欠发达地区农户资金需求与供给的调查与思考

摘要：本文在对贵州省平坝县农户进行实地问卷调研的基础上，获取相关资金需求的数据，发现收入水平低的农户资金需求大，民间资金借贷频繁。通过调研数据与当地农村信用社农户贷款数据的对比，笔者发现该地区存在资金供给严重不足。针对农村金融供给方面存在的问题，本文认为构建多层次、多主体的农村金融供给体系，加快农村金融生态环境的建设，完善农村担保体系对扩大农村金融的有效供给具有重要意义。

关键词：欠发达地区；资金需求；资金供给

金融是经济发展的核心，经济的发展离不开金融的有效支持，发展农村金融是解决农村经济发展滞后的重要途径之一。贵州省处于我国西南部，是典型的农业大省，由于自然环境等原因，经济发展较为落后，金融业的发展也较为缓慢。贵州存在明显的二元经济结构，城市和农村地区处于严重分割状态，农村经济远远落后于城市经济，经济的落后制约着金融业的发展，金融业不发达又影响经济的发展，从而形成恶性循环。为促进贵州经济社会又好又快地发展，2012年年初，国务院颁布了《关于进一步促进贵州经济社会又好又快发展的若干意见》（国发〔2012〕2号文件），文件指出，建立以贵阳―安顺为核心的黔中经济区，以黔中经济区为中心，带动贵州经济发展。平坝县地处贵阳与安顺之间，是黔中经济区的区域中心城市，处于贵州省“井”字型交通骨干网络的核心区域，具有“黔中大通道”之称。因此，对平坝地区农村金融的调查分析，有利于我们对国发〔2012〕2号文件的贯彻落实，有利于促进该地区经济的发展，有利于黔中经济区的建立。

一、调查样本与问卷设计

为了深入了解贵州农村金融的发展现状及需求特点，我们选择了贵州省平坝县竹林村和高院村的农户进行抽样问卷调查，共发放问卷250份，收回217户有效问卷，问卷有效率86.8%。本次调查问卷共设计了22道题，涉及农户基本情况、资金需求、资金用途、借款渠道、民间融资等方面。笔者用SPSS软件对调查数据进行了整理分析。

调查对象的年龄在20岁以下的有17人；20～30岁的有80人；30～50岁的有94人；50岁以上的有26人，年龄分布符合正态分布。调查样本中家庭年收入水平在5000以下的占19.8%；在5000～10000元的占41.9%；在10000～30000元的占26.7%；在30000～50000元的占8.8%；在50000元以上的占2.8%。可见，农户家庭年收入水平较低。从农业收入占家庭总收入的比重看，农业收入占家庭年收入30%～50%的有100户，占46.1%；农业收入占家庭年收入50%～80%的有36户，占16.6%；农业收入占家庭年收入80%以上的有19户，占8.8%。因此，农业收入占农户家庭总收入的比重较大。

二、农户资金需求的调查结果分析

1.收入水平低的农户资金需求占比大，资金需求数量大

调查中发现，有借款愿望的农户中，农户家庭年纯收入在5000元以下的占20.9%；家庭年纯收入在5000～10000元的有占44.3%；家庭年纯收入在10000～30000元的有占24.1%；家庭年纯收入在30000～50000元的占8.9%；家庭年纯收入水平在50000元及以上的占1.9%。因而，收入水平较低的农户借款愿望较大。这部分农户的借款用途主要是满足生活需求；收入水平在三万元以上的农户，借贷资金主要是用于蔬菜、西瓜、烤烟等经济作物的种植和做生意、运输等个体经营。

资金需求在5000以下的农户占13.8%；资金需求在5000～10000元的占24.9%；资金需求在10000～50000元的占24.4%；资金需求在50000元以上的占9.7%。因而，农户当前资金需求单笔额度比较大，资金需求总量大。问卷也发现与近三年相比，当前无资金需求的农户减少，有资金需求的农户增加；农户对小额资金需求减少，对大额资金需求增加。近几年，当地农村经济有了很大的发展，随着经济的发展，农户资金需求主要用于扩大再生产和进行非农产业的投资，农户对资金的需求量大，借贷资金的单笔数额大，资金需求总量也有很大的增加。

2.资金需求主要是生活性需求

农户的借款用途（多选）一般分为生产性用途和生活性用途，从农户的数量上来看，借款用于生活性用途的占55.5%，用于生产性用途的占44.5%。

从表1中可以看出农户资金用途排名第一位的是建房，其次是孩子上学，除了用于其他方面的，用于看病就医的也较多，这些都属于大额的消费。在社会医疗保障体系还不够完善和缺乏消费信贷的农村地区，大额的和突发的消费已经成为农户借款的主要目的。

