论保险行业中逆向选择的道德风险及防范

【文章摘要】

本文首先对信息不对称经济学的相关背景进行简要回顾。发现由于信息不对称，容易导致保险市场出现逆向选择。通过增加逆向选择的成本，从而减少逆向选择出现的几率。

【关键词】

信息不对称；道德风险；逆向选择；防范

现代保险是以合同的形式，在结合众多受同样危险威胁的被保险人的基础上，由保险人按损失分摊原则，以预收保险费，组织保险基金，用货币形式补偿保险人损失的经济补偿制度。保险合同是一种射幸合同，简单说也就是一种碰运气的合同，只要约定的保险事故发生，那么被保险人就可以从保险人处获得损失赔偿。既然保险合同是一种射幸合同，那么保险就很难避免逆向选择和道德风险问题的发生。

1 相关的基本概念：信息不对称，逆向选择及道德风险监管

信息不对称指的是在社会的活动中，人们对信息的认识是有差异的：掌握信息比较多的人，相对处于比较有利的地位；而信息贫乏的人，则相对处于比较不利的地位。具体如：交易中出售方比购买方更有机会了解有关商品的各种信息从而在交易中占据有利地位；交易双方中拥有信息较少的一方为了占据有利地位会努力从另一方或其他地方获取信息；一方可以利用其掌握的相对多信息的而在交易市场中获益；而解决这个问题的建议的方法是建议政府应在市场体系中发挥强有力的作用政府，尽量公布信息，如市场信号等等，能在一定程度上可以弥补信息不对称的问题.这一理论成为了现代信息经济学的核心，解释了很多市场现象如信贷配给、股市沉浮、商品促销、就业与失业、商品的市场占有等等，被广泛应用到各个领域。而信息不对称的背后隐藏的其实又是道德风险。

道德风险（Moral Hazard）是指参与合同的一方所面临的对方可能改变行为而损害到本方利益的风险。

举例说明，当某人购买了保险，保险公司按照保险条约承担此人的行为所带来的后果。即如果此人由于各种原因做出的行为，他自己并不承担由此造成了的损失，而由保险公司按照保险条约承担后果。虽然保险条约同时也规定了此人的行为，但只能靠他的道德自律执行，缺少不违约的激励。

“逆向选择”在经济学中是一个含义丰富的词汇，它的一个定义是指由交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。

在现实的经济生活中，存在的一些现象与我们所认识的常规不一致。本来按我们的常规认识，随着商品的价格的下降，商品的需求量就会相应地增加；而随着商品的价格上升，该商品的供给量就会相应地增加。然而，由于信息的不完全性和机会主义行为，有时候，随着商品价格下降，消费者并没有做出增加购买的选择，而随着商品价格的上升，生产者也没有做出增加供给的选择。所以，叫“逆向选择”。

为什么说逆向选择是无处不在？

第一，“完全信息假定”这个作为微观经济学的一个基本假定在现实社会中不成立。“完全”二字过于理想化，而且这种假定在现实中根本就不存在。现代经济学将私有制度作为前提，将有价值的东西都私有化。信息，作为一种十分重要的生产要素，也是一种被私有化的对象。从而，“完全信息”否认了信息是一种生产要素，也与私有化的制度这个前提相冲突。

第二，“完全信息假定”其中包含着错误的客观价值论思维。人们选择交换，就是因为人们对事物的价值存在认知的差异。如果双方对同一事物的价值认知没有差异，也就没有了交换的必要。

2 实例分析

保险市场，作为金融市场的一种，也存在着逆向选择。例如一般身体比较健康，平时不患大病的人，是不愿意购买健康保险的。而是那些身体不大健康，平时老爱生病或生大病的人，更愿意购买健康险。而由此造成保户的总体健康水平偏低，保险公司因此赔付的钱，就会高于保险公司按照平均得病率所收取的保费。这就是保险市场的逆向选择的一种情况。

3 建议与对策

根据前面的分析，我们很容易得出保险公司必然要提高保险费以避免损失的结论。而当保险费过高时，将容易让投保人增加逆向选择的可能性。为了减少欺诈，建议加大惩罚力度，并通过制度、技术手段提高发现欺诈的可能性。而产生这个问题的主要原因是信息不对称，因此我们应该加大信息透明度，尽可能地减少双方的信息不对称，从而避免产生道德风险和逆向选择。

措施一：防范道德风险重在教育

防范道德风险的核心是教育。按照以“德”治国要求，结合《公民道德建设实施纲要》，并针对保险系统的形势、任务和工作对象，认真研究和探索符合保险行业特点的教育新手段、新方法。

