试论网络银行监管的问题与对策

与传统运营模式对照显然可知,网络银行能够节俭本钱,提高效力,有着显明的服务优势,可建立银行的优良形象,取得高价值的客户,这些是我国发展网络银行的内在驱动力,但同时网络银行的发展也存在诸多的风险。二00一年六月二九日,中国人民银行出台了《网络银行业务管理暂行办法》,规定了商业银行展开网络银行业务的规则,揭开了我国网络银行立法的序幕。但面对于网络银行的不断发展,央行对于网络银行的监管提出了法律挑战,除了了加强网络银行立法、市场规制立法之外,从其他方面探讨对于网络银行的监管、网络银行的运作拥有理论以及实践意义。

1、网络银行的定义、特性以及优势

(1)网络银行的定义

网络银行又称互联网银行(Internet Banking)、网上银行(Online Banking)、电子银行(E-Banking)或者在线银行,是以互联网为渠道,为客户提供多种金融服务的银行。[一]

美联储对于网络银行的定义是:应用互联网作为其产品、服务以及信息的业务渠道,向其零售以及公司客户提供服务的银行。网络银行提供的服务以及产品包含:存贷、帐户管理、金融参谋、电子帐务支付和其他1些诸如网络货泉等电子支付的产品以及服务。[二]

从理论上说,网络银即将提供全功能的服务模式,为客户提供超出时空的“AAA”式服务,即在任什么时候候(Anytime)——为客户提供每一年三六五天,每一天二四小时;任何处所(Anywhere)——家里、办公室、旅途中……;以任何方式(Anyhow)——电话、互联网、手机、传真、电子邮件、短动静……,提供全天候金融服务。

(2)网络银行的特性

一、金融业务智能性、虚拟性。传统“砖瓦型”银行,其分行是物理网络,主要借助于物资资本,通过众多银行员工辛勤劳动为客户提供服务。而网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机以及因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的匡助,可以自己在短期内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,便可自助式地取得网络银行高质、快速、准确、利便的服务。

二、金融服务选择性。传统银行1般是单方面开发业务品种,向客户推销产品以及服务,客户只能在规定的业务规模内选择自己需要的银行服务,而因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在走访网络银行站点时提出具体的服务请求,网络银行与客户之间采取1对于1金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,履行有特点、有针对于性的服务,通过主动服务博得客户。

三、金融业务立异性。传统银行的业务立异主要缭绕资产业务,针对于商业银行的资产负债业务,进行资产证券化,对于金融产品进行改造与组合,知足客户以及银行新的需求,而网络银行着重于应用其本钱低廉的优势以及因特网丰厚的信息资源,对于金融信息提供企业资信评估,公司个人理财参谋、专家投资分析等业务进行立异以及完美,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。

(3)网络银行的竞争优势

一、本钱低,效力高

主要是由于网络银行是高科技含量的银行,不需要物理上的庞大建筑物,不需要众多的从业人员,其业务流动全体通过计算机以及网络完成,实现无纸化办公,数字化签名,大大降低银行的经营本钱;同时通过大规模地联网服务,实现实时交易,这就大幅度地提高了银行的服务效力,也提高了整个社会系统的经济效力;此外,网络银行应用因特网信息来源广泛的优势,掌握尽量多的有用信息,来完美风险管理,提高决策效力,增强本身的竞争力。

二、有显明的服务优势

网络银行可为客户提供1天二四小时、全年三六五天的三A服务,加上网络可以容易地进行不同语言之间的转换,也为其拓展国际业务提供了前提;网络银行应用先进的服务手腕对于客户信息进行深度发掘,针对于不同客户的需求,提供更为个性化的金融服务;网络银行通过在线沟通可给客户提供更高质量的金融服务,网络银行服务更生动、更灵便、更多样化,可在更高层次上知足客户的需要。

三、可建立银行的优良形象,取得高价值的客户

银行通过网络可以充沛展现本身雄厚的经济实力以及在科技力方面的领先地位,从而晋升银行的形象,增强客户对于银行的信念。

2、我国网络银行发展的现状

鉴于网络银行的特色以及竞争优势,中国银行于一九九六年六月,也就是美国开始有了网络银行八个月后,开始在因特网上设立网站,通过国际互联网向社会提供银行服务。中国人民银行牵头组织一二家商业银行联合共建了中国金融认证中心并已经挂牌运行。 截至二000年七月底,其网上“企业银行”用户已经超过一一五00户,累计交易额逾二一四0亿元。二00三年初从我国东部沿海1带始发的“非典”,令人们的糊口产生了诸多的扭转,长期留在家中的人们,将互联网及电话变为互相沟通、消解愁闷及处理各种事务的首要工具,企业也透过可视电话继续洽谈生意,握手变为了网上或者手机短信问候,此时网络银行也变患上火爆起来。可见,网络银行的发展已经经成为我国银行业适应入世后面临的剧烈竞争以及未来发展的必然选择。

