携手共进 构建人车和谐社会

2007年9月7日，中国人民财产保险股份有限公司与中国汽车技术研究中心正式签署战略合作协议。根据协议，中国人保财险成为C-NCAP的第一战略合作伙伴。双方宣称今后将在汽车安全性、交通事故分析，汽车产业标准等领域进行广泛，深入的合作。由于中国人保财险和汽研中心均是各自领域的领导者，双方签署的战略合作协议很快就引起了社会各界的广泛关注，同时产生了诸如“强强联手有垄断市场之嫌”，“价格低的车安全性较差，而这部分车主的收入较低，如果费率反而高的话，有劫贫济富的嫌疑”等疑问，可谓是众说纷纭，莫衷一词。带着诸多疑问，笔者采访了中国人民财产保险股份有限公司执行副总裁王和。目前大家普遍关心这样一个问题，中国人保财险和汽研中心为何要签定此战略合作协议，究竟是什么原因使二者走到了一起?

中国人保财险是我国最大的汽车保险公司，汽研中心是我国汽车技术研究的权威机构。显而易见，双方合作的一个重要纽带便是汽车。但我想强调的是这只是表象，促使双方合作的动因绝不仅仅局限于此，对于合作，双方高层是基于这样的认识：中国人保财险和汽研中心虽然各自处于不同的专业领域，却有着共同的社会责任意识，双方走到一起就是认为均有责任，通过共同的努力，为社会营造一个更为安全、和谐的交通环境。

随着我国经济的发展，特别是人民生活水平的提高，汽车开始走进了千家万户，与人们的生活密切相关。但与此同时，有一个事实却不容忽视：我国是道路交通事故发生率较高的国家，而随着汽车保有量的急剧增加，交通安全形势更加严峻，解决交通安全问题迫在眉睫。而要解决一个国家的交通安全问题，需要综合治理，其中包括了技术和经济解决方案。

在汽车产业中，汽研中心提供一个技术解决方案，中国人保财险是提供一个经济制度保障，这二者之间是有着内在联系的。技术解决方案需要经济制度为基础，经济制度也同样需要技术支持为保障。汽研中心的研究成果只有转化成一种经济形态，才能具有更强的生命力，才能真正将科研成果惠及社会、惠及百姓。同样，与汽车保险行业，尤其是在进一步提升行业经营管理和服务水平过程中，也同样需要一种专业技术的支持，这样才能使汽车保险制度更为科学合理。所以，我们认为，无论是从担负社会责任的角度，还是从合作共赢的角度，均需要牵手合作。同时，也只有牵手合作，才能够为改进我国交通安全环境发挥更大的作用。

您能否透露一些具体的合作内容?

我们合作的一个重要内容是在汽研中心C-NCAP试验的基础上，逐步建立车型风险数据库，推动我国汽车保险的经营管理，特别是定价技术的提升。长期以来，在我国的车险经营过程中，一直是采用以车价为主的“定价模式”，辅之以车的“国别”，即区分国产车和进口车。这种“定价模式”显然是不够科学和合理的，而国外汽车保险发达国家的定价体系则相对科学，定价过程中考虑到了从车，从人、从地、从用等因素。其中在从车因素方面，不是采用车价，而是采用车型，因为，我们知道即使相同价格的车，事故率也会相差很大的，同时，相同价格车的维修成本也大不相同，所以，比较科学的做法是采用车型定价的模式。

我们注意到一些人对中国人保财险“牵手”C-NCAP，特别是提出将C-NCAP数据与车险定价联系在一起存在不同看法，您是怎么看这个问题的?

我认为汽研中心在吸收国外先进经验的基础上，独立自主地推出C-NCAP项目是一件利国利民的好事，而且是非常及时的。中国汽车工业已经进入了高速发展时期，汽车已经成为了普通消费品进入人们的生活。在这个大背景下，需要有一个公正、客观、中立和专业的机构代表广大消费者来监督汽车产品的安全质量，为社会把关，同时，它也能够促进汽车产业生产技术和管理水平的提高。中国人保财险高度认同汽研中心在推进C-NCAP项目过程中的理念和思路，同时，认为自己有责任，有义务参与到这个项目中来，为中国的汽车产业的发展，为广大百姓的福祉尽一份力。

至于将C-NCAP数据与车险定价联系在一起是否科学合理，我认为这是一个不需要讨论的问题，无论是汽车保险经营的理论看，还是从发达国家的实践看，这些数据均是汽车保险经营，特别是车型保险定价的一个重要基础，因为，汽车保险定价的一个重要因素是出险率，而汽车的安全性是决定出险率，尤其是涉及驾驶人员出险率的一个重要因素。但我要说明的是C-NCAP不是车型定价的全部因素，车型定价涉及到的因素很多，不仅包括以C-NCAP为代表的安全性问题，还包括了维修成本等，车型定价是一个综合各种因素的体系。

目前，我国正在推进和谐社会建设，您认为汽车保险能够在构建和谐交通方面做些什么?