措施二：加大对投保人因保险欺诈而遭受的惩罚

（1）建立健全的体系，加大对保险欺诈的惩罚力度

现在的这方面的规定主要体现在《保险法》、《刑法》、《海商法》以及《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》。例如，《保险法》第176条规定：投保人、被保险人或者受益人有下列行为之一，进行保险诈骗活动，尚不构成犯罪的，依法给予行政处罚。

（2）加强宣传诚信意识，以及社会道德监督，增加欺诈者的心理成本

市场经济是一种信用经济，作为维持市场有序运行的两个基本机制之一的信用，在降低交易成本的同时，也带来了信用风险。在经济发达的国家和地区，信用评级体系因此而诞生。人们的任何经济相关的行为都和信用挂钩，从而极大地抑制了道德风险和逆向选择。而在中国，相应的信用体系还在初建中，相关的制度及关联度还不很完善。建议尽快建立相对完善的个人信用体系，同时与公安、银行等各部门的数据联网，尽快实现数据共享。

（3）建立经营信息公示制度

个人信用体系的建立可以从投保人方面解决道德风险与逆向选择问题。保险公司的经营信息公示（含公开和明示之意）制度的建立则是从承包人方面，即保险公司方面解决道德风险与逆向选择问题。例如，投资连结保险投资账户的资产运用状况，投资渠道，以及保险公司的资产运用情况、收支情况、负债情况、三利源（利差，费差，死差）分别的损益情况，保险金的支付能力等都应该公示。

同时，保险人应该充分运用现有的法律、法规规定维护自身的利益，不能为了留住客户而纵容欺诈者。此外，应加强与其他行业的信息交流，特别是与公、检、法部门的配合，从而打击保险诈骗犯罪活动。另外保险人还应制定更为合理的保险结构，根据不同的人群特征，根据不同人群的风险水平，制定不同的保险类型，鼓励和吸引不同类型的人群参加适合自己的保险。而不同的保险类型将收取不同的保险费用并给予不同的赔偿金。

措施三：加强自身识别保险欺诈的概率

保险的基本原则是最大诚信原则，这是保险业赖以生存的基础。以此为基础，才能从根本上杜绝逆向选择，从而在信息甄别过程中不断公开信息，弥补信息的不对称。

（1）加强风险评估，提高承保质量

加强风险评估目的是从源头上把关，增大发现欺诈的概率，同时将以前的经验共享出来，避免出现类似的、以前出现过的错误，也就避免了这方面的损失。同时保险人在核保过程中应认真负责地对投保申请进行审核，尽可能把欺诈者拒之门外。

（2）建立合理的理赔程序

第一、参考业界的标准，建立符合业界标准的理赔制度和程序，严格监督并执行。第二、及时调查事故，认真审查、检验相关凭证，以确定承保范围；精确测算损失以及理赔条件。第三、严格遵守保险公司的相关理赔程序，并且对程序的执行进行监督、复查，禁止越权和跳序理赔，从而避免人情债。

（3）提高从业人员素质

防止保险欺诈的重要保证的基础是有一支专业的从业队伍，这是保险公司珍贵的人力资本。培养自己的专业队伍的过程相对较长，很多情况下有些保险公司聘请这方面的专业人员作为顾问来指导公司的工作，从而尽快培养、提高公司员工的整体素质；也有的一些保险公司将一些工作（如保险事故疑点调查、投保人资信评估等等）以合同的形式转包给专业的公司，从而在整体上提高保险公司处理承包、理赔业务的能力。保险公司在理赔过程中与专业调查公司进行合作在一些市场经济相对完善的国家、地区已成为一种规范。

（4）建立信息交换网络，共享信息

目前保险业的信息化建设尚不完善，同时保险公司之间也相互防范，很容易就让人有机可乘。因此，为了让诈骗者无处藏身，保险行业应该联合起来，建立信息交换网络，做到信息共享，从而有效地避免、减少保险欺诈。

4 大力发展网络保险

网络保险的发展将有利于解决保险业中存在的道德风险与逆向选择问题。因为，网络保险有其自身的独特优势。首先，它极大地加强了保险业中的信息沟通。通过互联网，加强了保险人之间的信息沟通与信息反馈，有利于保险人掌握市场动态。保险公司也可以在网上了解更多的保险技术、保险资本与保险人才的信息，形成更完美的保险要素组合。网络保险还使得保险市场的信息传输更快捷，减少了保险市场各方参与者的信息不对称。

其次，网络保险的发展，使得保险公司可以从网上更加方便地了解被保险人的信息，大大减少了保险公司为了取得被保险人信息而花费的调查费用。因而促进了信息交流，对防范道德风险和逆向选择有着积极作用。

【参考文献】

亚当·斯密 《国富论》