时间：2022-09-07 10:10:18
保障还是投资保障兼得，保障范围怎么定，选保险公司的套餐还是自助投保，都是消费者投保时需要定夺的。
保险责任有差异
家庭财产面临的危险主要是火灾、漏水、煤气爆炸引起的意外事故。基本上所有家财保险的基本险的保障范围都囊括了以上保障。但要注意的是，不同保险公司的基础保障也有不同，比如人保财险金锁家庭财产综合保险的保险责任包括泥石流、突发性滑坡，而太平洋安居综合保险的条款中却没有载明该项保险责任，投保家财险时应留意这个条款。
除了主要危险，每家每户还有自己的不同需求，可以根据自己的需要，选择投保盗抢险、水渍险、第三者责任险等附加险。虽然各保险公司的附加险名称、保障内容大体相同，但要留意不同保险公司的保险责任和产品在保险利益上的微小差别。比如，华泰小康之家家庭财产保险的附加盗窃险不负责赔偿手提电话、便携式电脑、数码相机、摄相机所遭受的盗窃损先而人保财险金锁家庭财产综合保险的保险责任将便携式用品(手提电脑、电子记事本、摄像机、照相器材、收音机、录音机、CD机、VCD机)包括进来。
单点、套餐随心选
和去饭馆点餐一样，为方便消费者购买，保险公司还推出定额组合型家财险(套餐)和自助型家财险(单点)满足投保人的不同需求。
定额组合有花样
定额组合是目前保险公司家财险产品的主流模式，各保险公司都推出了自己的家财险套餐。但是套餐却分两种模式，有的是针对保险责任大小来划分，有的则是根据消费者家庭情况不同来定制。
侧重保障范园 一般保险公司会针对投保人的经济条件和生活水平设计保障范围不同的家庭财产保险套餐。从最基本到最全面，保障范围由小到大。比如，对于一般家庭，盗抢、管道破裂、家用电器用电安全保障就足够了；财产颇丰的家庭，家中存放大笔现金、首饰，就需要在此基础上投保现金、首饰盗抢险；而饲养宠物的家庭，可能需要再为宠物责任投保。比如，目前人保财险的家安、家顺、家康、家泰4种选择，华泰小康之家A、B、C、D 4款保障计划，都提供了由基本到全面的保障。
侧重需求差异 有时，投保人的需求侧重点会存在一些差异。同样是投保人，作为房屋出租方，相比现金、首饰盗抢损失，会更重视自己的房屋、室内装修及一些家具、家电的保障，以及出租期间因意外事故导致的房租损失；而承租方则更重视属于自己的财物的保障，以及租房时给他人的人身、财产造成损害时所付的经济赔偿责任。另外，使用按揭贷款购房的家庭，因为购买了房贷险，已经获得了房屋保障，但是其他家庭财产还面临风险，因此需要除房屋保障之外的保护。比如，平安保险公司的如意A、B、C 3款家财险，分别针对房屋出租者、按揭贷款购房人士、房屋承租者的不同需求提供保障。这种产品减少了投保人重复投保、无用投保的损失。
自助选择更自主
定额组合型家财险是以份为单位出售，每份保险对各项保障都规定了保险金的额度。对于普通家庭来说，这种保障格局可能比较适合，但是对于某项财产较多的家庭来说，可能就不太适用。比如，如果该家庭的室内财产(家电、服饰等)较多，但是其他财产数量正常，如果按照其他财产情况投保，就会出现室内财产保障不足。
因此，对于此类家庭来说，根据家庭财产实际情况，自主选择各项财产的保障额度会更实用。比如，人保财险金锁家财险自助型，就提供各项保障内容的费率，让投保人自己选择保障项目、保险金额，然后据此计算保费。
理财功能细思量
如果说普通家财险是大众化的、能满足大多数人的保障需求，那么投资型家财险则属小众化的，它只能满足一部分人的投资保障需要。
这部分消费者应该是手中有闲余资金可用于投资，考虑到提前退保的损失可能不只是部分利息，还要求这部分消费者能保证一定长度的投资时间，比如3年、5年。此外，这部分消费者还要考虑自己对收益水平的追求，投资型家财险适合追求稳健收益的消费者。
充分保障需护航
投资型家财险按份投保，每份保单的保障额度是确定的，消费者可以多份投保，类似于普通家财险中的定额组合型家财险。但相比普通家财险可附加多种保障，投资型家财险的保障内容较少，如表格所示。
如果消费者希望只投保投资型家财险就能为自己的家庭财产做充分保障是不现实的，还应在投保投资型家财险时再买一些普通家财险作为补充。
部分投资型家财险保障情况
还需要注意的是，不同保险公司推出的投资型家财险在保额上也有不同，购买时还要考虑一下产品的性价比。比如，人保金牛3资型家财险每份5000元，太平洋安居理财综合保险每份2000元，二者均可获得5倍于保险投资金的家庭财产保障，而华泰居益理财型家庭综合保险每份10000元，仅可获得2倍于保险投资金的家庭财产保障。
退保损失算清账
值得注意的是，同定期存款、人民币理财产品类似，保险产品的流动性弱于股票等金融产品。如果投保人在保险期内退保，会有一定的退保损失。同未到期就支取定期存款最多损失一部分利息不同，有可能退保时拿回的钱要少于所交保费。具体退保损失有多少，要根据保险合同的约定来确定。
比如，太平洋安居理财综合保险规定：被保险人要求退保的，可到本公司办理退保手续；退保时，除退还被保险人缴纳的保险保障金外，增值金部分按以下公式计算：增值金=保险保障金×退保当日中国人民银行公布的活期存款利率×投保天数／365×80％。而华安金龙收益联动型人身意外伤害及家庭财产综合保险A款(3年期)的最高退保损失为150元、最快保本时间为15个月(即投保人如果在投保后15个月内退保，可能拿不回缴纳的全部保险保障金)。