关注农民金融自助服务业务发展中面临的问题

摘要：随着农村经济发展，国家各项支农补贴“新农保”、“新农合”的出台和农村地区生活水平的逐渐提高，广大农民的农村金融服务需求增长迅速，为顺应新需求，充分发挥人民银行现代化支付系统和金融机构网络、科技优势，解决因农村乡镇位置偏僻、交通不便，没有金融服务机构或基本金融设施缺乏带给农民生产生活的不便，2004年至2009年，人民银行相继制定并实施了一系列支农惠农、改善农村支付环境的政策措施。2011年，人民银行又《关于推广银行卡助农取款服务的通知》，构建起了支农、惠农、便农的“支付绿色通道”。银行卡助农取款服务暨农民金融自助服务站进入农村以来，在拓展农村金融市场、服务“三农”和促进农民创业增收方面发挥了积极的作用。但是，随着此项业务推广和普遍应用，日益暴露出一些问题，需要引起各方高度关注。

关键词：农民 金融服务 问题 建议

一、面临的问题

（一）协调机制不健全，有效资源得不到共享

推广农民金融自助服务工作应是地方政府、人民银行、涉农金融机构协调统一行动的全局性工作。前期，各涉农金融机构忽视与各相关部门的协调配合，没有积极主动与当地政府、人民银行沟通、联系，建立多方参与的协调机制，仅仅是涉农金融机构在唱“独角戏”，导致地方政府、人民银行支持力度不够，农村支付环境建设资源得不到有效共享。

（二）签约环节烦琐，业务拓展渠道不通畅

根据各涉农金融机构开展农民自助服务业务管理办法的规定，农民自助服务业务的办理须本人事先持有效身份证件到当地涉农金融机构业务网点柜面办理签约手续。由于多数村镇距金融机构业务网点较远，交通不便利，许多农民嫌麻烦，感到既然要到柜台办理，还不如直接办理结算业务，主观上不积极配合签约工作，使得农民金融自助服务业务拓展渠道不通畅。

（三）业务额度小、品种单一，与农民的实际需求不匹配

当前农民金融自助服务站以小额现金存取、查询为主要业务，额度小、品种少。规定中，每卡每日累计最高取款金额不超过1000元。随着农村群众生活水平提高，业务办理额度过小是村民普遍反映的问题，尤其在春秋两季较为明显，在春耕季节限定额度难以满足农民买种子、化肥等取款需要；秋收季节，农民卖粮款数额较大，多数以万元为单位，按照规定，农民通常需要分期存入和支取，导致大量现金存放滞留，带来安全隐患。另外，农民经济金融意识增强，对金融机构服务品种，特别是缴纳养老金、社保、水电等生活业务办理的需求增长迅速，单一的小额存取款和查询业务已难以满足其对金融服务的需求。

（四）未开通跨行交易，业务发展不均衡不完善

2011年农民金融自助服务业务启动，目前还只限于各涉农金融机构的银行卡进行交易，没有开通跨行交易服务，制约了业务发展，也给村民带来了不便。特别是近年来国家陆续出台各类支农补贴、新型农村社会养老保险、新型农村合作医疗保险等惠农政策，把银行卡作为发放各类补贴资金的主要渠道，农民金融自助服务业务发展的不均衡不完善，也造成了卡源单一，导致出现地区垄断问题。

（五）思想认识不到位，品牌意识缺乏

目前相关部门和人员对农民金融自助服务发展的认识还处于一种肤浅的阶段，业务发展还只局限于完成上级部门下达的任务指标，没有充分认识到农民金融自助服务对拓展农村金融市场、服务“三农”的作用及重要性。对农民金融自助服务终端的服务概念、业务功能还没有完全细致、深入的了解。对农民金融自助服务在提高各涉农金融机构形象、方便农村群众24小时服务、降低营业成本、减少人力投资、提高经营水平等方面认识还不到位，缺少品牌战略规划意识；一个金融机构一个管理办法，没有统一规划和标准，难以形成品牌优势，一定程度上制约了农民金融自助服务业务的全面推广。

二、建议

（一）健全组织体系，统筹协调推进自助服务建设

充分发挥当地政府、人民银行的职能作用，成立由人民银行牵头、地方政府支持、各涉农金融机构具体实施的推广工作领导小组，统一组织、协调、指导和监督推广工作，使各级政府部门、人民银行和各涉农金融机构都以不同形式参与到推广工作中来，并发挥各自积极作用，形成工作合力。对社会宣传发动、业务培训和拓展服务站建设等项工作进行统筹规划和落实，明确各参与单位的职责分工，并监督实施到位，真正做到各项工作统一组织、步调一致、资源共享、取得实效。

（二）完善工作机制，拓宽工作渠道，解决农民必须到营业网点签约的问题

采取各涉农金融机构对现有程序系统进行升级改造和完善相关业务制度的方式，尝试在自助服务终端上进行签约，将签约窗口前移，简化签约手续，解决农民必须到营业网点签约的问题。并尝试将惠农补贴、计生奖扶、工资等业务进行批量签约。

（三）提高交易额度、开发新品种、开通跨行交易，不断满足农民日益增长的金融需求

考虑到农村经济发展水平及农民收入水平存在明显的地区差异，适度提高现金使用额度等方式，适当调整取款额度，丰富业务品种。如经济较发达地区，单卡单笔取款额度可进行调整，也可在支取现金基础上开发转账等新的业务品种。同时人民银行要协调中国银联积极推动跨行交易服务业务的开展，制订统一的业务和技术实施方案，并指导好跨行交易服务手续费的制定工作，最大限度地优惠和便利农民。同时人民银行要通过强化对自助终端的管理，核定服务终端站点现金支付限额的权利，如规定每月或每季度的现金支付上限，以防止服务终端站点盲目扩大业务量引发风险，不断满足农民群众日益增长的金融服务需求，推动农民金融自助服务业务的安全运营和稳健发展。

（四）拓展服务站综合服务功能，打造服务品牌

从长远发展角度谋划农民金融自助服务站的整体外观形象、内部装修、人员、终端设备的配备，具有统一性和涉农服务的整体性，给农民群众营造一个熟悉的、亲切的、安全的空间，打造涉农金融服务品牌。增强其综合服务功能，研究在银行卡助农取款服务基础上开展转账、缴费等业务品种。推进服务终端站点与农村人民币反假、征信建设以及相关金融知识宣传普及相结合，做到“多点合一”、多功能服务，进一步改善农村金融服务环境，优化农村金融生态。