保险建议 第23期

苏先生和太太即将步入退休养老阶段，从提供的财务数据采看，我们想提出以下几个观点，供夫妻两人参考之用。

首先，我们比较支持苏先生和太太享受安逸的退休生活。当然必须要提醒的是，在国内外旅行时，老人都应投保含有紧急医疗和紧急救援等服务的境内境外旅行险，以防在旅行途中发生的各种无法预料的人身和财产损失，给旅行带来遗憾。

具体产品选择上，建议苏先生夫妇不要选择单纯的旅行意外险产品，而应该选择保障范围比较宽泛、保障项目比较有齐全的相关产品、救援能力较强的保险公司，比如美亚保险“畅游神州”境内旅行保险、美亚保险“万国游踪”境外旅行保险等特色产品。

其次，建议维持股票账户投资的现状，在不增加股市投资资金量的前提下，选择及时锁定收益，适合转换收益的投资工具，比如偏债类基金或趸缴型投资连结保险。

如果要选趸缴型投连险，可以在中德安联汇金世家投资连结保险、信诚人寿金御双全投资连结保险等产品中挑选一款较为合适的。

再者，根据苏先生夫妻的现状，按照比例在自己的投资中，逐步减少高风险高收益的投资，向风险较低且较灵活的投资工具转移部分投资资产。日前年龄最佳的投资风险比例：高风险40:60低风险。股票属于高风险投资，债券或者投资类保险等相对风险较低。

此外，其他保险保障方面，不妨以长期健康险(包括终身医疗保险、终身重大疾病保险等)和老年综合意外险作为夫妻俩未来保障补偿的首选。

老年意外综合保险中，一般而言，在65岁这个年龄上是个节点，建议在65周岁前，还是投保一些普通的意外综合保险。65岁后，做好老年综合意外保险的衔接。现阶段直接投保老年综合意外险，会比投保普通的综合意外保险更加贵一些。

长期健康险、老年意外险具体产品，可以参看太平人寿“福禄双至”终身保险附加重大疾病保险计划，友邦“安益综合意外伤害保险”等，这几款比较有特色。

其中，长期健康险计划如果费率较高，可以采用趸缴或三五年内完成缴费的短缴模式，尽量减轻苏先生退休后的保费支出压力。