经由几年的发展中国的网络银行发展出现下列特色:第1,设立网站或者展开交易性网络银行业务的银行数量增添。二00七年,中国网络银行持续了二00六年的高速增长,数据显示,我国主要商业银行二00六年度网络银行交易额达九五万亿元,比上年增长八0.七九%,而我国主要商业银行(国有及股分制)网络银行用户数量为七四九四.五万户,比二00五年增添约二一0五.四万户,增长幅度到达三九%。交易额占主导地位的企业网络银行发展安稳,而个人网络银行则增长迅猛,并且业务向投资理财、电子商务以及电子支付等领域不断拓展以及深化。[三]第2,外资银行开始进入网络银行领域,目前,获准在中国内地开办网络银行业务的外资银行包含汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等,此外还有几家外资银行的申请正在审核当中。第3,网络银行业务种类、服务品种迅速增多。二000年之前,我国银行网上服务单1,1些银行仅提供信息类服务。作为银行的1个宣扬窗口。但目前,交易类业务已经经成为网络银行服务的主要内容,提供的服务包含存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等,部份银行已经经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时,银行日趋注重业务经营中的品牌战略,呈现了名牌网站以及名牌产品。但目前我国尚未呈现完整依赖或者主要依赖信息网络展开业务的纯虚拟银行。第4,中资银行网络银行服务开始博得国际名誉。在二00八年美国《环球金融》杂志网络银行评选中,工行1举取得了“中国最好个人网络银行”、“中国最好企业网络银行”、“亚洲最好投资管理个人网络银行”、“亚洲最好投资管理企业网络银行”4项大奖,并且连续第6年荣获“中国最好个人网络银行”。[四]

3、网络银行的发展对于央行现行监管轨制的挑战

网络银行作为在因特网长进行的1种全新模式的商务流动,其新型运作机制无疑会对于我国央行现行监管轨制带来冲击。

(1)网络银行电子货泉广泛使用给央行监管提出了1系列的政策问题

电子货泉系统是网络银行的基础,按公认的观点,电子货泉是1种“储量”或者“预支”产品,行将客户所能安排的资金或者货泉币值存储于其独有的某种电子装备上,如银行卡、电子支票以及数字化电子现金等。因此,其它金融机构以及非金融公司也可能具有发行电子货泉的权利。虽然目前我国还不存在此种耽忧,但跟着我国加入WTO,外资金融机构以及非金融公司必然涉足此领域,若不对于其进行限制,将部份剥夺我国央行垄断发行货泉的特权,与现行的《中国人民银行法》规定的 “中国人民银行是我国独一法定的发行人民币、管理人民币流通的单位”相冲突。其次,电子货泉发行的目的是替换流通中的现金,其大量使用必将减少流通中的现金,进而扭转货泉的流通速度,这又可能引起我国中央银行资产负债范围的变相萎缩,使患上货泉总量的监测以及货泉供给的节制变患上更加繁杂。

(2)央行如何规范确保网络银行支付系统的效益性、安全性与不乱性

网上支付系统的效力性、安全性与不乱性是困扰网络银行发展的“老大难”问题。依据《中国人民银行法》第四条规定:“中国人民银行拥有保护支付系统、清理系统正常运行的职责”。这就对于我国央行提出了如何保证网络银行支付清理系统正常高效安全运行的新课题。此外,网上信息传递采取公共、私人密钥相结合的加密解密情势,在公用网以及金融专用网之间会呈现交易当事人如何拿到并确认对于方的公共密钥等问题,必将需要1个权威性以及公正性的第3方充之中介人以及担保人,央行是“最好人选”。