从农户借贷资金的生产性用途看，44.9%的农户借款用于购买农药、种子、化肥、饲料等，有29.7%的农户用于购买牲畜、农业机械等生产工具，有25.4%的农户用于做生意、跑运输和其他个体私营经济。可见，农户对农业的投入主要集中在小额的维持性生产投资上，然后是对农业扩大化再生产的投资，最后才是对非农业生产的投资。由于受自然条件的限制，平坝地区很难发展规模化经营，大多农户都是“小农”经营模式，农业扩大化生产的投入需求不旺，加上平坝农村地区的非农经济发展缓慢，所以农户的生产性资金需求不足。

3.民间资金借贷频繁

在调查中发现，农户在选择借款渠道时，有39%的农户会选择在亲戚朋友和邻里乡亲之间进行资金的借贷。这种发生在亲戚朋友和邻里乡亲之间的借贷是除了农村信用社外，农户融通资金的主要渠道。此外，我们对农户出借资金的对象选择进行了调查，发现有140人会选择借给亲戚，占64.5%；46户会借给朋友，占21.2%；选择借给其他一般村民的有31户，占14.3%。从以上分析可知，农户比较倾向于亲戚朋友之间这种以血缘或地缘为纽带的借贷，农户有大量的资金需求很难转换成正规金融机构的有效需求。

三、农户资金供给现状

1.农村信用社成为农户贷款的主要渠道

关于农户的借款渠道的选择（多选），44.57%的农户选择信用社贷款；26.85%选择向亲戚朋友借款；13.97%选择向银行借款；11.51%选择向邻里和乡亲借款；2.19%选择向小额贷款公司借款；0.55%选择向高利贷借款。由于近几年来农村信用社的小额信用贷款发展良好，贷款无需抵押，方便快捷，大多数农户会考虑向信用社贷款，农村信用社成为农户贷款的主要渠道。

农户在选择贷款对象时考虑的因素中，20.7%的人会考虑能否借到钱；37.8%考虑借钱是否方便；41.5%考虑借钱有无利息和利息的高低。在考虑能否借到钱的农户中，45.5%的农户用于生产性用途，54.5%的农户用于生活性用途；在考虑借钱是否方便的农户中，33.3%的农户用于生产性用途，66.7%的农户用于生活性用途。在考虑利息的人中，42.9%用于生产性用途，57.1%用于生活性用途。而其中借款用于生产性用途的农户中，66.7%的农户收入水平在5000元以下，33.3%收入水平在5000～10000元之间。

以上分析表明，在农户的借贷过程中，生活性借贷更关注借款的方便灵活和有无利息及利息的高低，而对收入较低的农户来说，利息也是他们考虑生产性借贷的重要因素。

2.农信社贷款很难满足农户的资金需求

在此次调查中，我们了解到天龙镇农村信用社2011年1～12月份共向竹林村和高院村217户农户发放贷款523.6万元。而我们抽样调查中期望从信用社获得贷款的167户的资金需求为316.25万元，户均贷款需求为18937元/年。以高院村999户农户计算，年资金需求就达到1891.8万元，可见农村信用社的资金供给远远不能满足农户对资金的需求，农村地区资金缺血现象严重，存在严重的金融抑制。

3.缺少担保抵押是农户难以从农信社贷款的原因

15.7%的农户认为很难从信用社借到款的原因是没熟人；72.4%的农户认为是没抵押、担保；12%的农户认为是其他原因。由于农村信用社小额信用贷款额度较小，农户需要更多资金必须提供担保抵押，而一般农户都缺少担保抵押品，信用社的供给结构无法满足农户的需求。农村信用社应以农户的需求为导向进行创新，提供一些与农户需求相适应的金融产品，增加对农村地区的供给。正是农村正规金融的供给不足，给民间金融的发展留下了广阔的空间。

4.小额贷款公司和民间融资成为农户资金来源的补充方式

平坝县先后成立了两家小额贷款公司，发展势头良好，支农作用逐渐凸显。据调查了解，在平坝的广大农村地区，农户有一种民间融资方式，即“杂会”。这种“杂会”大多以地缘为纽带，以一个村寨或熟悉的人组成一个集体，约定一个“会头”，负责组织活动。大家共同商定时间间隔和金额，以抽签的方式决定收钱的先后顺序，到约定时间，所有成员自觉把钱交到收钱人的手里。这种民间融资形式是以成员间的相互信任和个人信用为基础的，以社会舆论为约束，一般没有违约的。这种融资方式方便快捷，手续简单，利息是很少的，有着积少成多的功效，很受农户的喜爱，是平坝地区一种传统的民间融资方式。如果能通过各种途径把这种组织发展壮大起来，形成一种农户之间以信用为基础的资金借贷协会组织，将给农户和地方经济发展带来很大的便利。

