储蓄罐里大乾坤

理财首先要节俭，节俭需要你对人生有热情。

对于许多享乐主义的新人类，可能从来也不曾想过“为什么要节俭”这个问题，人生中最关心的事是什么？什么事能激起你的热情？什么事能让你感到真快乐？大多数人一定会说，现在及时行乐最重要，谁管得了以后的事，到时候再说吧。

事实恰恰相反，为了获得真快乐，必须节俭，控制自己的花费，把精力集中在完成你的人生大事上。本期专题推出的3个人物，将告诉我们节俭的全部意义所在。

当传统成为习惯

口述/吴伟林

采访/杨帆

年龄：34岁

职业：北京某外企公关部总监

现有资产：两套房子、一辆捷达车

理财诀窍：储蓄

我是一个普通的、在国贸上班的白领，和大多数人一样过着朝九晚五的生活。

但不一样的是，我并没有像和我一样年纪的人那样：租着一居室，每天挤地铁或公交车上下班。我住着一套自己的110平方米的房子，开着自己的车上下班。我并没有非常有钱的父母，也没有炒股票暴富的经历，更没有中的幸运。我的主要收入来源就是薪水。靠薪水买房买车，是完全可能的。

我理财的独门技术人人都会：储蓄。像所有70年代人一样，我的童年并非在农村度过，也没有吃过什么苦，但我从小就习惯不乱花钱，喜欢把钱攒起来。

我储蓄的历史是从上大学开始的。那时候，也是我第一次开始独立生活，开始第一次拥有了自己独立的账户。也就在那时，我忽然意识到：自己对于账户上数字增加带来的满足感超过了其他。我开始减少不必要的开支，千方百计实施我的节流计划。看到周围同学们到月底时的狼狈相，我总是偷偷地打开存折，看着上面的数字，暗自得意。“大三”前，我差不多每月都能有近300元的结余。

大学的最后一年，我就开始打工挣钱了。10年前，大学生打工挣钱的途径基本上就是做家教。我同时做了4份家教，记得第一个月共拿到1000元的辛苦钱，我简直乐疯了。那是在1995年，对于一个大学生而言，绝对是一笔巨款啊！我请同学们吃了一顿大餐，大概花了不到100元钱，但我觉得已经是够奢侈了。剩下的900元我全部存了起来。就这样，毕业前，我账户里的余额已经积累到15000元。

我的第一份工作在一家国有事业单位，薪水不高，所有收入加一块大概有2000元。但我吃住都在单位，自己不用掏一分钱，也很少有什么娱乐活动，即使偶尔去歌厅唱歌，也大多是随公款消费的。那时候，我的每月开销居然不超过500元，剩余的钱当然全部按时存进银行。

同时，我还在一家很著名的杂志社兼职撰稿，每个月底薪加稿费有1500多元，年底还有可观的奖金。高收入的代价是时间和健康，那时我几乎没有任何业余时间，一下班就骑上自行车直奔杂志社，一干就是三四个小时，中间也顾不上吃饭。我没有动用过一分钱的兼职收入，三年下来，这笔钱已达8万元。

也就在这时候，单位福利分房，我就用这8万元存款买下了分给我的一套一居室，40多平方米。我异常兴奋，原因并非刚刚工作三年就有了自己的房子，而是我买房子没有向家里要一分钱。

五年后，我跳槽到了一家外企，工资一下子翻了几番，有七千多。也曾有过大手大脚的时刻，尤其是第一次领到7000元的工资，觉得手里的钱太多了，什么都想买了。但最终都克制住了。直到现在，我仍然坚持：每月一领到工资，就把必须开支的钱拿出来，剩下的全都存银行。

看到公司有同事在通州买房子，我也动了心：那地方虽然离公司并不近，但交通非常方便，更重要的是，那里房价也不像城里那么高，才3000多元一平米，我看看存折上的钱刚好够付首期，就用第一套房子做抵押，贷款买了现在住的这套房子。我觉得买房子也是一种不错的攒钱方式，如果运气好，还能升值。

好事总是接踵而至。一个大学同学马上要出国，他有一辆“捷达”，开了不到一年，很新，准备转手。我觉得车早晚要买，于是咬咬牙就拿下了。由于是哥们儿，我就厚着脸皮给他分期付款，而且不付利息。我感觉太值了。

我现在的工资已经远远超过每月7000元了，但我还是很少在外就餐，很少泡酒吧，很少买名牌。我每天开着车飞驰在八通高速线上、晚上躺在属于自己的大房子里时，感受到的是从未有过的幸福。

[理财心得]

