对银行卡收取年费的思考

摘 要：近期以来，各种有关银行卡收费的报道此起彼伏，使银行卡收费成为社会关注的重点。随着金融体制改革的进一步深化，银行业必将告别免费的午餐，银行卡收费已成为银行业全面提供有偿服务的开端。文章就银行卡收费及合理定价机制问题展开探讨。

关键词:银行卡 收费 定价机制

中图分类号:F830.46 文献标识码:A

文章编号:1004-4914（2011）11-209-01

一、银行卡收取年费的利弊分析

（一）收取年费对商业银行的有利之处

1.可以有效地解决“睡眠卡”问题。据统计，目前超过发卡总量80%的卡为“睡眠卡”，即账户里只有极小额存款，平时储户很少使用的银行卡。对银行而言，即使卡里只有1元钱，也要备份银行卡的数据。“睡眠卡”占用了银行系统的大量资源，也影响了真正需要交易的客户的交易速度。在商业银行对银行卡收取年费后，许多客户会主动地将“睡眠卡”销户或者在银行扣收年费时被动销户。

2.会增加银行的收入。中国银联最近披露的数据显示，截至目前，全国银行卡总量已超过20亿张，已经超越美国，成为世界上银行卡数量最多的国家。如果我国所有的商业银行对所有的银行卡都收取年费，这对商业银行来说无疑是一笔不小的收入。虽然说每卡收取10元刚好能抵补它的成本,但由于过去这部分成本是由银行负担的而现在改由持卡人承担，因此银行的收入仍会增加。

（二）部分商业银行对所有用户无差异收取年费的弊端

1.银行卡收取年费必然会引起客户的分流。由于目前基本上只是部分商业银行对银行卡收取年费，其他商业银行还未对银行卡收取年费，因此对银行卡收取年费可能会导致对价格敏感的客户由收取年费的商业银行向不收取年费的商业银行分流。

2.银行卡收取年费会影响银行和相关企、事业单位的关系。银行通过工资、代收公用事业费等发行了大量银行卡，对这一部分银行卡也收取年费，持卡人肯定会反对。如果持卡人因此注销银行卡又会使相关业务处理产生困难。这一矛盾得不到有效解决，势必会影响银行和相关企、事业单位的关系。

二、差异化定价――科学合理的定价方式

对银行卡收取年费虽然已是大势所趋，但是商业银行要想在竞争中取胜，也必须要制定科学合理的价格。无差异收取年费的弊端在于没有鼓励客户保持较高的余额，也没有限制客户的存取与交易次数，存在着挤出效应，会产生劣质客户驱逐优质客户的负面效应。笔者认为，采取差异化定价方式才是合理的，即银行在制定价格时对不同的客户使用不同的价格。如果收费科学合理，银行丧失的将只是不能为银行带来盈利的低余额账户，从而有利于银行实现利润的最大化。

依据差异化定价的策略，银行应在科学地估算出经营成本后，根据客户的实际情况划分客户类别，按不同标准收取相应的费用，而不是“一刀切”形式的成本共担。银行对客户可采取最低余额制度，对低于最低余额的账户，收取一定的费用，而对能为本行带来丰厚利润的大客户可以减免费用，以培养客户对本行的忠诚度。另外，银行在定价时应将所收费用与所提供服务的成本联系起来，以激励客户节省银行的经营成本。

三、在收费时银行应注意的问题

1.满足持卡人需求，提供持卡人需求的银行产品。随着技术的进步、市场需求的变化、管理条件的变化和竞争的加剧，银行提供的银行卡产品要不断地进行创新。银行要认真研究并预测当前和未来持卡人需求的变化，加强对银行卡客户资源、客户评价、客户风险、产品监测、受理环境等的调查和分析，全方位地了解市场信息，不断开发和推出适合市场和客户需求的产品。此外，还要借鉴国外银行卡产品创新的经验，用增加卡产品的各种附加保障和服务来打动客户，充分发挥银行卡的高科技优势，大力开展代收代付业务，最大限度地满足客户的需求。

2.根据持卡人承受能力，合理确定银行卡的各项收费标准。在银行提供的众多金融服务项目中，优惠的价格是吸引客户的重要条件。客户用于购买信用服务的价格主要是发卡费、信用卡年费、异地存取现金手续费、转账手续费、透支利息及挂补卡费等等。在现有条件还不许各商业银行完全根据市场的供求状况自主确定利率、费率的条件下，各行应加强核算，争取低成本发卡，合理确定分销渠道和人力资源配置，降低经营成本。在管理当局允许的范围内，各发卡行可根据自身的实际情况，采取年费低、免收各种手续费、增加各类保障和附加服务等方式，给予客户价格上的最大优惠。

3.加强与持卡人的沟通，与持卡人建立良好的关系。发卡行与持卡人进行沟通、交流，对树立良好的银行形象和银行卡品牌形象是非常重要的。发卡行应该建立稳定的公共关系网络，在企事业单位、新闻媒体设立银行卡信息网，和持卡人进行书面或面对面的联络和交流，争取社会各界对银行卡的认同和支持。此外，还要充分利用广播、电视、报纸等大众传媒，业务创新的服务企划，借助社会举办的各类活动如知识竞赛、体育比赛、社会公益活动等来营造良好的营销环境，扩大银行卡产品的辐射面。

4.准确向客户介绍银行卡的功能及收费条款。许多客户在使用银行卡的过程中仅仅使用银行卡的存取款功能，而银行卡的结算功能，购买理财产品的功能，均没有得到较好的使用，同时，客户对银行卡各种功能相应的收费条款也不是特别清楚，这往往导致银行在扣取相关银行卡使用的费用后，客户投诉银行乱收费，严重时引发法律纠纷。因此，银行在向客户营销银行卡时，首先，要向客户及时宣传银行卡的各种功能及相应的收费条款，在真正实现银行卡便捷的结算工具的基础上，让客户明白消费，实现银行与客户的双赢。从而能够有效避免纠纷，降低法律风险，提升银行的社会声誉。

5.银行向客户收取各种银行卡使用费时，应严格执行国家的相关政策，收取各类费用，做到依法收费。近期，国家发改委取消了银行卡密码挂失收费等收费条款。但是，有个别银行依然收取银行密码挂失费，在2011年7月份，国家发改委对未执行相关要求的银行进行了通报批评，同时处以巨额罚款。因此，银行在向客户收取银行卡各类费用时，要严格遵守国家的相关法律政策，降低银行的政策风险，保持银行良好的社会形象。

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（作者单位：河北省农村信用社联合社张家口办事处 河北张家口 075000）

（责编：贾伟）