试论我国网络银行监管存在的问题及对策

摘要：网上银行作为21世纪一种新兴的金融业获得了极大发展，但同时也在监管方面存在一些亟需解决的问题。本文介绍了网上银行的定义，分析其在我国的发展现状和所面对的问题，并针对这些问题提出相关解决对策。

关键词：网络银行；监管；问题；对策

近年来，随着科学技术的不断发展和计算机技术、网络技术的深入应用，网络银行作为一种新型的金融业务在中国获得了极大的推广和应用。据艾瑞咨询集团提交的《2011-2012年中国网上银行年度监测报告》显示，2011年，我国网上银行的交易总额已经达到701.1万亿元，同比增长35.9%。在国内宏观经济的稳定的良好金融环境下，伴随着信息科技的不断发展和各大银行对自身业务的创新，国内用户消费习惯日渐养成，我国网上银行已经进入一个平稳发展的成熟期。

然而，作为国内各主流银行综合竞争力的重要组成部分，网上银行受发展时间短、制度不够完善以及应对措施不足等因素的影响，在发展中依然存在不少问题，发展道路依然漫长。下文中，笔者将简要介绍网上银行的定义，分析其在我国的发展现状和所面对的问题，并针对这些问题提出相关解决对策。

1 网络银行的定义

网络银行（Bank on Networks）是指银行利用因特网技术来提供银行服务的活动，是一种依托信息技术和各类网络载体而兴起的新型银行服务，以网上银行、电话银行、手机银行等为典型代表。网络银行的出现和发展符合了时展的趋势，它将银行业务通过因特网的平台进行，将银行的传统业务高度虚拟化，实现了对传统操作模式的突破。

对银行来说，网络银行通过电子渠道交易，成本较低，且不受固定工作时间限制，有利于节省银行网点的人力成本，维护客户的忠诚度，是支撑银行改革的经济助力。对用户来说，网络银行方便快捷，免去了网点排队的时间，也减免了手持大量现金的麻烦，迎合了用户生活节奏变化和需求。

2 我国网络银行发展的现状分析

1994年，招商银行（China Merchants Bank）率先推出了网上企业银行和网上个人银行服务，1998年，招商银行又推出了网上支付业务，标志着我国网络银行的正式出现，此后，又有多家国内银行相继加入了网络银行的激烈竞争中。

目前，中国网银发展总体态势良好。在行业主管部门和各大商业银行等机构的推动下，用户安全信心获得提升。使用网银服务的客户群集中于23-35岁的年轻群体和高学历的白领人群，多为企事业单位的用户和高收入群体，国有四大行的用户主要是“党政机构事业单位工作者”。

经过十来年的发展，中国的网络银行发展呈现以下特点：

（1）开通网络银行业务的银行数量不断增加，业务种类和服务品种也不断增多。

（2）获准在国内开办网络银行业务的外资银行不断增加。包括：汇丰银行、渣打银行、花旗银行等。

（3）网上银行业务量迅速增加。2011年，中国电子银行替代率（即通过电子渠道完成的交易笔数占整体银行交易笔数，包括柜面和电子渠道的比例。）达66.9%，即电子渠道交易笔数总量是柜面交易笔数的两倍左右。据预计，“十二五”末期，我国电子银行替代率将达80%以上，交易笔数超过1000亿笔。

然而，中国网银的发展与国外发达国家相比，还有一定的差距，如：发展环境还有待完善、市场主体发展还不够健全、服务监管还有待进一步提高等。下文就将从网络银行的监管方面进行重点分析。

3 对网络银行监管存在的问题

如上文所述，虽然我国的网络银行业务有了长足的发展，但由于在风险监管和法律体制方面仍处于初步发展阶段，还面临着很多问题。具体表现如下：

3.1网络银行的立法体制有待完善

网络银行通过互联网进行资金转账，只要其中某一个环节出现错误，就有可能不能正常支付，进而引发法律方面的纠纷，这些都需要制订法律来进行规范。

目前，我国已经颁布了一些相关的法律法规，中国人民银行2001年了《网上银行业务管理暂行办法》，2002 年了《中国人民银行关于落实有关规定的通知》，对进一步规范和管理网络银行起到了极大作用，但与这些法律法规配套的法规还相对较少，我国对于网络银行整个法制的建设还处于一个逐步完善和健全的过程中，大量的法律亟待出台。

（1）网络银行业务采用了大量的高科技方法，具有高度的风险性和不可预测性，很多凸显出的问题很可能超越现有法律所规范的范畴。这给我国网络银行业务的立法和监管带来了极大难度。

（2）目前网络银行还缺乏由全国人民代表大会制定的权威法律来规范，与网络银行发展密切相关的技术（如数字签名等）在法律上还没有明确承认，这无疑给经营者增加了额外的风险和不确定因素。

（3）目前世界各国对于金融交易的法律、法规存在差异，但国际上尚未就网络银行涉及的法律问题达成共同协议，也没有一个仲裁机构，在网络银行的跨国交易业务中，难免产生国与国之间法律问题上的冲突。这就需要一个与国际接轨的法律体系来与之相适应，目前我国法律制度在此方面还有很大差距。

3.2传统的监管模式与网络银行的发展不相配套

网络银行的交易依托虚拟的、无边界的因特网，可以提供AAA （Anytime、Anywhere、Anyway） 服务。

这样，网络银行不需要设立任何分支机构，就可将在世界范围内开展网络银行服务，在其获准注册的地区以外经营业务，世界各地的居民都是其潜在客户。这样，由于网络在世界范围内的普及，金融风险一旦发生，将会迅速波及世界其他角落，产生一系列连锁反应。金融交易的“虚拟化”使银行业务失去了时间和地域的限制，交易对象变得难以明确，过程更加不透明。这无疑加大了监管的难度。因此，传统的监管方式已经不再能满足网络银行发展的需要。

3.3网络银行缺乏完善的审批制度和市场准入机制

目前，中国人民银行对网络银行的准入监管分为两个环节、三种制度。两个环节为：商业银行初次开办网络银行业务，必须经过中国人民银行审批，在获得批准后，若需增加开办网络银行业务，对跨证券、保险行业的业务仍需要经过审批。三种制度为：审批制、备案制和事后报告制度。

这些市场准入条件范围狭窄， 只适用于传统银行开展网上业务， 没有考虑纯网络银行的设立条件， 立法缺乏前瞻性。我国目前只允许银行从事网上金融服务，而随着电子商务的发展，非银行机构介入网络金融服务也越来越多。

4 对网络银行监管存在问题的解决对策

4.1 加强网络银行的立法工作

不断完善网络银行的管理办法，并尽快制定规范电子货币和网上金融服务的法律法规，包括网络金融交易税务立法、网络安全立法、消费者权益保密法等各方面的体系性立法，对于原有法律的空白地带，则应考虑重新立法或制定专业领域的管理办法。另外，还应对网络银行系统的安全技术标准、网络银行系统管理机构和安全管理制度的建立与执行作出规定，对违反安全法的行为进行法律制裁，营造网络银行发展的良好环境。

4.2 严格监管体系和市场准入制度

（1）严制度设计，宽技术标准。对于网络银行公示和信息等制度性安排，必须从严把握。对于设备装备和技术投入等技术性标准，宜采用较为灵活、宽松的策略。

（2）严风险防范，宽业务审批。在网络业务上不进行过多的限制，鼓励网络银行根据自身的特点，突出发展某一种业务，形成局部优势。

（3）严跨境业务，宽国内业务。严格跨境业务管理，既与我国目前的监管水平和外汇制度相适应，也为国内网络银行将来发展这类业务提供了一个相对公平的竞争环境。