论人身保险中保险利益的存在时间

摘要：对于人身保险中保险利益的存在时间问题，理论界以及保险实践领域并未达成一致。然而，从保险的本质出发，并结合保险利益在防止道德风险等方面的重要作用，要求人身保险中的保险利益在合同订立时以及出险时同时存在，乃是发挥保险利益重要作用的必然选择。

关键词：人身保险；保险利益；道德风险

中图分类号：F840

文献标志码：A

文章编号：1673-291X（2012）23-0127-02

一、问题的提出

虽然从大的范围上，可以将保险划分为财产保险和人身保险两大类。但是，鉴于人身保险的保险标的是人的生命、身体和健康，不同于财产保险中的各种有形或者无形的财产。因此，大多数学者均认为，人身保险并不具备如财产保险一样的损害补偿性质。也正因为如此，包括我国、我国的台湾地区以及英国等相当一部分国家和地区的保险法律，仅要求人身保险中的保险利益于合同订立时存在即可。因此，合同订立之后保险利益的丧失并不能够影响受益人保险金支付请求权的实现。

然而，从保险的损失填补、损害补偿以及人类互助共济的本质出发，类似我国保险法对于人身保险中保险利益之时间要件的规定，不但不能够充分发挥保险利益原则的各项重要作用，反而成为了阻滞保险实践良性发展的羁绊。因此，探究保险的精髓，合理界定人身保险中保险利益的存在时间，可谓意义重大。

二、保险利益的作用

研究人身保险中保险利益的存在时间问题，实有必要深入研究保险利益的重要作用。只有在此基础上得出的结论，才具有可靠性。

（一）防止保险沦为的工具

从保险利益原则发展的历史可知，保险利益的第一个历史使命乃在于防止保险沦为的工具。

在18世纪，人寿保险单的签发并不以要保人对于被保险人具有保险利益为要件，即无论要保人对于被保险人是否具有血缘或者经济上的利害关系，要保人均可以以自己或其指定的人为受益人，而以被保险人的生命为保险标的，投保被保险人的死亡保险。一旦被保险人因保险事故死亡，受益人则会获得相应的保险金支付。例如，甲以与自己无任何人身或经济上利害关系的娱乐明星乙为被保险人投保了意外伤害保险，保险金额为50万元人民币。合同有效期内的某日，该明星旅游途中因意外事故死亡，甲旋即可以向保险人申请50万元人民币的保险金支付。在此事件中，甲并未因乙的死亡而遭受有身心或者经济上的损失，而甲也仅仅为其获得的50万元人民币的保险金支付了数量极为有限的保险费而已。

保险利益要件的缺失，必定会促使投保人更加热衷于以面临较高死亡风险且与自己没有任何利害关系的人为被险人而投保死亡保险，因为投保人仅以小额的保险费支出即可以获得数量较为可观的保险金。因此，18世纪的人身保险已经在很大程度上沦为了的工具。而保险利益要件的提出，仅要求投保人为与自己有利害关系的人投保保险，就可以将保险这种损害填补手段与区分开来。

（二）防范道德风险

保险利益的第二个重要作用即在于防范道德风险的蔓延。因为人身保险中的保险利益多以投保人或受益人与被保险人之间的亲情或血缘方面的抚养、赡养关系为主，被保险人的生存与否会直接影响到受益人之情感利益或生存利益的维系。因此，当投保人与被保险人之间存在上述保险利益的时候，投保人或受益人并不会主动促成保险事故的出现。但是，在保险利益要件缺失的情况下，不但被保险人的死亡不会给投保人或受益人造成任何情感或者经济利益方面的损失，反而会诱使投保人或者被保险人为了获得保险金而故意促使保险事故发生。无形中使得被保险人的死亡风险骤增。

（三）确定保险金额

保险利益的另外一个重要作用即在于确定适宜的保险金额度。虽然大部分人身保险都不具有类似财产保险一样的补偿性质，但是在部分人身保险（例如医疗费用保险以及债权人为债务人投保的人身保险）中仍然是要贯彻损失补偿原则的，因此被保险人或受益人所获得的保险金不得超过其保险利益的范围，否则将会导致受益人或者被保险人的超额获益，同时还将侵害其他未出险主体的合法权益。

三、对人身保险中保险利益存在时间的探讨

鉴于保险利益在上述各方面的重要作用，从19世纪开始，英美等国家即以保险利益的缺失违反公共政策为由，要求投保人在投保人身保险时必须对于被保险人具有保险利益。但是，各个国家和地区的保险立法对于保险利益存在时间方面的要求却并不完全一致。理论界学者对此问题也并未达成一致意见。

对于人身保险中保险利益的存在时间问题，主要有以下几种理论观点和立法例。

（一）订立合同时存在即可

此种观点认为，鉴于人身保险所具有的不同于财产保险的储蓄、投资以及非属补偿类保险等方面的属性，人身保险的保险利益只要在合同订立时存在即可。如若合同成立后至出险时，保险利益因各种原因而丧失，也并不能够影响到受益人保险金支付请求权的实现。否则则会侵害投保人通过缴纳保费所积累产生的现金价值方面的权益。

另外，持此观点的学者还认为，投保人与被保险人之间的保险利益多基于恒久不变的亲情关系而能够得以长久维系，而且从维护合同自由的角度出发，人身保险的保险利益只要在签订合同时存在已足。

台湾学者桂裕曾在其所著《保险法论》中提到，人身上之保险利益，必于订约之际为存在，但不必于保险事故发生之际亦存在。另一台湾学者施文森亦认为，人身保险之要保人於投保时有保险利益即为已足。保险利益之减少、中断或灭失，要不影响有效成立之保险契约，及要保人或受益人之约定保险金额给付请求权。

在立法方面，《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）即要求人身险中的保险利益于订立合同时存在即可。我国《保险法》第12条第1款规定：“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。”

实际上，此种时间要件方面的规定，并不能很好地达到防范道德风险的作用。例如，张三和李四是夫妻关系，张三以其夫李四为被保险人，以自己为受益人，投保了意外伤害保险，保险金额为40万元。在合同有效期内，张三和李四因夫妻感情破裂而解除了婚姻关系。但李四却在未进行受益人变更时因张三故意制造的意外事故而死亡。随后，张三以受益人身份要求保险公司向其支付40万元的保险金。