四、实现欠发达地区农村金融有效供给的建议

1.构建多层次、多主体的农村金融供给体系

积极推动农业发展银行的改革，发挥政策性资金在支持农业发展和农村基础设施建设等方面的作用，支持特色农业、农业产业化发展。农业银行应加强服务“三农”的职能，把更多的资金投入到农业生产经营、农村基础设施建设和农村中小企业的发展中。邮政储蓄银行应积极利用其网点优势，为农户提供小额保证贷款、质押贷款等，为广大农户和中小企业提供资金支持；利用其计算机网络系统的优势，大力发展中间业务；加强与其他涉农金融机构合作，引导更多资金回流农村。农村信用社作为农村金融市场上的主导，要不断推进改革，按照现代金融企业的要求来完善自身的治理；根据农户金融服务需求的特点进行创新，建立一些便民服务网点；大力发展中间业务和表外业务，扩大金融服务的供给。正规金融机构还要不断完善信用评级体系、强化风险管理和进行与农村金融需求相符合的业务创新，更好地为农户提供服务。

民间借贷已经成为了欠发达地区农村金融发展中不可或缺的一部分，大量剩余的流动资金通过非正规金融渠道被借贷给急需资金的农户。加强对非正规金融的规范，遏制高利贷等非法借贷行为的发生，维护非正规金融市场的有序发展。在确保能够实施有效监管的前提下，适度放宽农村金融机构市场准入条件，积极引导各种资金进入农村金融市场，为农村地区提供范围更大、效率更高、质量更好的金融服务。积极发展村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融服务机构，增设更多的基层便民网点机构，为农村提供成本低廉、方便快捷的金融服务，满足农村的基本金融服务需求。

为促进欠发达地区农业保险更好地发展，政府应对参加农业保险的农户进行保费补贴，鼓励农户参保，同时可以给开展农业保险的保险公司给予税收优惠和其他补贴。为促进保险公司在农村地区长远发展，可以把农业保险分为一般保险和巨灾保险，保险公司可以通过再保险、证券化、基金到等方式对巨灾保险的风险进行转移和分散，达到降低自身经营风险的目的。

2.加快农村金融生态环境的建设

与农村金融发展状况相比，我国有关农村金融的立法相当滞后，这不仅不利于监管部门进行有效的监督控制，而且还阻碍了农村金融机构的发展，主要体现在：首先，由于没有专门的农业政策性金融立法，农业银行和农村信用社承担了大量的政策性业务，从而影响资产质量和自身的可持续发展；其次，由于缺乏合作金融立法，农村信用合作社商业金融性质增强，在合作金融和商业金融之间摇摆不定；最后，由于缺乏对小额信贷组织和民间金融的系统性立法，这些机构的发展缺少法律的保护，无法对其发展进行有效的监督控制，存在较大的风险隐患。

要构建良好的农村金融生态环境，必须在立法方面对农村金融机构有完善的法律支持和约束，使其发展有一个良好的法律环境。因此，要尽快制定《农业政策性金融法》、《农村信用合作法》等法律，促进农村信用合作社和农业银行的发展。此外，要制定系统的法律对民间金融和小额信贷进行统一规范，对民间金融进行引导并逐步走向规模运作，为正规金融的供给提供有效的补充，弥补正规金融供给的真空地带。

3.完善农村担保体系

欠发达地区农村担保体系发展缓慢，农户难以找到适合的担保抵押品。因此，农户的资金需求很难转换成正规金融机构的有效需求，在很大程度上抑制了金融机构的供给。因此，完善农村担保体系有很大的必要性。政府给予农业担保机构一定的资金支持，以增强资金实力和进行风险补偿；第二，鼓励担保公司与其他金融机构的合作，使担保公司通过再担保、联合担保和担保与保险相结合等方式进行风险转移，从而加强对农村的金融服务；第三，建立适应农村发展需要的专业评估机构，完善农村担保抵押登记制度，对农村担保抵押市场进行规范管理；第四，减少农村土地所有权对农地使用权的不当干涉，允许农地使用权在不改变原用途的情况下自由转让、出租和抵押，使土地使用权能够得到充分释放；第五，积极尝试把大中型农用机器、大宗农副产品、农产品预期收益纳入抵押担保品的范围。

参考文献：

[1]王国华，.论我国农村金融抑制与金融制度创新[J].中央财经大学学报，2006（05）.

[2]王彬.农村金融抑制及制度创新――基于供需视角下的分析[J].河南社会科学，2008（07）.

[3]刘祚祥.农户的逆向淘汰、需求型金融抑制与我国农村金融发展[J].经济问题探索，2007（04）.

[4]国务院.关于进一步促进贵州经济社会又好又快发展的若干意见（国发〔2012〕2号文件）[Z].2012-01-12.

*本文系贵州省教育厅高等学校人文社会科学研究基地项目（项目编号：10JD13）、毕节地区行政公署--贵州大学毕节循环经济研究院专项资金项目（项目编号：毕循专合字（2010）sk004号）的部分研究成果。

（作者：熊晓炼，贵州大学经济学院副教授、硕士生导师；谭应梅，贵州大学经济学院金融系学生）