黄经辉:不单依靠社保养老

保险回归保障，包括友邦保险在内的很多保险公司一直致力于为客户提供全面保障。保障简单来说，一是保死，二是保生，而保险怎样让人活得好的问题也被逐渐提上日程。如今中国老龄化已经很严重，关于养老的话题一再被人提起，仅仅靠社会保险是解决不了问题的，那么商业保险在其中起到了怎样的作用？现有的养老保险，应该朝着什么方向改变才能让中国老年人过得更好？这个缺口究竟有多大？带着这些问题，本刊记者采访了友邦保险集团区域首席执行官黄经辉先生。

在谈及养老问题如何解决的时候，黄经辉强调：“其实全世界都面临着如何让我们活得越来越长，如何来保障我们未来生活的问题，这应该分几个方面来看。首先，我们要有足够的医疗保障，第二要有足够的重疾保障。我特别讲到这两点是因为，如果没有足够的医疗险和重疾险的保障，一旦不幸发生，由此所发生的费用会侵蚀我们为未来所储备的养老金。在友邦，我们有非常好的产品来保障这两方面的需求，而刚才提到生活保障的产品确实很具有挑战性。不过其实可以预先透露一下，中国市场很快会推出一个年金产品，希望可以解决养老问题，当然这个产品也只是能解决一部分而不是全部的问题。”

对于中国老龄化社会的问题，黄经辉也颇有感触：“如何保障越来越长的退休生活的确对整个市场来讲都是非常有挑战性的，我们的新产品可以保障到90岁，支付到90岁。至于每个人要有多少养老金才足够，要取决于未来希望怎样一个退休的生活。如果想要在未来有一个奢侈生活的话，那么保费就多一点；如果说要求不那么高，正常水平的保费就可以了。”

黄经辉介绍，回归保障的根本策略其实还包含着一个长期财务规划的概念，友邦会为客户提供20～30年长期的财务规划，希望为退休生活提供保障。而保险公司面临的另外一个挑战就是如何能够跟客户沟通，说服他们能够非常有规律地为未来长期的生活做一个储备。现在市场面临的状况是，客户更愿意把钱投入到股市等这样快速有回报的市场，然后天天都看着大盘，夜不能寐。长此以往，如果身体受到影响就不是一件很划算的事情。

人们常常会在媒体上看到这样的字眼――社保基金有上万亿元的缺口，中国的老龄化已经很严重。黄经辉说：“以前觉得很遥远的问题，但是现在觉得非常接近，这就要求政府、企业和个人三方都担当起责任。就像欧美国家，尤其美国，老百姓的退休基本上是由3个支柱来搭起来的：第一是社保，第二是企业年金，第三是个人储蓄。在美国，真正鼓励企业年金的成长、个人储蓄的成长，政府起到了关键性的抛砖引玉的作用，途径就是提供养老金的税收优惠。”

黄经辉认为，政府听到社会各界的呼声之后也应该考虑，怎样通过给保险，特别是企业年金和个人年金以税务上的优惠，激励个人和企业能够把这两个柱子搭建起来，让老百姓不只是单单依靠社保养老。“社保只是提供最基本的生活需求，养老生活的充实和丰富不能只是停留在一个最基本的层次上，要能够保持退休前的生活状态，这就是理财规划中常常提起的一个养老目标。一般来讲，如果能够有70%～80%退休前的收入就足够做到这一点。这需要3个方面一起积极的行动，我们非常希望政府能够尽快出台对保险税和企业年金税方面的政策优惠条件。”黄经辉说。