小额人身保险的认知度以及参保意愿。另一方面,提高农民对商业寿险公司的认可程度对于小额人身保险的普及也起着重要的作用。这就要求各试点公司在进行产品宣传时如实宣传小额人身保险产品和服务信息,不随意夸大保单的功能和作用;在签约时,要及时递送保单、做好客户回访、因地制宜地提供延伸服务;在理赔上,要做到简单、准确、迅速、及时。只有这样,才能赢得农民朋友的信任,使广大农民更愿意通过保险的方式来转嫁风险,从而使更多的农民享有小额人身保险的保障。产品本身不适合农民需求由于我国农村小额人身保险发展的较晚,当前农村小额人身保险的整体经营水平较低,最重要的原因就是现有保险产品不能满足农民的多样化需求。在中邮人寿试点小额保险领域之前,各试点公司提供的的小额保险产品多为短期意外险及定期死亡保险,而大量农村人口对健康、医疗保险、养老保险同样存在着迫切的需求,而各试点保险公司提供的保险品种和规模远远不能满足农民对于防老、防病、防灾的迫切需求。小额保险产品结构不尽合理,与农民需求不能完全相适应的现状在一定程度上打击了农民投保的积极性。因此,小额保险要想成功发展,开发和创新产品是基础。各试点公司应充分调查、了解农民的风险状况、保险需求、收入情况等,结合农民特点,把握“低保额与低保费”的标准,开发出适合低收入农民的保险产品。农村销售网络的限制目前,除中国人寿和中邮人寿等少数寿险公司在农村具有一定的网点优势,大部分寿险公司在县域市场还没有网点,因此造成部分参与试点的公司已明显无法在农村市场实质性的继续推进试点。自2002年以来,保监会特别重视县域保险的发展,鼓励商业寿险公司加快县域网点建设,开辟了网点审批绿色通道,并鼓励各家公司对达到一定要求的农村营销服务部升格为县级支公司或营业部。但是,总体来看,建设农村保险营销网点还要受到农村经济状况、农民对保险的接受和认可程度、寿险公司资源配置的限制等多方面客观条件的限制,因此完整、有效的营销渠道体系的建立尚需时日。

中邮人寿保险股份有限公司是继中国人寿、太平洋、泰康、平安和新华人寿之后第六家试水农村小额人身保险的寿险公司,作为寿险市场的一员新丁,中邮人寿的市场定位与众不同。中邮人寿以“服务基层、服务三农”为根本立足点,是全国首家以农村小额人身保险为主营业务的保险公司。中邮人寿发展小额保险业务具有一定的优势:第一,产品优势。中邮人寿首批上线销售三款小额保险产品,包括“富富余1号”、“绵绵寿1号”和“禄禄通3号”,分别为两全分红型保险、年金分红型保险和交通意外伤害保险。这在一定程度上解决了之前农村市场产品种类单一的不足,满足了农民全方位的保障需求。第二,品牌优势。中国邮政在农村地区扎根多年,在老百姓心中有着良好的信誉,具有较好的品牌效应,老百姓对其认同感强,潜在的保户资源相当可观。中邮人寿开业后,将承接这些得天独厚的销售网络和客户优势,将其和小额保险业务有机结合起来,有望在竞争激烈的保险市场中探索一条独具特色的发展之路。第三,销售网络优势。中国邮政集团在全国的营业网点达到6.7万个,仅在农村地区就有4.8万个。目前,全国共有邮政类保险兼业机构1.7万家,2009年全年共实现保费收入627.85亿元,如果中邮人寿将全部邮政网点都发展成为兼业小额保险的网店,可实现的保费规模将更加巨大。第四,政策优势。近年来,政府对于三农问题非常关注,2010年保监会批准中邮人寿试水小额保险业务,正是希望通过发挥邮政系统的网络优势,尤其是发挥邮政在偏远农村的网络优势,通过开展小额人身保险提高农村地区的保险覆盖面和服务水平。2011年中国保监会又出台了《关于促进中邮人寿保险股份有限公司健康规范发展的通知》,可见监管部门对于中邮人寿服务基层、服务三农寄予厚望,并给予了大力的扶持,这一通知的颁布也为进一步引导中邮人寿规范、健康发展起到重要的积极作用。中邮人寿保险股份有限公司将充分依托这四大优势,大力发展农村小额人身保险业务,坚持“愿意买、买得起、买得到、买得值”的四个原则,大力普及农民的保险知识,激发其潜在的保险需求,同时要加大产品创新力度,不断提高保险服务水平和质量,真正解决广大农民的后顾之忧,在“服务基层、服务三农”、发展农村小额人身保险的道路上越走越远。