(3)央行如何处理网络银行监管及与其它国家央行监管的调和合作,防止新的支付工具被用来逃税、洗钱等犯法流动

电子货泉的运用使患上金融机形成为直接介入交易的主要环节,而网络银行更加其增加了1条低本钱、高效益的发展之路。央行如何监管网络银行的行动已经成为当务之急。央行是我国的金融监管部门,它对于网络银行监管必然触及到电子货泉发行管理、金融认证管理、电子货泉工具管理、安全电子交易管理、电子货泉运行监管管理等,特别是它要介入并主导全国性金融CA体系,对于所有的认证中心进行分级别的严格管理,诸多环节、诸多因素都需央行去规范、去监管。另外一方面,目前我国央行监管大多偏重于合规性稽核,对于银行市场风险、信誉风险及活动性风险等的稽核却较少,事先风险预警防范不够,监管水平不高,而网络银行跨国界运行的特征无疑对于央行又是1次重大考验。

(4)央行如何公正处理银行与非银行机构的竞争

目前,我国展开网络银行业务的金融机构其实不多,而纵观全世界网上交易的发展,在因特网上提供金融服务的大可能是非银行公司,相反,仅由银行提供最后的结算以及信誉服务,这就使患上我国银行业在未来加入WTO后,可能遭到非银行机构的更大挑战,就触及到1个新形势下的公平竞争问题,即现行有关银行支付以及结算的规定是不是应当合用到所有愿意在支付领域经营的非银行机构。对于此,央行应尽快制订本身以及其它金融机构在网络银行中的职责、权限,规定商业银行以及非银行机构展开网络银行的职责划分,公平公正处理银行以及非银行机构的竞争。

4、我国网络银行监管的对于策

市场经济是法制经济,网络经济也不例外,在网络经济前提下出生的网络银行必然离不开法制的保障以及支撑。尽管对于于中国目前的状态而言,网络银行展开的不是良多,国家金融监管当局对于于网络的了解、钻研也不是良多,然而鉴戒国际上1些被证明有效的做法来立法,何尝不是良策。如:联合国国际贸易委员会《电子商业示范法》、巴塞尔委员会《电子银行风险管理原则》、美国《总监手册—互联网银行业务》、《电子资金划拨法》、《统1商法典》等都给予了我国极大的示范作用。二00一年六月二九日,中国人民银行出台了《网络银行业务管理暂行办法》,规定了商业银行展开网络银行业务的规则,揭开了我国网络银行立法的序幕。今后,还应当制订有关电子资金划拨、电子签名、客户身份认证、网络信息管理和网络金融犯法等方方面面的法律、法规,为我国网络银行的发展创造1个优良的法律环境。对于网络银行监管的对于策咱们认为应该侧重从下列几方面入手:

(1)严格网络银行的市场准入

对于于我国现有市场准入轨制的完美应包含下列几个方面:首先,应将技术设施前提纳入市场准入的前提来请求。由于,网络银行业务不但需要银行有至关范围的网络装备,而且还需要有关确认交易对于象的合法性、避免篡改交易信息和避免信息泄漏等方面的症结技术。其次,制订关于交易操作规程是不是完美的规定。完美的银行操作规程,1方面有助于提高银行的服务效益,另外一方面也有助于降低电子交易的风险。因而,网络银行应答客户申请开立账户、客户授权的声明、1般交易程序的请求等拟定细则。再次,制订关于内部节制轨制的规定。网络银行业务的无纸化特色,使患上交易的安全与合法更有赖于银行内部节制机制的健全。许多背法交易及损害网络银行交易系统的背法犯法流动,都是来自银行内部管理上的忽略和内部工作人员的配合。因而,对于网络银行的内节制度作出请求无比必要。最后,制订区别网络金融服务种类的规定。为保证交易的安全,有必要对于服务种类进行区别,并对于从事网络业务的金融机构,履行按网络业务能力以及银行资信能力进行分级来对于各种业务的展开加以限制以及许可 。

(2)提高中央银行的监管能力

加强央行监管工作的针对于性,监管机构可适量地增添若干对于口监管部门,强化监管力度,增强监管效力。对于网络银行的对于口监管模式,不仅可以更好的适应网络银行业务无缝运行的特色。而且可以免因不同部门在监管思路、重点以及法子等方面的不同,而发生对于同1网络银行业务流程的合规性与风险判断的不同。解除了多头监管中调和的难题,有益于构成全面的监管轨制。

评估以及监管网络银行对于国家金融以及金融安全,甚至国家经济安全的影响,依据网络银行风险构成的影响,肯定对于各种虚拟金融产品的监管内容以及总则;对于网络银行安全风险进行监管以及节制,包含对于发生安全风险的各种环境以及技术的监管,尤其是系统安全的>！

