试论农村金融体制改革的对策

【摘 要】建设社会主义新农村，必须加快农村金融体制改革，改善农村金融服务，加大信贷支农力度。农村金融体制的进一步发展与完善，必然受到政治制度、经济制度和农村社会、经济发展水平的制约，因此，选择农村金融改革的目标模式与推进方式，既要考虑当前，又要立足长远；既要考虑需要，又不可超越可能；既要借鉴国外经验，更应结合国情、消化创新。根据社会主义新农村建设的要求，从根本上解决我国农村金融存在的问题，不能依靠对农村金融体系的修修补补，必须以促进农村金融市场的发展为目标，站在统筹城乡发展，建设社会主义新农村的高度，从农村发展，农民的实际需求出发，对农村金融体制进行整体性、综合性战略改革，重构农村金融体系。

【关键词】农村金融；金融服务；农村发展

加快农村金融改革，强化中国农业银行、中国农业发展银行和中国邮政储蓄银行为“三农”服务的功能，继续深化农村信用社改革，积极推进新型农村金融机构发展。为此，本文认为，未来一个时期，我国农村金融的发展与完善应该是在保证农村金融稳定运行的前提下，以支持和促进新农村建设为目标，以调整组织体系、改革治理结构、塑造承贷主体、改进信贷方式、完善外部环境为手段，构建政策性金融、合作金融、商业金融并存，分工明确、功能互补的农村金融体系和高效运行的农村资金流转机制。

1.合理布局农村金融机构

根据农业产业化发展的实际需求调整金融机构的数量、结构、职能、业务范围。

1.1确立农村信用社在农村金融中的主渠道作用

就我国目前的现状而言，农民无论是脱贫致富还是调整产业结构都离不开农村信用社的金融服务。农业产业化更需要信用社提供信贷支持。农业产业化是我国农业发展的方向和目标，是提升农业经营层次、提高农产品竞争力的必由之路，其方法是培育强大的、富有竞争力的农业生产和经营组织体系，包括大规模的农产品生产、深度加工及营销龙头企业。我国农村幅员辽阔，人口众多，对资金的需求量巨大，国家财政目前对农业的投资尚不能满足，依靠农民自身积累和自发组织也不太可能，即使可能进程也将会很缓慢，只有依靠农村信用社把农民的资金组织起来并运用各种工具进行融通，并不断壮大，滚动发展。和农行在农村的营业所相比，农村信用社具有相当的优势，和其它金融机构相比优势更加突出：一是信用社始终和农民保持着密切的联系；二是信用社面向千家万户，每村都有代办员，能够应付较大的业务量；兰是信用社对农村、农民、农业有相当程度的熟悉和了解，保持着信息对称的状态。因此应确立农村信用社在农村融通资金的主渠道作用。

1.2遏制农业银行的机构、业务过快过度收缩

农业银行几十年来一贯是为农业提供金融服务，近年受利益的驱动，撤销了一大批效益不太好的基层机构，业务大幅收缩，基本不对农户贷款。在广大的农村仅依靠农村信用社一家金融机构，不利于建立公平的竞争机制，长期以往形成信用社垄断，应为信用社保留必要的竞争对手，才有利于信用社的友展，有利于农村经济的发展。

1.3降格工、中、建行的县设机构

事实说明，三家国有商业银行庞大的县设机构实无必要，应实施紧缩，推行扁平管理，按经济区设立支行，县支行降格为分理处，待将来经济发展有了实际需求再行升格。资产质量特别差又不发放新贷款的县级支行，可转为资产管理机构，专门管理经营存量信贷资产。

