车商“探路”卖保险

9月25日，东风汽车官网转发了一篇名为《保监会专项通知 鼓励车企专业卖保险》的文章，文章内容所指为9月24日保监会的《关于支持汽车企业保险业务专业化经营有关事项的通知》（以下简称“《通知》”）。

这是继保监会起草《关于支持汽车销售和维修企业设立专业机构从事汽车保险（经纪）业务的指导意见》（征求意见稿）之后的又一通知，大意为“鼓励和支持汽车企业，出资设立保险、保险经纪公司，或者与已经设立的保险、保险经纪公司合作，由保险、保险经纪公司统筹开展汽车保险业务”。

《通知》将保险中介市场专业化的触角伸至汽车企业，虽然这只是保监会推动保险中介集团化和专业化发展上的一站，但对近3万家汽车保险兼业机构来说此举意味深长。

到底这一政策将会给保险中介市场带来什么影响？保险公司又是如何看待这一通知？由于《通知》面市的时间尚短，其营养还不曾来得及被市场吸收，对市场已有的影响也不得而知。本刊率先走访了几家保险主体，以求探知汽车企业保险业务未来之路的一二。

搅动一池春水

近日，保监会批复了辽宁业乔汽车保险公司、沈阳中联汽车保险公司、辽宁鑫溢汽车保险公司、辽宁中联汽车保险公司4家由车商发起设立的保险公司，这是汽车企业成立专业保险中介公司的一个缩影。

虽然《通知》的下发对于汽车企业来说意味着将可以和保险公司一起分享更多的蛋糕，但是保监会于今年3月暂停区域性中介机构的审批办法，新开4S店从事兼业车险也被叫停，今年6月下旬保监会的《关于进一步规范保险中介市场准入的通知》，又将保险中介机构的注册资本金提至5000万元以上，这让多数汽车保险兼业机构手上没了吃蛋糕的叉子。于是，出现了汽车保险兼业机构抱团求生存的情况。

汽车保险兼业机构除了可以内部解决困难以外，《通知》还规定汽车企业可以与已经设立的保险、保险经纪公司合作，“这对保险专业中介公司来说也是一个机会，因为这些车商成立专业中介公司需要人才，会和保险专业中介机构合作，这样我们成本会更省、效果更好。”一家专业保险公司的总经理对本刊记者说道。而且，以往“部分车商无资质而经办车险业务，发展方式粗放，挤压了保险专业中介的发展空间”的现象将得到改善。

车商渠道是保险公司拓展车险业务的重要渠道之一，一家财险公司的省分公司车商业务管理部负责人告诉记者，在该公司车商渠道的保费收入占比“直销、电销、车商、经代、银保、综拓、重客、网销”等渠道的22%。天平汽车保险湖北分公司自2012年开始把车商渠道放置和直销渠道同等重要的地位，并且未来的目标是直销、车商、经代（保险经纪公司和保险公司）三大渠道三分天下。

亟待专业化

保险公司为拓宽这一渠道倾注了不少心血，平安财险计划和车商之间通过设立车商专营产品实现共赢，2011年7月开始戴姆勒金融保险服务公司和平安将正式推出联合品牌保险项目，联合品牌车险产品成为梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司的第一推荐选择。太平洋保险专门成立了车商渠道项目小组，推动车商业务整体发展。

的确，与传统的保险公司人员直销、个人人展业相比，车商这一保险中介的作用发挥是非常充分的。且随着汽车销售量的增加，通过车商销售的保险保费收入将不断增加，实现了依托渠道节省人力成本的目的。但是近期有媒体报道的汽修“代撞骗保案”却是不少保险公司都面临过的问题，个别车商在维修事故车辆时，利用保险公司在事故车辆定损、维修时的时空空当，对被保险车辆制造虚假事故，扩大保险损失赔偿金额，以此赚取更多的维修费用，牟取不当利益。

