时间：2022-08-30 02:48:40
无忧无虑、自由自在，这是很多人对退休生活的期望。但在我国保障制度尚不完善的今天，退休对很多人来说是件奢侈品。归根结底还是因为没钱。按胡润研究院在去年的“乐退报告”，中国企业家平均45岁便可以考虑退休了，具备乐退条件的人有5.5万人，乐退门槛为1.1亿元。身家1.1亿才可以乐退，这意味着即便年薪百万，也要不吃不喝干满110年才行。这样的乐退成本除了让我们仰望，更让我们沮丧。难道想退休真的需要这么有钱吗？其实不然。
先要明确一点，胡润“乐退报告”的研究对象是富豪阶层，退休生活包括每年16天出国度假、平常打高尔夫球、玩古董字画、没事开5辆豪车买7块表什么的，所以普通人大可不必拿这个跟自己较真。但至少胡润版的“乐退报告”告诉我们一件事：要乐退，没钱是不行的。多少钱才能提前退休呢？
“万元户”退休的赤贫路
这个问题很难作答。因为我们无法预期未来几十年会发生怎样的改变。如果是30年前，可能一万块就够了，因为在上世纪80年代初，年薪几百元已是中等收入水平，以1982年一年期存款利率计算，一万元本金不动，一年的利息也有576元，在当年已够维持一个人的日常开支。之后利率水平总体是逐年升高的，到1989年，一年期存款利率升至11.3%，如果多年来一万元的本金不动，那么在次年，可以得到上千元的利息收入。但是，以1990年收入1130元来看，如果在城市生活，恐怕需要省吃俭用了。因为在这一年，城镇消费水平升至1686元。
如果继续以一万元本金不动，仅靠吃利息度日的话，那么日子会越过越艰难。因为从上世纪90年代开始，利率水平总体呈下降的趋势，而居民收入水平和消费水平快速升高。1995年，城镇消费水平升至4874元，此时如果仍然靠千元左右的利息收入来维持生活的话，已经是入不敷出了。到2003年，城镇消费水平达8265元，而此时一年期的存款利率仅有1.98%，不动本金光吃利息的话，已沦为赤贫阶层。即便取出本金，也仅够维持一年所用，还是在身体健康、无病无灾的前提条件下。不到30年，从“万元户”到赤贫，这个假设的案例告诉我们两件事：1.开销越来越大；2.钱越存越少。
买彩票中头奖能退休吗？
在中国推出福彩和体彩之后，很多白领畅想过，中了头奖便辞职回家，因为年薪十万的话，要存够400万（扣税后净得），需要不吃不喝打工40年才可以。这样看来，如果有400万，就可以退休了？仍以本金不动吃利息的方式来看，400万元作为本金，即便按年利率2%这样一个偏低的水平来计算，不考虑利息税的情况下，利息收入有8万元。如果将400万分批按五年期、三年期、两年期、一年期来存入银行滚动获利，利息收入会高一点。将这笔收益假定为10万元/年，是否便可以乐退了？似乎也难以满足无忧无虑的生活水准。因为你不可能每天只跟柴米油盐打交道，随着年纪增大，不可避免要和医院经常打交道，在没有医保的情况下，全部靠个人自费来应对小病几千、住院几万、大病无底洞似的开销，靠10万的年收入，难免捉襟见肘。而一旦动用本金，难免越过越穷。
此外，子女教育和住房也会是不确定的因素。
10年，400万元“高空坠落”
如果你在10年前拥有400万元，那么恭喜你，你可以在北京四环的位置买10套中等面积的住房。每套房租金年收入2万元的话，一年的租金收入便可达20万元，远高于银行吃利息。此后租金与房价齐飞，到现在，房价涨了几倍，而租金恐怕翻了一番，仍然能够满足较高的生活水准。但如果是现在才拥有400万元，那就差点意思了，因为这笔钱只够在北京五环的位置买两套70平米的住房。两套房全部出租的话，每套房的租金年收入大概可以达到4万元，年租金收入仅与存到银行的利息收入相当。