2.放开农村金融市场准入，实行金融机构多样化

农村经济发展地域上的不平衡以及各产业共同发展的要求，需要多元化的农村金融机构提供不同层次的金融产品和金融服务。裘品姬，张立平建议从新疆农村的实际出发， 加快推进农村金融体制改革，确保支农资金稳定有效供应， 建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，如针对新疆农村经济主体对信用资金的需求可建立多种小型农村金融机构， 加快发展小额信贷，开放新疆农村金融市场， 发展非正规金融。农村金融服务的特殊性， 决定了农村金融机构必须要进行金融产品和服务的创新， 同时还要为农村金融机构可持续运作创造良好的制度环境。因此， 最重要的举措是要引入竞争机制，要进一步放松金融市场的管制， 允许更多金融机构进人农村金融市场，逐步建立能够为农村经济主体提供不同类型服务的多种所有制金融组织，如村镇银行、社区性信用合作组织、贷款子公司、小额信贷组织、小型金融担保公司等。

3.拓展农村金融服务种类

（1）开拓农村保险市场，建立保险市场体系。现有的保险机构要增开农业险种。当前，各家保险公司在农村基本没有开办农业险种，自封了发展空间，不符合农村经济发展的需要。应逐步开办农业险种，补偿灾害和事故给农民带来的损失，维持农民的再生产能力。同时，可以设立农业保险公司。现在设立农业保险公司的最大障碍是能否有收益的问题，如果费率太高，农民不愿投保，费率太低，在发生灾害时又没有实力赔付。因此首先要解决对农业险种的恐惧心理，先从风险较少的险种开始，逐步积累经验，随着农业生产力的发展，抵抗灾害的能力不断增强，赔付的概率会不断降低。

（2）筹建各类基金，建立农村基金市场体系。要设立农业产业化投资基金。中央财政预算增加农业产业化投资项目，地方财政也要挤出一部分资金，共同建立农业产业化投资基金，组织各方农业、金融、经营人才，建立投资基金管理公司，绝不能将基金当作扶贫救助资金，无偿使用，要尽可能保持投资基金的保值增值，发展壮大；要运用资本市场，筹资建立农业风险投资基金。农业高科技、高风险项目，应通过资本市场筹集风险投资基金，实行产业化运作。

（3）是引导新型农村合作金融组织发展，解决农业产业结构升级和农业生产组织方式变革所带来的资金需求问题。农民只有联合才能走向市场，只有走向市场，农村才能发展、农民才能富裕，因此打破以联产承包责任制为主要表现形式的原有的农业生产组织方式，形成以家庭承包经营为基础、以“互助组+农户”或“公司+农户”为形式的新型农业生产组织方式，将是大势所趋。

（4）农户小额信用贷款和农户联保贷款是目前情况下较为适合新疆农村实际情况的农村金融产品。应鼓励包括农村信用社、邮政储蓄银行及国有商业银行、股份制商业银行等利用多种方式积极发放不需要抵押担保的小额信用贷款和农户联保贷款，扩大农户贷款覆盖面，提高贷款满足率。

4.金融企业应加强宏观调控

新疆农村金融需求存在较大的结构性、层次性差异，需要政府引导建立农村融资机制，综合运用多种货币政策工具，逐步引导银行信贷资金向农业领域配置。金融企业应加强宏观调控，对南疆地区保持一定的信贷增幅，为其经济加快发展提供动力保障。

5.结论

新疆是经济欠发达的少数民族地区，具有较明显的农业经济和农村社会特征，其财政支农占农业GDP 比重一直处于较低水平，农村经济对金融的依赖程度较高。为使农村金融体系适应新农村建设的全方位、多层次金融需求的需要，必须创新农村金融体系，整合金融资源，发挥资金在农业发展与农民增收中的重要作用，强化农村金融体系对新疆新农村建设的支撑能力。新疆农村金融的发展离不开政府的支持，应继续加大财政、金融政策支持力度，培育相关联的农村金融市场，还应继续优化农村金融生态环境，转变农村金融机构的制度设计与运行机制。

【参考文献】

[1]朱守银，张照新，张海阳，汪承先.中国农村金融市场供给和需求——以传统农区为例[J].管理世界，2012，（03）.