建议央行施行多种监管方式,如在网上采用“制订规则,然后警察巡逻抽查”的方式,对于网络银行的运作状态是不是“背规”进行抽查,1经查实进行“重罚”;或

者请求网络银行按期通过电子邮件向央行发送“汇报”文件;或者随机对于网站进行抽样调查;或者应用网络银行之间不同竞争者的利益冲突进行监管;或者应用消费者对于网络银行的服务质量及价格进行监管;或者应用独立的市场调查公司或者会计咨询公司对于网络银行服务进行监管等等。总之,种种监管方式的采取,都将使央行对于网络银行的监管效果更好。 (3)督促各网络银行强化内部管理,从内节制度上降低风险

因为网络犯法多为内部人员所为,因而,金融机构应重视加强内部管理,战胜本身存在的风险隐患。要结合网络银行业务的特色,完美现行金融监管办法。要从业务经营的合法合规性、资本足量性、资产质量、活动性、盈利能力、管理水祥和内部节制方面依据网络化前提来适时进行调剂、补充,构造1个相符网络银行生存、发展的金融监管技术手腕与操作系统。

一、尽快树立全国性的统1金融认证中心

因为我国缺少网络银行系统设计开发的经验,因而在相干系统的建设中规范化、标准化不1,没有1个详细的整体战略以及规范标准,如认证体系不统1、软件开发重复低效、硬件装备的购置标准各异等等,给网络银行的发展人为制造了必定障碍,故尽快树立全国统1的金融认证中心势在必行。

二、严格签约时的身份认证

为从源头上防范网络银行欺诈风险,对于于私人客户,银行应严格审查申请人的身份证件以及开户材料,并保证签约柜台的双人临柜操作对于于单位客户应严格审查客户的营业执照以及年审情况,并对于单位提交的网络银行服务申请表上的单位公章以及印鉴,与该单位在本行开户时的预留公章以及印鉴予以核查。对于企业印鉴的审查,银行应增设电子验印等先进验印手续,切实防范法律风险。

三、树立业务操作管理轨制以及权限制约原则

落实岗位责任制;明确规定系统操作人员的工作操作进程以及权限,每一1步操功课务人员以及技术人员必需分离,每一个级他人员都要受权限节制;对于操作密码要严格节制,指定专人按期改换,杜绝未经授权而操作支付系统的核算程序;由专人保管必要的系统操作记录,记载操作人、时间、操作内容等以备查

四、树立健全网络银行电子支付安全管理组织轨制

加强对于安全管理人员的安全技术以及安全规程培训;各支付系统的技术人员、监管人员共同树立对于话、商量机制;在电子支付的风险防范以及金融科技的资源信息同享等方面展开行业管理;加大宣扬力度,增强使用电子支付系统的客户以及商家的安全意识以及安全维护知识。

五、制订相应的行业性鼓励机制,促使网络银行正常运作

相干经验表明网络银行构成的虚拟金融服务市场是1个高度的信息非对于称市场,网络银行 “看”不到其客户,更难以掌控客户的风险水平,一样,金融监管当局也“看”不到其监管对于象的网上行动。因而,制订相应的行业性鼓励机制是1条行之有效的法子。依照信息经济学鼓励机制设计原理,央行不是努力去了解网络银行做甚么,而是通过政策选择努力去诱惑网络银行去做甚么,诱惑的基本原理就是本钱选择,在这类情况下,央行不用耽心网络银行会应用它们的隐秘信息来诈骗监管人员。

(4)加强网络银行的信息表露轨制

就网络银行的监管而言,信息表露更应该成为重中之重。这是由于,网络银行的诸多特性(包含网络银行无纸化操作的特性和网络交易记录可以不留任何痕迹地加以修改的客观情况等)加大了监管当局对于其进行稽核审查的难度,并会致使监管数据不能准确地反应银行的实际经营情况。有效的网络信息市场的信息表露轨制能够将各种可能诉诸于法律的事件降低到至关低的水平。它便于银行客户与投资者充沛地了解银行的运作状态,从而防止他们可能遭遇的损失;它能够使监管部门及时发现问题并采用对于策,到达有备无患的目的;它还有益于增进银行在现代法人治理结构的规范下进行审慎经营。因而,应该为网络银行制定较之与传统银行更加严格的强制性信息表露规则。这主要包含,请求网络银行遵循“公然、公平、公正”的3公原则,按期在其网站上向社会公家经注册会计师审计过的关于其经营流动以及财务状态的公允信息。