一定要给自己一个明确的目标。比如三年之内我必须买房，这样，你可以根据这个目标制定一个详细的计划。如果这套房首付需要10万元，那么，从现在开始每个月至少存3000元，你其他的生活开销必须围绕这个计划来支配，该压缩的就要压缩，不能太放任自己，有失必有得嘛。

储蓄要趁早，买房更要趁早

口述/杨静静

采访/张新

年龄：29岁

职业：北京某世界500强企业

市场部经理

现有资产：一套房子、

存款10万元

理财诀窍： 早储蓄早买房

2003年，也就是我大学毕业的第三年，我已经拥有15万元存款。同学、朋友们都说“你真能挣呀，在500强上班就是不一样。”其实，我的工资并不高，每月也就五千多一点。我的秘诀不过是善于节流而已。

我的工作起点应该比较高了，在一家世界500强公司上班，工资虽说没有外界想象的高，但福利很好，交通、误餐、通讯、住房、医疗等补贴一应俱全。我住在父母家，生活中的惟一开销似乎只剩下了买衣服。在北京，那时我每月的开销仅仅400元。

我的财务观来源于小时候的经历。上小学后妈妈开始给我零花钱。我妈说每个月给我10元，条件是我全部的零花（包括买书、买本、买文具，等等）全从这10元内支出。这个零花钱“包月”的方法很管用，我很快学会了管理自己的开支，在父母的引导下设立了自己存钱的目标，并且学会了为完成目标而自律。

我爸妈还专门给我开了银行账户，有一段时间还帮我把存款买成了国债（那时还叫做国库券）。记得我有一份5年的国库券，我几乎掰着手指头数它何时到期，却不知能拿多少利息。那份国库券买的时候利率还很高，等变现时同期银行存款利率已经低得惨不忍睹。当我得到“高额”利息时，真是喜出望外。

大学的四年时间里，我也没闲着，利用一切业余时间四处打工。到毕业时，已经有1万元入账。等我攒到10万元的时候，父母就开始鼓励我尽早买房。

我把目标首先锁定在CBD区域内的小户型上，想着自己住图个上下班方便，以后还可以出租。经过一个月费力又费心的扫楼行动后，我失望的发现：虽然面积小，但单价很高，算下来总价一点儿也不便宜，而且这类公寓的物业费高得离谱。用大半辈子的辛苦钱，去供一套不足60平方米的小房子――实在难以接受。买房的计划就这样搁浅了。

有一天忽然发现，我周围的同事基本上都买了房。很惊讶，他们和我一样，凭什么呀？通过广泛咨询终于发现了其中的奥秘：他们大多买的是二手房。我更惊讶了。“买房一定是新的”――之前这个观念似乎天经地义，我压根儿没想过买旧房。同事告诉我：二手房虽然看起来有点旧，但那只是表面现象，像门窗等的外部装修虽旧，可并不影响居住；而买房最关键的是要考虑：居住的舒适度和日常生活的便利性，水、电、供暖、物业服务以及周边商业设施等都是很重要的，二手房在这方面的管理已经成熟，买前还可以随时检验，而且二手房大多又靠近市中心。同事还告诉我：其实在国外，二手房的交易远远比新房交易火暴。

我茅塞顿开，改看二手房了。终于在2004年春天找到一套离地铁站不远，离我父母家也近，闹中取静的房子。大约55平方米，卖家要价27.5万元，加上中介费、过户手续费，共花了28.5万元。本来说好我出10万元，父母出10万元，剩下的向银行借。结果发现为了向银行借那几万块钱，还得交一笔律师费和手续费，太不值了。于是我又凑了一些，剩下的父母给我补齐了。

接下来就是装修、买家具。我发现小户型的一个好处是你没有很大的地方，装修用的材料就可以少买很多；摆不下很多家具，又可以省下几样家具钱。我没请装修公司，一切按照最简单的配置购买。我还想着住几年后租出去呢，所以一定要控制成本。

为了省钱，我看了很多家装的资料，弄清楚哪些材料是必须的，哪些材料是奢侈类的。比如我家的橱柜出自正规厂家，看起来非常漂亮，用着也很好，就因为我购买时充分了解了相关知识，我家橱柜的价格仅为我同事家的三分之一。

住着自己的房子，每月又没背贷款，我对自己的生活非常满意。要说接下来的梦想，那就是尽早换一套大房子，而且最好是用小房子的租金去支付大房子的月供。我相信，这一天不会太远。

[理财心得]

干什么都要趁早，越早计划越好，理财更是这样。从小培养的习惯非常重要，我现在仍然不乱花一分钱。在我眼里，那些坐在露天酒吧里的人，他们就是准备用25元钱来买一听超市里只卖一元八角的可乐。