从现代社会看，一个国家的道路交通安全问题已经不是简单的交通管理问题或经济问题，而是一个标志文明进步的社会问题。在这种背景下，从国外经验看，解决道路交通安全问题，除了需要政府的关注与推动外，更重要的是要集社会之力，特别是要注意利用市场经济规律。通过社会和市场的手段来解决这一问题。汽车保险在各个国家的道路交通安全建设工程中均扮演重要角色，汽车保险在其经营过程中具有很强的正外部性特征，即汽车保险在实现自身经营目标，或者在追求自身利益的同时，能够对改善道路交通安全状况起到积极的正面推动作用。

中国人保财险始终把社会责任，尤其是构建和谐交通环境作为企业经营的核心诉求。除了积极参与宣传普及道路交通安全知识，资助安全设施建设之外，更重要的是通过完善保险条款、定价、管理，使得汽车保险的正外部性特征能够充分发挥。特别是在汽车保险定价过程中，要更好地导入奖惩机制，通过差异的保费负担，增强被保险人的安全行车意识，以推动和谐交通环境的建设。这次与汽研中心合作，一方面是希望对保险行业的科学发展和理性经营起引导作用，代表行业与汽研中心启动车型定价工作。另一方面，也是践行我们共同的社会责任：携手共进，积极构建一个人车和谐发展的社会。

作为合作者，您对我国的C-NCAP有什么建议?

首先，我认为C-NCAP的推出是中国汽车产业成熟的标志，也为构建和谐的汽车消费环境奠定了一个良好的基础，是一件利国利民的事。同时，我觉得在今后的发展过程中，应当注意统筹协调好各种关系，一是国际标准与中国实情的关系。我们需要学习国外的先进经验，但更需要结合我国的实际，这种结合并不意味着降低标准。这一点在过去的实践过程中，C-NCAP已经有了很好的探索；二是技术标准与技术进步的关系。我国的汽车工业仍然处于起步阶段，尤其是一些自主品牌企业。我们需要有一个高标准，但我们也需要兼顾技术进步的过程性。更重要的是通过C-NCAP的引导，让厂家看到差距，明确改进的方向：三是生产厂家与消费者的关系。维护广大消费者的利益是核心诉求，但和谐的本质是一种平衡，片面强调消费者的利益，也不是和谐社会的真谛：四是过程实施的客

观、公正与结果应用的科学，严谨的关系。C-NCAP的公信力是价值所在，更是立命之本，过程的公开，客观和公正是公信力的基础与保证。但如何应用结果，特别是如何引导广大消费者认识和应用结果是一个需要特别谨慎的问题，普及C-NCAP知识，普及汽车消费知识是关键。

作为中国汽车保险公司的管理者和保险专家，您对我国的车主办理汽车保险，有什么建议?

保险在中国毕竟属于“舶来品”，人们对保险的了解相对较少，更重要的是中国的传统文化对风险更多的采取回避的态度。我一直呼吁政府和社会各界要高度关注风险管理问题，我认为：忽视风险的存在，往往比风险本身更可怕。尤其是交通风险，古人说行船走马三分险，讲的就是这个道理。作为现代人应当有一种科学的风险管理意识，走近风险，了解和认识风险；只有管理风险，控制和化解风险，我们的生活才能够更加美好。

在解决汽车风险方面，除了要增强安全行车意识，避免发生事故之外，保险便成为转移经济风险的最好手段之一。于是，如何购买一份适合自己的车险便成为广大车主必须面对的问题。我的建议：一是学习一点保险知识，选择最适合自己的保障。许多人在买保险的时候，并不关心条款，责任范围，责任免除等，而到了理赔，尤其是发生理赔纠纷时才去研究，这就为时已晚了。与其这样，不如在买保险的时候，就花一点时间研究研究，这样既能够买到自己合适的保险，又能够在发生理赔时从容应对：二是处理好价格与服务的关系，买保险，服务是关键。现在很多人买保险关心的只是价格，殊不知保险也是商品，也存在着一分钱一分货的道理，有的时候价格是低了，质量也低了。更重要的是，保险是先付钱，后取货，这种货物的交付是一个动态的过程，它的质量直接取决于服务的能力和水平，否则，也许你买的就不是一纸承诺，而是一纸空文。

最后，想听听您对中国人保财险与汽研中心战略合作的展望。

我们走到一起是源于对社会责任的共识，今后的目标仍然是追求这种社会责任的担当。具体讲，就是通过中国人保财险与汽研中心战略合作这个桥梁，把两个领域的资源有机地整合到一起，这里不仅有数据资源，更有知识、技术和财务资源，通过这种整合，形成一种融合的效应，然后再把这种成果应用到各自的领域，推进技术与管理的提升，为构建人车和谐社会，携手共进。