我为什么不买保险

首先来给高端人群做一个素描像。慧聪邓白氏对高端人群做了如下定义,符合以下条件任一者即可:

个人年收入20万元/每年or家庭年收入30万元/每年;

政府机关单位领导人、名牌大学或著名研究机构中的博导、学科带头人;

有成功历史的自由职业者或专业人士;

EMBA班就读学员;

拥有高尔夫俱乐部会员卡。

众说纷纭

关键词:

不了解声誉不好太精明

“我正在考虑买保险。”钟先生是刚刚留美回国的博士,怀着梦想、怀着创业的激情走在前进的路上。

“如果是在国外,我会去做保险规划,因为必须要做。我对国内的保险公司不是很了解,另外国内管理公司形象方面(credit)有些问题。

保险公司很精明,我怎么都玩不过他们,索性不跟他玩了。感觉国内的奸商太多,我印象里这个行业的声誉不是很好。”

“本来保险是很好的东西。每个人都面临风险,随时有可能从哪个地方掉下来东西就把自己砸死了。我之前不太了解国内的保险,现在认识一个校友,和他还算熟悉,他推荐给我,所以我正在考虑。如果是通过不认识的人,我可能不会买。”虽然认可保险规划的必要性,但他对国内保险从业者仍心存疑虑。

关键词:

印象不好回报时间长不信任

麻烦设计问题

“我不买保险。我对国内保险的印象不好,预期回报比国外长,没有给人信任感。另外,计算数字对我来说也太费劲了。”Amy,从事艺术品投资的美女,认为国内保险在产品设计本身和整个保险行业都存在一定问题。

关键词:

读不懂玩不过自身条件好

“我不自己买保险。我从事的工作福利比较好,并且自认自己玩不过他们(指保险),读不懂保险条款,我觉得是他们故意让我读不懂的。我曾经买过保险,但那次体验很糟糕,时间成本巨大等等,我再也不想买保险了。”

关键词:

太精明坏样本变质消费者弱势

“我在美国买保险,在国内不买。国外的保险公司寿命长,经过时间的检验。虽然美国的大型保险公司在国内也有合资公司,但很多在国外很好的东西,到国内就变质了。”赵女士,北京工业大学教授,认为美国保险行业发展时间长,更加成熟。并且买保险是去美国的“必须动作”。

赵女士表明自己当时和多数人一样,购买了多数人选择的医疗保险。“从南京到北京,买家没有卖家精。”赵女士笑言国内消费者是弱势,她认为,在条款设计上,保险行业本身需要反思。保险的程序太麻烦,投保人吃一次亏,一定报告全家和朋友,所以一个坏样本掉整个一锅汤,所以实际上就算坏样本不多,但有一个就不行了。

因此,赵女士认为保险公司需要更多从投保人角度考虑问题。尽到如实告知、积极理赔的义务。

Q2 你认为保险是一种投资方式吗?

邹小姐:“我不认为保险是投资,但是是最昂贵的风险转嫁方式。”

“我看到能拿到理赔的并不多。当投保人真的需要这个钱的时候,理赔过程、时间都与刚开始买保险的时候销售人员说的不一样。当需要这个保险的时候,原来都不在理赔范围里边,不但没有给我保障,还把我的时间都浪费了。所以我觉得没有必要。”

“如果要投资,我会投资教育,投资健康,投资旅行。”

钟先生:“我现在不认为保险是一种投资。当然保险公司想把他做成更多的产品,但是保险的最终目的是什么?是为了享乐?肯定不会,最终的目的就是把问题解决了,所以服务态度什么的不是考虑的问题。保险的目的是保障,是风险的转嫁,所以说是投资品我不认同。我考虑的保险是纯粹保障型的保险。”

赵女士:“本质上是一种投资,是投资者的一种期待。但现在国内保险行业走样大,保险期限的时间太长,不确定性太大。”

Q3 你买保险期待多大回报?

赵女士:底限高于银行定期存款利息才会买。

Amy:4%收益?不会买。

冯杰:现在很多保险是具备投资功能和理财功能的,不是传统的保障性保险,不过保险的保障功能肯定是第一位的,应当在保障的前提下谈投资收益。

金盛人寿保险有限公司

北京分公司寿险顾问冯杰提示说:

“保险具备风险管理和财务管理,因而是一种理财规划,它更应当是一个人或一个家庭财务组合的一部分。”

Q4 你有安全感吗?

