谁为车辆保险“真空期”埋单

“真空期”出车祸保险公司拒赔

郑女士家住郑州市金水区黄河路某小区。2012年五一节前夕，郑女士在市里某4S店买了一辆新车，整车交付了18万元现款，其中包含了4S店代办车险的费用。买保险时，郑女士一再向4S店声明，自己开车技术不太好，一定要上全险。工作人员信誓旦旦保证放心吧，在我们这里买车，一定让客户满意。当日，郑女士向郑州某保险公司投保了机动车交强险、车辆损失险、第三者责任险、盗抢险以及不计免赔险等。

万万没想到的是，郑女士当天上午提车，下午就出事了。那天下午，郑女士驾车回家的途中，与其他车辆相撞，经交警部门勘查认定，郑女士对此次事故负全责。好在双方驾驶员都没有受伤，但双方维修车辆得花费一笔银子。

事故发生后，郑女士第一时间想到了刚购买的车险，并拨打了保险公司的客服电话报案及申请理赔，可让郑女士不理解的是，理赔申请却遭到了保险公司拒绝。其理由是，倮单上的保险生效日期是从2012年4月25日零时起至2013年4月24日24时止。而郑女士发生事故的时间是2012年4月24日，出险时间并不在车险生效的时间范围内，所以不予理赔。

当天买保险，当天不能用，保险责任还有“空白时间”？郑女士大惑不解，自己买的是全险，怎么还有时间限制呢？于是郑女士再三向保险公司询问，可对方拒绝的理由很充分，还拿出相关的条文。郁闷的郑女士只好自认倒霉。

其实，与郑女士有同样遭遇的车主还有不少。北京的张先生就是一位，而他却将保险公司告上了法庭。

2012年3月13日，张先生的案子在北京市平谷区人民法院开庭审理。

2011年7月5日，张先生买了辆新车在往家开的行程中发生了交通事故，交警认定张先生负全责。张先生以为刚在4s店里上了交强险和商业车险。也就没太上火。可当张先生主张商业车险时，没想到保险公司的回答是：对不起，不能给您赔，您的保单在车辆出事故时还没生效……原来，目前保险公司提供的商业车险格式条款，往往约定保单从交费次日零时生效，而这个时间距离交费往往相隔十几个小时，保险公司就以此为由，拒绝赔偿张先生。

张先生认为保险公司转嫁责任，而且提供的是格式条款，又不主动说明，属于无效条款。为此，张先生将保险公司告上法庭，要求保险公司承担第三者责任险（商业险的一种）的赔偿责任。

法庭上，当事双方进行了激烈辩论，法院对张先生的案子没有进行当庭判决。

“两险”生效时间不同

据了解，车辆合格证上标注了汽车的车架号码、发动机号码，这些号码能够确定车辆的唯一性。因此保险公司凭购车发票、车主身份证等相关证件，可立即办理包括交强险、商业险在内的相关车险业务。然而调查发现，在新购车辆的投倮中，保险行业存在“次日生效”的习惯做法，这种状况直到2009年才发生了少许改变。

2009年3月25日，中国保监会下发了《关于加强机动车交强险承保工作管理的通知》，明确规定交强险将实行“即时生效”。而此前，交强险也是“次日生效”，即车主投保的次日零时生效。“次日生效”会出现两个时间点当中的没有保险覆盖的“空当期”，一旦在此期间车辆发生交通事故，保险公司都不予赔偿。

当时，保监会的通知指出，因交强险保单中对保险期间有关投保后次日零时生效的规定，使得部分投保人在投保后、保单未正式生效前的时段内得不到交强险的保障。为此，要求各保险公司不得拒绝或拖延承保，采取适当方式明确保险期间起止时点，以维护被保险人利益。根据保监会的要求，交强险保单上将有两种提示方式，一是在保单中“特别约定”栏中，保险期间会作特别说明，写明或加盖“即时生效”等字样，使保单自出单时立即生效；二是公司系统能够支持打印体覆盖印刷体的，出单时在保单中打印“保险期间自×年×月×日×时……”覆盖原“保险期间自×年×月×日零时起……”字样，明确写明保险期间起止的具体时点。

遗隧的是，保监会这个通知仅限于交强险，目前，商业车险投保仍是“次日生效”，这对新车的车险投保人来说，同样面临无保险“空当期”。而且，保险公司也没有计划按照交强险的要求对商业车险的相关条款进行改动。

保险公司预留“真空期”，一些消费者认为，在4s店里代办车险就应该为车主考虑到汽车保险的生效时间，应该提车当日就应该生效，不能将“真空期”设置为免责期间。还有车主建议，商业险应该仿照交强险，采用保单“即刻生效”的方式，或消费者在买保险时与保险公司协商保单即刻生效列入补充条款。

“即时生效”背后的法律意义

事实上，国外的保险也有“真空期”，但他们有不同的解决措施。

一些国家明文规定，按照“谁受益、谁担责”的原则，投保人从缴纳保费之日起，就已产生保险责任。如果在办理保险期间，涉及保险公司审批投保人的资格，这期间是不能收取保费的。如果收取了保费，保险责任就应该从缴纳保费之日起有效。

也有一些国家出台了相关的法律法规，比如投保人交了全部或者首期保费后，保险责任如果没有正式开始，保险公司应给投保人提供一份临时保险，如发生保险事故，就按临时保险理赔。

但在中国，保险合同是有“真空期”的，或者叫“空白期”，即交纳保费的时刻并非就是合同生效的时刻。其法律依据是《保险法》第十四条：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”也就是说，保险合同按照约定的时间生效。投保人在工作时间交了钱，还要等十几个小时的空白期，而保证这十几个小时绝对不出问题的义务在投保人一方，该期间内发生事故投保人自己负责。

中国目前保险约定生效时间是“商业惯例”，除交强险外，其它商业险保险责任的开始时间，在相关法律法规中并没有明确规定。对车主们而言，签订保险合同一定要审慎。

郑州大学法学博士刘静认为，所有的保险公司都会严格按照《道路交通法》的规定来合理降低自己的风险，然而，保险公司的保险“真空期”给投保人增大了风险，保险公司不能而且也无权在高风险的机动车投保中沿用“次日生效”的格式条款，对于新购车或者超过衔接期续保的商业车险，保险应遵循收费和出单时间即时生效原则。

刘静博士称，“真空期”这种条款在保险公司没有履行明确提示或告知义务的情形下，应属于无效条款。而且，作为格式条款的免责条款，保险公司除必须在保险单上载明让投保人充分注意外，还应对免责条款的概念、内容及法律后果等以书面方式向投保人解释，以使投保人能够明了该条款的真实含义和法律后果。

令人欣慰的是，2012年3月14日。经过六次修订的《机动车辆商业保险示范条款》了，新条款将原有商业车险中的多项不公平的责任免除条款删除了。郑州大学法学博士刘静认为，新条款背后也有遗隧，比如说保险“空白期”没有得到解决，希望有关部门出台相关强制性规章进行法律规范。