为女儿留学理财

高考结束了，新一轮的出国留学热也随之而来。与国内的大学相比，出国留学要承担昂贵的经济费用，如何使用理财手段来减轻负担，是每个准备送子女出国的家庭必须考虑的。这段时间，找我咨询在孩子出国留学阶段如何科学理财的家长比以往多了3倍以上,宋发庆就是这些家长中的一位。

宋先生按照我们约定的时间准时来到我的办公室，言简意赅、逻辑清晰是宋先生给我留下的第一印象，这让我在几句寒暄过后，就对他家的情况有了大致的了解：宋先生是天津本地人，在开发区的一家外企做人事主管，月收入约1.3万元，公司福利也不错，是家里的主要经济支柱，并一直掌管着家中的财政大权。今年就要送自己女儿出国读书了，高昂的学费打乱了他之前的理财计划，他感到有些力不从心，从未和理财师打过交道的他，希望我能为他的家庭设计一个比较稳妥的理财方案。

“眼看孩子要出国了，家里马上会有一笔不小的开支，我太太又在不久前下了岗，工资没了不说，我们最担心的还是养老问题。所以，我觉得现在的钱有必要计划着花了。”宋先生说话总是开门见山干脆利落。

我很快了解了他家目前的财务状况――宋先生每月的工资薪金共1.3万元，并且刚跟自己任职的企业续签了期限为5年的劳动合同，收入来源比较稳定。家庭存款33万元，每月支出在3千元左右。计划送刚刚高中毕业的女儿去美国留学3年，每年的花费大致在1.5万美元左右。

“收支情况清楚了，下面请说说您的理财目标吧。”有时理财师的工作就像医生问诊，先要对方将自己的情况说清楚了才好对症下药。

“我有三点想法。第一，也是最重要的，必须保证孩子出国留学需要的资金能随时到位，同时希望你能在人民币兑换美元、汇款方式等方面提出些建议。第二，希望目前家庭的生活水平不要降低，也就是说月支出3千元不变。第三，我正考虑购买保险以保证未来的生活质量，但不知道哪些险种更适合我们？” 宋先生不愧是从事管理工作的，把自己的要求说得有条有理。

按照目前的收支情况，我给宋先生算了一笔账：家庭月收入共1.3万元，预期的支出是每月3千元。如无额外支出，月度的结余是1万元。也就是说，年收入合计为15.6万元，支出合计为3.6万元，年度总结余为12万元，女儿每年学费基本与结余相当，其余的33万元家庭存款是可支配资产。

“在找我咨询的家长中，您的收入和资产状况属于比较好的，支付孩子留学的费用完全不成问题，您现在的理财重点在于如何增加理财收入，减少支出。”接下来，我按照宋先生提出的理财要求，逐条进行了分析。

首先从孩子出国留学的费用上入手，先说购汇。宋先生女儿在美国读书的学费和生活费是需要美元来支付的，这就涉及到了人民币和美元的兑换问题，今年初宋先生曾经被单位外派出国学习了一段时间，他了解到出国最高购汇额度只有5千美金，远远不够女儿第一年的生活和学习费用。“到哪去兑换足够的美元呢？”宋先生说这是他目前最担心的问题。

“这个问题已经过时了，因为今年央行出台了6项外汇新规，其中包括，从今年的5月1日起，凭着本人身份证，就可以到开办外币业务的银行每年购得等值2万美元（含2万美元）。拿您家来说，一家三口每年可以凭身份证兑换6万美元，远远超出了兑换需求。”

宋先生听了这个消息后高兴的笑了。“真该早点来向你咨询啊，省得白担心一场。”

“从去年开始人民币和美元的兑换价格在不断变换，在兑换了急需的资金后，您也需要多考虑一下汇率的问题。”我提醒宋先生，“从现在美元汇率的走势来看，一下子把钱都换成美元显然不是很明智，汇率互换时损失的金额还是很可观的。最好多观察一段时间，然后选择一个合适的价格再兑换。不过也不能因此就非要等到最低点兑换，那几乎是不可能的，因为普通市民是很难预见到什么时候是最低点。此外，由于银行外汇牌价现在是一日多价，一天内的不同时段换汇，价格都不一样，因此您可以随时打电话到相关银行，询问最新牌价。”

说完兑换咱再谈谈汇款，“既然决定了不是一次将全部学费兑换后带走，而是分期兑换，那么就涉及到了汇款的方式问题。”很多来咨询的家长对此都很不熟悉。“汇款方式有电汇、票汇、速汇金等几种，他们各有优劣，应该适当结合使用。”