钱来自不动产

口述/汪雨蓝

采访/沈璐

年龄：27岁

职业：上海某猎头公司客户经理

现有资产：两套住房，一个商铺

理财诀窍：投资不动产

结束了四年的大学生活之后，我重新回到上海。这里是我的故乡，也是我梦开始的地方。

精明是上海人的一个地域特性标志。虽然不甚喜欢，但生于斯长于斯的我，深知褪不去这种烙印的镌刻，而我在日常生活中所形成的勤俭多于奢华，计算多于糊涂的理财习惯，也早已秉承且沿袭了这一传统特质。

受专业影响，毕业后我进入一家IT公司，成为了一名职业的培训师，也就是对购买由我公司开发的软件的客户进行使用培训。2000元左右的月薪即便在1999年的上海也并不算多，不过对于像我这样可以吃在家里、住在家里的单身一族而言，这笔收入竟可以拿出一半以上写进存折。

2001年初，恰逢上海浦东家里的老房子拆迁改造，我一人独得了一套40平方米的一厅一房（当然，私下也没少费功夫）。我的工作地点一直在浦西，所以，房子一到手，我就把它卖给了哥哥，手里顿时多出了14万元。我用这笔钱连同平时的节余在上海天目路选中了一套70平方米的两房一厅的房子。首付我出了大头，贷款于我就变得非常有限，因为那时的我仍然对举债度日心有余悸。两年后，我如期还清了按揭款。此时我也早就离开了那家公司，转而就职于现在的这家猎头公司。起初的薪水也并不是很高，加上提成也就在4000元这个水平，但是随着手头客户的增加以及职位的不断攀升，我现在轻轻松松就可以拿到每月8000元的工资。

作为女孩子，尤其是未婚的姑娘，吃、喝、穿、戴的支出往往占日常开销的大头，我也不例外。但是随着年龄的增长，我对个人理财有了全新的认识，我不再担心向银行借款会影响自己的生活，我不再把有外债的日子看成是灰色的压力，反而对投资房产产生了浓厚的兴趣。

我为自己制定了再购置一套小户型住宅及一个永久性产权商铺的目标，为了这个奋斗目标，我舍弃了穿名牌、买华服的虚荣生活理念，我常常在四川北路淘衣，在浦东的商业街寻找适合自己的服饰。尽管没有奢侈的品牌，但是不俗的搭配，时尚的色彩，也常令我在同事中洋洋自得，承受着来自于小姐妹的艳羡目光。我不是生活中的苦行僧，不过，我知道节俭对生活的重要性。不是有人说，钱不是赚出来的，是攒出来的嘛。开始的时候不甚了了，现在想来，还真是那回事儿。

去年年底，我在天山路又物色了一套小户型，地段、朝向都没得说，只是房子小了点，只有45平方米，但是对我来说足矣。我立即交了近5万元的首付，随后就将天目路上的房子以每月3000元的价格租了出去，不仅完全补齐了新置房子每月1700元的贷款，还节余了1300元。无形中，我的月入就达到了至少7300元。如此的收入对于像我这样一个单身女孩儿而言，生活变得轻松起来。

不过，我仍一如既往地恪守我的理财原则，并把理财目标明确化。今年3月，我终于再一次把平时省吃俭用节存下来的8万元投放到房产项目中，只是这回我看中的是一个颇具升值潜力的商铺，买商铺或许是这两年最热门的投资话题，虽然我没有做生意的头脑，但是并不等于我不可以当房东。当然，投资商铺的风险性相当大，而且占用资金较多，不过，我挺相信我的眼光的，因为我从不盲目行事。如果一切顺利的话，我的铺子每年可以为我赢回至少6万元现金，除去我还银行的每年3万元的按揭款，我还可以“不劳而获”3万元呢，这可真是一桩好买卖呀。

有的时候，我都有点儿不敢相信现在的生活，一个只有27岁的小姑娘（用现代的眼光看，我还不算太大），竟然可以拥有这么多不动产，若干年以后，当所有的贷款都还清之后，我将成为真正意义上的多产业主。不过，无论未来怎样，我依然坚信勤俭是我等百姓的理财准则。

[理财心得]

我看到周围的很多人，对于手中的钱，常停留在学生时期有多少花多少，想买什么就买什么的阶段，甚至因为可以利用银行借贷，而随意扩张信用，造成负债累累，入不敷出的窘境。我感觉，年轻人越早开始储蓄投资，存的金额越多，就越容易提早帮自己累积到一笔资产。当然，如何“开源”、“节流”以及正确评估投资风险同样非常重要。