钟先生:我不去考虑安全感。我觉得人的寿命是天生决定的,在生命之前人们很无奈,只能掌控很小的一部分。我现在考虑的就是我该怎么活,尽量去避免一些危险因素。

邹小姐:人生加减乘除以后差不多,安全感不是保险能给的,不是条款能给的。我相信爱与责任,但是不相信保险公司会给你爱与责任。假如我照顾小孩,方式应该是培养他的赚钱能力、心理素质。我会以信托的方式,不会以保险的方式,在有监管的条件下。可以去香港,美国和加拿大都可以做信托。

赵女士:不安全感很少。一定得理解在中国的转型背景,30年前,多少年来,中国都是“物贵命贱”,所以我认为应该是逐渐改善,到目前为止,保险公司的保单给消费者感觉并不是“物美价廉”,保险公司取得容易,但我收回来难,所以很多人寻求“自求多福”,这是一种取向,很多人寻求内心的安全感或者家庭的支撑,比如教育孩子,训练孩子创造财富,而不是寄希望于保险。等十年二十年再问保险公司要钱,肯定不是好的策略,是下策。

Amy:我愿意自己努力去实现爱与责任,也不愿意让保险公司来做。到十年之后,让我的孩子再和保险公司按照条款来,我宁可自己赚钱留给孩子。

行家指津

行家一句话说保险

保险是什么?

/ 私人理财顾问 / 王建京:

人寿保险就是一个人生命的价值。

/ 中国太平洋人寿保险股份有限公司

北京分公司资深主任 / 张秀云:

保险是抵御不可预测的人生风险的经济工具。

/ 金盛人寿保险有限公司

北京分公司寿险顾问 / 冯杰:

保险就是今天做明天的准备。

保险的价值?

/ 私人理财顾问 / 王建京:

生命无价是非常可怕的一件事。

/ 中国太平洋人寿保险股份有限公司

北京分公司资深主任 / 张秀云:

使大家生活的更有尊严,没有后顾之忧!

/ 金盛人寿保险有限公司

北京分公司寿险顾问 / 冯杰:

是对一种风险的保障,一种的理财的规划!

行家怎样买保险?

/ 私人理财顾问/ 王建京:

“我算是业内人士。我大概每年花在保险上的钱有8万,其中医疗保险2万。我有一张卡,用这张卡在北京所有的医院看病不用花钱、排队、挂号,想看哪个医生都行,所有的费用由保险公司与医院结算,一分钱都不用带。与社保也没有关系,社保需要考虑额度,但我想用什么药就用什么,住最好的病房,还可以让大家来看我,请大家吃午饭。另外6万元是买了生命保险,刚才大家提到社会保险、单位的福利保险(都不是生命保险),但任何的单位,包括美国,任何的国家即使福利再高也不能给员工、公民提供生命保险。保险保的是什么?是一个人的生命价值,就是命值多少钱。我今天推开窗户,从这跳下去,保险公司会给我多少钱,就是保险。我现在所有的保险自杀条款已经生效了,商业保险自杀条款两年后才能生效。银行信用卡送的保险是意外保险,不是生命保险。”

行家指津

行家释疑

M / 钱经 /

T/ 涂开元,恒安标准人寿北京分公司总经理,台湾同胞,在美国工作十年,也曾在香港工作 /

W / 王建京 ,私人理财顾问/

M / 保险的时间为什么长?

T / 保险保的是人的寿命、身体,不知道什么时候发病,所以需要时间性。年轻人不容易发病,有人去买短期的疾病险,并没有什么效力。保险公司的产品基本上都是十年、二十年的。很多保险的理念并没有融入我们的生活和社会中。不懂不碰,怕麻烦不碰,但是万一哪一天开窍了想要这个保险,就来不及。理赔很难,无论是过程和时间来讲,这个问题站在一个从业者的角度来讲,国内的许多的问题,理赔是虚的,也没有办法。

M / 经常有新闻,保险宣传时包括很多重大疾病,但遇到问题不在范围内就不能赔。

T / 问题就在中间接触的环节、渠道,我不知道出了什么状况,有可能是为了销售,把5分的东西说成是10分,还是在处理理赔的过程中,有一些资料上的失误,造成没有“如实告知”的情况。如在国外,大家一定要买保险,不买不敢开车,不敢住在房子里面,万一有人在房子前跌倒了,他会告我,完蛋了。在学校,也必须要买,就是很自然的事情。但在国内,就变成有问题的,这里有很多差距。同样的人,在国内和国外对保险的态度就不一样了。

M / 期货、股票、艺术品等等,和保险放在一起,你认为保险有多少收益你才会买?

W / “保险公司是金融机构,除了保障型的保险,也卖投资型的。经常说的保险是保障型的。投资型的挂了一些保额,最初在国外设计的时候是没有保障功能的。它可以挂一些保额,但在国外真正的有钱人是不会买这种投资型的保险,研究国外的税制,投连险的收益是不能免税的,传承也是不能免税的,所以保险很大的功能用不到,所以万能保险是保险公司卖的银行产品,投连险是保险公司卖的证券产品,本质都不是保险。如果想要保险就不要考虑什么投资回报,保险就不是一种投资,不能和投资相提并论。我不会引导我的客户说做私募就不要买保险,做理财就是一个配置,在配置里如果没有保险的话,配置是不成功的,是失败的,但不能把所有的钱都放在保险里面。”

结语

在国外,买保险是一件再自然不过的事情,已经成为生活的必需品。而在国内,保险的意识尚需普及,保险人的素养也参差不齐。但保险的本质没有变化,它是抵御人生风险的重要工具,也是家庭资产配置的基本要素。