沉睡的资产被盘活以后

只有大幅增加农民财产性收入，农民才能真正富起来。《决定》提出，扩大土地承包经营权、林权和农村居民房屋“三权”抵押融资的规模和范围，引导金融机构开办“三权”抵押业务，今后五年实现农村“三权”抵押融资1000亿元以上。

重庆有3000多万亩耕地、6000多万亩林地，总的有一亿亩土地，再加上300多万亩宅基地，保守估计价值一万亿元，即便抵押10％－20％，农村也可增加投入融资1000多亿元。目前，相关试点已经展开，农民“三权”抵押融资已超过200亿元。作为试点的区县之一，石柱县走在前列，目前“三权”抵押贷款达到5．2亿元。

2011年春节，石柱县龙沙镇。

在外务工的马静回家探亲，收到了父亲的一份礼物：八亩草莓的经营权。

“不要出去打工了。”父亲马培贵说。

去年11月，马培贵将自家农房抵押给重庆农商行石柱支行，获得13.8万元贷款，扩大了草莓种植规模11亩。

“现在，我经营父亲原来的八亩草莓地，父亲经营新增加的11亩草莓地。”马静高兴地说。如今，每亩草莓每年可收入两万多元，马静一年就可收入16万元以上。

马静不知道，这一切皆源于农房抵押贷款在石柱的破冰试验。

沉睡的农房

2010年初的一天，龙沙镇石岭社区。

养兔专业户秦定安四处找人借钱，准备扩大肉兔养殖规模，但是屡屡碰壁。

“亲戚朋友都没什么钱。”万般无奈之下，秦定安跑到银行贷款。

“没有抵押物，你只能申请三万元以内的小额贷款。”工作人员告诉秦定安。

“这点钱怎么够呀！”秦定安失望地说。

听说城里人可以把住房抵押，向银行贷款，秦定安又追问：“我把房子抵押给你们，可以多借点钱吗？”

“不行，农房的土地属于集体所有，是不可以抵押的。”银行工作人员说。

秦定安与妻子陈玉梅紧锁眉头，准备放弃扩建肉兔养殖场的想法。

无独有偶，“秦定安们”的困惑，也是石柱县领导们面临的难题。

2010年春，石柱县委书记盛娅农、县长冉茂忠等领导在调研中，了解到“秦定安们”的困惑。

在农业产业优势明显的石柱农村，石柱农业产业的“五朵金花”――辣椒、莼菜、兔、黄连、马铃薯，始终是小打小闹，难以壮大。“最主要的原因是缺少资金，拥有庞大金融资本的银行不给力。”县领导很快找到问题所在。

银行缺钱吗？根据调查，当时石柱银行存款余额达85亿元，贷款仅30亿元，银行“不差钱”。

同时，另一份调研数据也引起了县领导的注意。

在石柱，农民建新房的积极性高，全县新建农房比例达到41.7%，不少农民的住房面积远远大于居住需求。

一方面是55亿元的银行资本无法有效利用，另一方面农民发展产业没有资金，却有着富余的农房。

如何让两者有机结合起来，实现双赢？农房抵押贷款，开始成为石柱县领导慎重研究的课题。

盘活农房

2010年5月，石柱率先破局。由县农委、县国土房管局和重庆农商行联合出台了《石柱县农村居民房屋抵押贷款管理办法（试行）》，农民可以富余住房作为担保，向农商行申请贷款。

2010年6月初的一天，秦定安夫妇笑了。龙沙镇石岭社区主任给夫妻俩传递了一个消息：他们可以通过抵押农房，向重庆农商行石柱支行借钱了。

秦定安和陈玉梅激动万分。第二天，夫妇俩带着房产证等材料，找到重庆农商行石柱支行信贷员。

信贷员接到贷款申请后，立即进行审核和风险评估：秦定安在当地有一定人脉，即使创业失败了也能借钱还款；他的养兔项目，市场和技术都很成熟……然后检查房产证明，对其房屋进行价格评估。经验丰富的工作人员考虑到了最坏的结果：即使秦定安届时无法还款，其抵押的房产被变卖处置后，仍有可居住的地方……

经综合审核，第二天，信贷员向支行进行汇报。支行随即召开论证会，进行专项研究。

三天后，夫妇俩便接到银行的电话通知，到银行领取16万元贷款。

“这16万元贷款对我们来说太及时了。”秦定安没想到能借到这么多钱。

领到贷款后，夫妻二人重新制订规划。半个月后，一座占地2000余平方米的肉兔养殖场建成。

今年7月26日，送走肉兔收购商，秦定安掂了掂手中沉甸甸的钞票，满心欢喜。

“凭着扩建的养殖场，除去开支，每个月纯收入起码有8000元。”秦定安美滋滋地说，“照这样下去，两年时间就可以还清贷款。”

在秦定安夫妻俩的带动下，当地及周边村组的村民也积极效仿。目前，龙沙镇有1200多户农民规模发展种养业，带动近万名群众做起兔生意、菜生意和牛羊肉生意。

从农房到承包经营权：“三权”抵押全面开花

2011年初，一份调研报告，再次触动石柱县领导的神经。

调研报告显示，一些农民没有富余的农房，只有土地承包权和林地经营权，无法获得抵押贷款。

鱼池镇山娇村马培义便遇到这样的困扰。

几年前，马培义率先将自家屋后的林地圈起来，投入五万余元，建起林下养鸡场。

养鸡场越来越红火，马培义想扩大规模，不过，马培义除了52.3亩的土地承包经营权之外，没有富余的农房可以抵押。

不久，根据市政府关于试点农民“三权”抵押贷款的政策，石柱县再次大胆破题――拓展抵押贷款范围，探索农房、承包地、林权“三权”担保抵押贷款模式。

3月15日，马培义将52.3亩土地承包经营权抵押给银行，获得20万元贷款。

短短几个月，凭着20万元贷款，马培义的养殖规模达到3000只土鸡，育鸡场月出栏两万只鸡苗。

按照市场价格计算，马培义销售土鸡，一年可以收入六万元，出售鸡苗一年可收入11万元，全年至少可以收入17万元。“预计两年内就可以连本带息还清贷款。”马培义激动地说。

在马培义的带动下，目前山娇村已有60多户农民养殖土鸡、肉兔，户均年收入将超过一万元。

一直沉睡的农房和土地承包经营权等资产，终于被激活。目前石柱县“三权”抵押贷款达到5.2亿元，其中涉及农户的抵押贷款达到1.3218亿元，涉及731户农户，包括农房抵押贷款5564万元，土地承包权抵押贷款135万元，林权抵押贷款7519万元。