时间：2022-10-19 12:28:36
财富是近来的一个热门词汇。波士顿咨询公司的2006年度全球财富报告显示，中国拥有100万美元以上资产的富翁家庭就有25万。富裕族群作为一个位于收入金字塔顶端的特殊群体，其理财问题更备受瞩目。
保值，财富管理首要目标
王侯攻城略地得天下易，继任者守成却难。同理，财富创造、积累相对容易，而财富保值、增值、传承过程中却存在诸多风险，需要花费更多精力去打理。
中大君融个人理财研究中心的HNWI(中国高净值财富个人)调查显示，被访的百万富翁中，有46％的人的主要财富来源为创业期的高成长性资本积累，31％的受访者表示财富主要来源于稳定、较高的收支结余。前者大部分财富可能都在企业中周转，或者体现在企业股票价值上，不管存在形式如何，都只能算作纸上财富，容易随着企业的经营状况改变而跌宕起伏，一旦企业陷入困境个人也就随之陷入财务危机。而对于后者，虽然财富的汲取源于辛勤的工作，但太过依赖工作收入时，就可能在其陷入职业危机时家庭也就随之陷入困顿。看来，金字塔顶端的富裕族群同样面临一夜家财散尽的风险。
陈作新撰写的《留出你过冬的粮食》为所有人上了一堂理财课，由此也引发了人们的危机防范意识。长城人寿保险股份有限公司总经理助理马云蛟认为，财富管理的首要目标应该是财富保值。“所谓财富保值，既保证以购买力衡量的财富长期价值不出现缩水现象，又保证财富所有者现有的生活方式与社会地位在未来不受}响，确保其生活品质稳步提升，确保子女成长、退休保障及后续创富之所需。”
防火墙，富人阶层最需要
保险作为财富管理工具之一，一直以区别于其他金融产品的独特功能而受到重视。但是，对于普通收入的个人和家庭，能起到抵御可能发生的、自身经济难以承受的风险的保险产品，对富人们来说，更像是一种锦上添花，而非雪中送炭。比如，像普通疾病的住院治疗费、重大疾病诊疗费等，对于富人来说，根本不需要通过商业保险来转移这些成本。比如某位公司老板曾说过：“我根本不需要为这些事情买保险，如果得了病，我的钱都够买下一所医院。”在国外，富人热衷买保险的另一个目的是出于避税的考虑。但在中国，开征遗产税对富人们还是个较为遥远的“威胁”，不关乎眼前利益，也就少了投保的动力。那么还有没有一种保险产品，能与富人们的保障、理财需求更加契合呢?
马云蛟表示，随着金融创新向纵深发展，需要推出一款服务于高端客户，有针对性地满足其在财富管理过程中财富保值、传承需要的保险产品。“能建立生活品质防线，为财富安全筑一道风险隔离带的保险产品才是高端客户需要的。”
储粮，保险产品帮你忙
马云蛟认为，建立生活品质防线的资金需要具有如下特征：尽可能少地占用整体资金；资金定时返还补充生活所需，或者补充投资；资金不领取可以保值累积；受外界环境影响较小；防线有效期越长越好。正是基于这种考虑，长城保险新推出的“长城福寿双全年金保险”将交费期设定为6年或10年，保障年龄最高为87周岁，达到短期积累、长期保障的目的；而交费期满后每年返还20％保额，生存金账户自由领取、每日复利(年利率不低于央行一年定期存款利率)计息，则既保证了稳定合理的现金流用于生活开销和补充投资，又能让投保人获得财富保值的资金回报、生活品质防线稳步上升；作为在保监会登记备案的保险产品，更使得该项资金具备了受外界因素影响小的特质。
资产配置工具很多，如现金、有价证券、不动产、增值品等，保险产品只是其中一个。保险产品的最初功能是保障，这也是其他产品难以替代的。当很多保险产品追求大而全的保障、强调投资分红功能时，福寿双全年金险却回归了保险的原始面目，只提供明确的保障功能、透明的收益。
保障福寿双全年金险除提供生存保险金、满期保险金外，还能为投保人提供身故保障、高度残疾保险金，起到了意外风险损失补偿的目的。对于有其他保障需要的投保人，还可以根据自身需要选择附加购买其他保障型产品。比如，为防止交费期投保人出现意外而失去缴费能力，可通过投保寿险、意外险来转移这个风险。
收益
在保险收益方面，福寿双全年金险合同中明确了每年返还额度以及生存金账户收益率，避免了不确定的投资收益。马云蛟表示，产品设计简单、收益透明的纯保障型产品不容易引起投保人误解，更符合投保人财富保值的需要。如果投保人希望达到财富增值的目的，可以考虑通过银行、基金、证券等投资收益率更高的渠道来投资。
保障实例
某上市公司高管金先生，年龄40岁，家庭资产1000万元以上。投保20万元保额“长城福寿双全年金保险”，选择10年交费期，年交保费97620元。从50岁交费期满后，每年可领取(有4种领取方案可供选择)4万元年金，直至87周岁，并可在87岁那年领取20万元祝寿金。