被保险人与受益人同时死亡的保险金给付问题

【摘要】在保险实务中，通常会发生被保险人与受益人死于同一灾难中，但不能确定死亡先后顺序的案件，从而会产生很多纠纷和诉讼。旧《保险法》中对此未作出具体规定，但新《保险法》的出台明确了这一问题，对保险市场的规范具有重要意义。

【关键词】共同灾难 受益人 被保险人 利益

一、探讨原因

（一）案例：同时死亡的案例：

1998年5月，女儿王某为母亲张氏投保了终身寿险，经母亲同意，受益人为王某自己，王某有一个哥哥叫王刚，好吃懒做，四处游荡，王某正是考虑到了这一点，怕母亲年老无人赡养才为她买了保险，1999年9月，王某回娘家看望母亲，不料因煤气泄漏，王某和母亲张氏双双中毒身亡，远在外地的王刚得此消息后，赶回家里办了丧事。当他知道母亲投保后，认为自己是母亲的亲身儿子，是法定继承人，有权领取保险金，于是向保险公司提出申请，而此时，王某的丈夫也提出申请，两人发生争议。

（二）争议：

在这个案件中，王刚和王某的丈夫纷纷向保险公司申领保险金，那么保险公司究竟该将保险金给付给谁呢？一个是受益人的丈夫，一个是被保险人的法定继承人，这时就出现了争议。

（三）总结：

据相关规定，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定，同时为了保障被保险人的生命安全，投保人指定受益人须经被保险人同意。由此可以看出，被保险人和受益人通常是具有密切关系的当事双方。而在人身保险的实务中，这种密切的关系又通常表现为夫妻关系，母子关系或其他密切的关系。因此，在发生灾难，比如发生地震，飞机事故等灾难时，由于这一特性，他们很多情况下是在一起的，同时遭遇灾难。在能够判断受益人和被保险人死亡的先后顺序时，保险金的给付不存在很大困难。而在受益人和被保险人同时死亡或不能确定死亡的先后顺序时，就需要相关的规定来使得保险金的给付更加符合规范，更加合理，使保险金物尽其用。

二.处理保险金给付时应遵循的原则

（一）不能简单地援引最高人民法院有关继承人死亡顺序推定的司法解释。根据我国《保险法》的相关规定，受益人的收益权是源于被保险人和投保人的指定，而最高人民法院的司法解释是以继承人与被继承人之间存在的法定权利义务关系为基础，而且继承人享有的对被继承人遗产的继承权与其对被继承人生前所尽的义务是对等的。但是受益人不一定是继承人，即使是继承人，受益权也不同于继承权，因此不能以继承人和被继承人的关系衡量被保险人和受益人的关系，应该有其他的判断标准。把继承法的相关规则适用于保险领域的做法是不合适的。

（二）确定、保障被保险人的人身和财产利益是保险的核心理念。保险法是以被保险人的利益为重心来配置权利的。因此，在保险合同中，投保人虽然承担了交付保费的义务，但却不因此享有保险合同的利益，而这一利益主要由被保险人或受益人享有。在确定利益的归属时，应遵循保险合同的相关准则，即要做到真正保护受保险合同保护的人，即被保险人的利益。

（三）正确理解和把握受益人与被保险人的利益关系。按照法律规定，虽然被保险人与受益人都可享有受领保险金的权利，但二者在前提条件、种类等方面都有不同。受益人的受益权是为了满足被保险人的利益而设立的，所以在申领保险金时两者应做出明确区分。

三.、《保险法》的相关规定

（一）相关规定

2009年修订的《保险法》四十二条规定新加一款："受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。"这一规定具有很大的进步意义。

根据09年修订的《保险法》我们可知，受益人受领寿险死亡保险金的权利，通常以被保险人死亡时受益人仍然存活为条件。如果受益人先于被保险人死亡，在没有其他受益人的情况下，保险金则作为被保险人的遗产处理。但是如果受益人与被保险人同一意外事件中死亡，并且没有死亡顺序的明确证明，应推定受益人先于被保险人死亡，以便同时死亡的人之间彼此不产生受益关系。

（二）好处及意义

（1）有了明确的规定，弥补了原有法律的遗漏，使得在保险实务中容易误判的案件变得容易，做到了有法可依，减少了纠纷和诉讼，避免了司法人员对于相关规范的不一致的识别，进而避免了错判和误判，使得保险法的规范功能得到了很好的发挥，如此便能使之更好地保障客户的利益。

（2）坚持贯彻了以被保险人为重心的权利分配原则。保险是以被保险人的利益为重心来运行的，这在规范体系中表现为保险法的精神关照，即保险法所欲追求、实现的法律资源分配准则。而新的《保险法》的这一规定恰好合理地体现出了以被保险人为重的权利配置准则。这不仅对受益人有利，而且符合被保险人愿望。

四、启示

（一）共同灾难条款在不断完善中得以发展，新《保险法》的出台弥补了原有法律的不足。立法者在制定法律时，对于保险法的基本理念有了更深入的理解，更有利于相关问题的解决。

（二）新《保险法》中的共同灾难条款依然存在一些问题，如：被保险人无继承人且无遗嘱时，保险金作为无人继承的遗产归国家所有，这对受益人等保险合同的当事人不利等等，相关规定依然需要作出改善。

（三）进一步完善受益人制度，坚持合理、科学的收益权利配置原则。保障保险当事人的利益。

参考文献：

[1]施文森.保险法总论[M].台北：三民书局股份有限公司，1994.

[2][美]肯尼迪·布莱克、哈罗雷·斯基博《人寿与健康保险》， 孙祈祥等译，经济科学出版社，2003.

[3]陈恒伟.收益权与遗产继承权.中国保险.2011，05.