关于不对称信息理论的商业银行信贷风险管理

【摘要】商业银行的风险管理包括信贷风险管理，本文主要针对商业信贷过程中不对称信息造成的信贷数据失衡等情况进行分析，并且对商业银行的信贷过程中所形成的风险进行具体探讨，针对商业银行信贷风险提出具体解决措施，为提高商业银行的信贷管理能力奠定坚实基础。

【关键词】不对称信息 道德风险 逆向选择 现代风险管理

针对中国的银行业发展情况，面对信贷风险如何防空的问题是目前阶段的重要研究课题。保障商业银行的信贷安全能够有助于银行业的健康发展，并且重塑了商业银行平稳、安全的运营秩序，保障了国家金融体系的安全，增强了我国银行宏观发展信贷风险管控能力，使我国的国民经济在平稳、安全、持续的发展环境中不断发展。本文主要通过对商业银行的防范能力进行科学分析，并且有针对性的提出商业银行信贷风险防控手段，有效提高了商业银行的信贷风险防控能力。

一、商业银行的信贷风险

（一）道德风险

在商业银行的信贷活动中，企业道德性主要通过资金使用、运营、收益、偿还情况等具体信息展现出来，在实际运行过程中，商业银行往往对于信贷企业的实际数据信息了解不清晰，在商业银行执行了信贷过程后，信贷企业作为债务人并没有进行良好的数据反馈，针对商业银行所关心的资金使用合理性和信贷资金安全性方面内容信贷企业没有及时的回馈和掌握，造成了商业银行的信贷安全存在不可控性，如果信贷企业出现破产、贷款挪用等问题会造成商业银行的单方面经济损失，并且信贷企业将经营风险直接转嫁给商业银行，严重威胁了商业银行的信贷资金安全。

（二）逆向选择风险

信贷过程中的逆向选择风险主要是指潜在的不良信贷来源于积极寻找贷款人，并且理想预期与实际情况相反的交易过程。信贷企业和商业银行在签订信贷合同时，企业经常会选择性的隐瞒自身的经营信息，造成了商业银行对于信贷企业信息的不完整性，商业银行为了追求高额利润将信贷资金交给了空间利润高、风险系数也高的接待人，增加了商业银行的逆向风险。由于商业银行和信贷企业的数据不对称性，造成了商业银行在未知的情况下产生了逆向喧杂，形成了不良贷款。

二、信贷风险管控手段

在信息经济学内容中，有效提供了解决信息不对称的具体办法，商业银行结合自身实际经营情况，有效制定具体的商业信贷风险管控机制，具体执行办法如下：

（一）信贷企业数据搜集完整性

在商业信贷的前期调研过程中，由于商业信贷存在逆向选择风险，所以商业银行必须通过科学的数据信息调研，完全性掌握信贷企业的实际经营状况和信贷偿还能力。商业银行要保证调研的数据信息真实有效，商业银行工作人员在信贷企业信息调研过程中要学会对信息真实性的甄别，保证数据信息的数量齐全、可信度高、时效性强。

（二）建立科学的企业信用评估体制

近年来，我国的商业银行通过不断借鉴外资企业的信贷审核机制，组建了信贷风险评估机制，通过对信贷企业的信用评估有效反应了企业的信贷偿还能力，大大降低了商业银行的信贷风险。商业银行的评级机制要具有很强的实践操作性、数据调研指标完整性、量化分析模型设置科学性、数据整合信息的全面性等等，有效将商业银行的不良信贷资产进行科学剥离，并且通过有效清理信贷企业的不良资产后降低新生信贷不良资产产生。所以商业银行的信号用评估体制要有效结合工商、金融、税务等众多部门结合制定，综合信贷企业的贷款偿还记录、经济实力等进行科学评级，并且建立完善的跨行信用信息公开行动，有效解决信用系统的信贷风险问题。

（三）加强合约限制性

在商业银行信贷过程中，为了降低信贷风险，商业银行必须坚持依法进行信贷风险管理，并且在信贷合约中添加限制商业接待企业参加金融风险活动经营等具体条款。在信贷合约中加入限制性内容能够有效监督信贷企业的经营项目，保障商业银行的资金安全，降低商业银行信贷风险。接待企业在接收到银行贷款后，如果从事不可控性风险经营活动就增加了商业银行的信贷风险，所以在审核信贷企业偿还能力情况的过程中，商业银行必须加强对信贷企业的履约习惯性调查。商业银行必须严格监管信贷企业的经营内容，加强信贷企业的强制性合约执行监管，有效保障商业银行的信贷资金安全。

（四）强化外部建设环境

在加强商业银行的信贷风险管控过程中，通过完善金融法律体制，增强对数据报表的虚假编造和提供不真实信息等行为进行依法严惩，保障我国的会计审核标准体系和国际进行科学接轨，促进会计审核信息能够全面准确的将企业的资金流动能力、资产负债情况、贷款偿还能力等等展示出来，有效完善数据信息公开制度，依法建立科学的企业数据系统，让商业银行能够快速的搜索到企业具体经营信息，便于商业银行的信贷风险管控[5]。增强商业银行的审计、会计和企业的信用数据评级等等社会监督机构的建设，并且依法加强社会监督机构虚假的数据信息和信用评级报告等等不合规项目的运行，保障商业银行获得的企业数据信息真实有效。

三、结束语

随着社会经济不断发展，对于商业银行的信贷风险管控能力也提出了全新的发展要求。信息不对称对于商业银行的发展起到了限制作用，不利于商业银行的长久发展，制约了商业银行信贷风险管控能力的提高。通过不断完善商业银行的信贷风险掌控能力，有效降低了商业银行的信贷投资风险，促进了商业银行的发展，为我国金融体系的完善奠定基础。

参考文献：

[1]李云龙.商业银行信贷风险及防范的策略[J].经济， 2017（1）：00041-00041.

[2]武春桃.信息不对称对商业银行信贷风险的影响[J].经济经纬， 2016， 33（1）：144-149.

[3]何振盟.论述信息不对称对商业银行信贷风险的影响[J].财经界， 2016（32）.

[4]刘国裕.商业银行个人贷款风险监控和管理――信息不对称下[J]. 现代商Q工业， 2016， 37（12）：100-101.

[5]辛颖.商业银行贷款过程中信息不对称问题探析[J].中国市场， 2016（7）：86-87.