“我女儿的学校就指明要用电汇的方式交学费。”宋先生插话说。

“好，那咱们就先说电汇，一般来说，我们最常用的是电汇，它在许多银行都能够办理，电汇速度较快，汇款平均一周左右能到达国外账户，但费用较高，刨去手续费外，每笔汇款都需要再交100元左右的电报费，所以电汇更适合于大额的汇款。另外电汇本身也有名堂，建议您尽量不要用现钞汇款，如果是现钞汇款的话，需要按照当日的汇率缴纳钞汇差价费（现钞现汇差价＝汇款本金×当天的现汇卖出价/当天的现汇买入价－汇款本金）。”宋先生听后连连点头。

“另一种是票汇，这种方式速度慢些，但可以省去100元左右的电报费。在汇款金额较小或不急于用款时采用票汇，它信息清楚，便于收款者辨认像在支付小额签证费等都可以考虑使用。”

我正说着，同事告诉我有一位客户打电话要找我咨询一些用速汇金汇款的费用问题，我只得让宋先生稍等，将电话接进了身边的分机：“‘速汇金’顾名思义，它的汇款速度相对来说是最快的，可在10余分钟内完成由汇款人到收款人的汇款过程，与此相应速汇金费用也最高，向海外汇款每日单笔从1美元到1万美元，按汇款金额分阶段收费，具体为：5百至2千美元收取15美元费用；2千至5千美元收取23美元费用；5千至1万美元收取30美元费用。最高收费金额为30美元。您可以根据自己汇款的数额和用款时间，考虑是否使用这种汇款方式。”

挂断电话后，我对耽误了宋先生的时间表示道歉，可他却高兴地说：“我也在旁边听着呢，咱们不也正好说到这了吗，照刚才的意思，如果孩子在国外遇到一些突发事件急用钱时，速汇金就能帮上大忙了！”

“没错，看来您听得很仔细啊。”本来心怀歉意的我，反而感谢这电话来的及时了。“但是，我要向您说明的是：速汇金业务是经国际速汇金公司授权后，向境外指定收款人汇出款项的一种结算业务。收款人无需在银行开户，只需凭身份证件到指定银行办理取款手续，但此业务只针对指定的收款人，无法汇入具体账户，因此，一般学费的交纳不能采用此业务。”

“为了让您的女儿在国外生活方便，我建议给她办一张国际卡，现在国内许多银行的国际卡可以在多国使用，消费免收手续费，有一定的透支额度，还有免息期。欧美国家的信用卡网络覆盖广泛，使用起来自然十分便捷。要是怕孩子乱花钱的话，可给自己办张卡，把附属卡给孩子，通过国际卡控制她的支出，详细账单定期寄给父母，帮助他们养成良好的习惯。如果去的同学多，学生间还可以利用国际卡调剂，像有的同学手里现钞多，那么下次他购物时，就让其他同学帮他刷卡，他再将实际消费的款项用现钞付给同学，这样3%的提现手续费就省下来了。”

“规划完对您女儿的投资，我们接着谈您的下一个要求――保险品种的选择。作为家庭的支柱，我建议您和爱人投保医疗险和寿险，这种保险组合提供的保障项目比较全面，无论投保人是重疾住院、或是看门急、急诊都会有赔付，此外，投保人还能享受到分红，保证保额年年增值。另外针对您太太下岗后的养老问题，我建议你们每年投入2-3万购买万能险，最低保证年利率在2%左右，通常每日记息，有的险种还能每年额外奖励10%，投保人一旦出现意外可获得双倍赔偿。这样一来，宋先生夫妇预计每年在保险方面的投资为5万元。”

“好了，通过上面的计划，您的家庭理财要求应该可以得到满足了”，宋先生也说他心里的石头也落了地，接下来的话题就显得轻松了许多――如何让宋先生现有的钱增值。我们又把这笔账重新算了一下：除去固定支出，全家可支配资产为33万元，每年5万元左右的保险支出，三年间总共15万元，以及保证3-6个月生活费的家庭备用金2万元左右，宋先生一家可支配资金为16万元左右。

“对您来说，既然选择送女儿出国留学，那么低风险的投资策略是必要的。”虽然今年以来股市整体走势很好，我还是建议宋先生打消将此作为投资方式的想法。“但并不是要您将钱继续存在银行，考虑到人民币理财和国债投资收益率高于银行存款，您可以投资短期人民币理财业务或进行国债投资。这样做既能达到降低风险、存取灵活的目的，又

可以提高收益，可谓一举三得。”

看着宋先生望着我那肯定的眼神，我知道这个方案得到了他的赞同，相信在我的规划和解释下，宋先生不仅了解了在女儿留学这段时间如何理财的具体规划，更学会了在这个特殊时期精打细算、稳中求胜的理财思路，在这三年里宋先生还会遇到各种各样的理财问题，我相信这种思路会成为宋先生的判断依据。