这么看来，有房产比有存款可靠。真的如此吗？目前中国已有两个城市展开房产税试点。房产税将在未来取代出地出让，成为地方政府的主要收入。这意味着房产税的征税对象必然会扩大，有多套存量住房的人将告别“免税福利”，养房将是一件代价不菲的事情。
财富保值的难题
中国处于经济转型期，机遇与风险同在，你无法了解未来会发生什么变化。因此，不能用今天的财富保障未来。
上述的案例均说明了一个事实：钱越来越不值钱。财富保值比赚钱更重要。
在长年负利率的背景下，储蓄已经不是理财而是散财。靠买房来保值似乎也难以为继。那么理财师常推荐的基金定投与保险怎么样呢？
基金定投的名词解释是这样的：是指在固定的时间（如每月8日）以固定的金额（如500元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。这样投资可以平均成本、分散风险，比较适合进行长期投资。
基金定投又被称为懒人投资，但我个人认为，懒人玩不了基金定投。因为公募基金的游戏规则是，只要圈到钱，无论业绩如何，均可以旱涝保收。而基金定投要想盈利，首先需要满足的一个条件便是：走势整体向上。在业绩没有制度保障的背景下，开放式基金的整体管理水平与大散户相当，其业绩取决于股市的走势。中国的股市？大家心知肚明。举个例子，如果2009年后半年开始基金定投的话，那么“傻瓜式定投”投到现在恐怕赔本的几率要大于获利的几率。
因此，基金定投也需要择时，但如果这样的话，何不自己炒股呢？
商业保险分为两大类，一类是消费型保险，如意外险、大病险、健康险等，一类是收益型保险，如分红险等。收益型保险可以附加消费险种，如分红险可以附加大病险。目前，保险的收益水平还算靠谱，一般高于储蓄，缺点就是钱投进去不到期很难取出来。因此，买保险需要有个思想准备：靠买保险发不了财，但可以让自己少一份后顾之忧。尤其是大病险，应该成为每个人退休之前的必备品种。
如今CPI升高，人民币对内贬值，很多人将目前集中在黄金上，黄金真能避险保值吗？从历史来观察，黄金价格在过去几十年里走出一个大大的“√”。1980年年初，金价为650美元/盎司，之后一路震荡下行，到1989年跌至354美元/盎司，到1999年更是跌至252美元/盎司。对应同期中国的经济发展形式来看，买金保值，越买越赔。金价上涨，是最近10年的事情，这主要由于美元贬值，国际炒家玩避险概念。当黄金成为投资的品种，那么其内含的投机属性便会大于本来的保值属性，泡沫与价格齐飞是一个不争的事实。黄金未来是否是重演1980年到1999年的杯具？难以预料。
100万元存10年会发生什么
自2010年2月开始，已连续16个月出现负利率。
今年6月，CPI涨幅高达6.4%，扣除现行的3.5%的一年期存款利率，为2.9%，高于5月份2.25%的负利率水平。考虑下半年的CPI可能会降低，全年物价涨幅将控制在5%以内，如果央行不再有加息动作的话，那么全年负利率水平暂定为1.5%。
如果未来10年里，每年负利率水平为1.5%，会发生什么样的事情？
以100万元的一年期存款为例，其每年实际价值“折损”1.5%。十年后，表面来看，100万元存款变成了141万元（以3.5%利率为准，不考虑利息税），但实际上，其实际价值仅相当于85.97万元。
攒钱不如攒人脉
乐退的底气固然来自于钱，但恐怕自信更来自于对应付未来变数的能力，其中，人脉便是可以应对变数的重要财富。步入中年，人脉的积累比积蓄更有用处。牛根生40多岁离开伊利后，曾经去人力市场找工作，结果被告知：你的年纪太大了。如果不是靠人脉的积累，如今恐怕没有蒙牛，而多了一个整天郁郁的53岁男子。退休不代表无所事事，而是开启了人生的又一阶段，在这一阶段，可以做自己想做的事情。要做事情，人脉更是不可缺少的资源。因此，想提前告别工作生涯的朋友，从现在起，
积累自己的人脉吧。