保险公司需要一个更规范、更专业的车商合作渠道。“被认为是车行重要收入来源的保险手续费收入，由于车险市场的激烈竞争，车行为了赢得客户，多半将相关利益以各种各样的优惠方式出让给客户。”据一车商业务部负责人介绍，财产险公司出险客户的修理收入，才是车行最为看重的利益关键点。部分车行提出以高的“返修率”作为和保险公司合作的筹码，这给中小型财险公司造成了不小的压力。

正是出现了如通知所言“但近年来，汽车企业兼业经营保险业务管理混乱、专业能力低下、侵害消费者权益等违法违规问题日渐突出。粗放的兼业经营模式不适应保险业加快转变发展方式要求，迫切需要从体制机制上进行改革”的情况，汽车企业成立专业保险中介公司是形势所需。

汽车企业成立专业的保险中介公司，不仅便于监管层的管理，而且也是保险公司所期望的。不少财险公司的车商业务部经理表示，汽车企业保险的专业化会让这个渠道更规范，而且有利于保险公司的平等竞争。

“相比于之前的业务散的规模来说，省掉了一些人力、物力。” 一位业内人士告诉记者，汽车企业成立专业保险中介公司会使车商的掌控能力会更强一些，让客户更信服，并且对保险公司来说渠道更宽广，这样会增加公司业务量。

“新车中心”何处去

提及车险和车商渠道，有一个话题总是绕不开的，那就是新车保险服务中心（以下简称“新车中心”）。保险公司在新车中心内设立服务窗口统一开展业务，新车中心以外的其他机构和保险公司营业网点被规定不能办理新车保险。由于新车中心的建立，保险公司不再需要通过汽车销售商新车投保业务，汽车销售商却成了不折不扣的最大输家。被指作靠“行业垄断”立足的新车中心，一直是汽车销售商抨击的焦点。

当初，针对市场上不规范的经营情况，为使车险能够继续良性经营，新车中心作为规范车险市场的一种尝试在不少省市成立。最早出现于 2000 年的西安新车中心的产生背景就是保险市场出现了很大的混乱。

一方面领域出现了管理失控，另一方面大量新保险公司的进入，使各保险公司的市场抢夺战如火如荼。这种状况的出现，严重损害了保险行业的整体利益，因此才出现了由保险行业协会出面组织，各家保险公司牵头成立新车中心的举动，意在避开汽车销售商盘剥的同时，遏制违规支付手续费的现象，从而达到制止由于无序竞争导致整个保险行业效益下滑的局面。

继西安之后，青岛、成都、武汉等地相继成立新车中心，这成了新车车主购买车险的指定渠道。

“新车中心的存在有好处，有利于规范无序竞争。”也有不少业内人士坦言，即使新车中心不存在，各保险公司自由竞争以获取市场份额，中小型保险公司并无优势，但是这让新车客户失去了自主选择权，而且大保险公司在其中占据的高份额使得竞争失去平衡。

早在2003年全国实行车险改革，保监会将制定车险条款的权利交还保险公司，车险费率也实行了市场化。那时新车保险的共保基础就不复存在了。而且2009年1月7日，保监会下发了《关于做好机动车辆保险承保工作有关问题的通知》，严禁个别地区保险行业协会等组织以组建新车共保体等形式对机动车辆保险市场进行分割或分配。

正是在此背景下，各地的新车中心被陆续叫停。

2008年，运营4年之久的福建省泉州市的新车中心被叫停；今年上半年，包揽了湖南娄底所有的新车商业险业务的新车中心已被关闭。

“为促进汽车保险中介服务规范化、专业化、规模化发展，有利于防范经营风险，规范市场秩序，为消费者提供更专业、更规范的保险服务。”这也是汽车企业成立专业保险中介公司的一个意义。目前还仅存的为数不多的新车中心作为车险市场的一个“特例”，作为违背了车主自主消费权的这样一个机构，又将何去何从？