“享受”德国的医疗保险

在德国，只要是合法的居留者，就肯定有一份保险，因为在外管局发放居留许可时，保险公司出具的保险证明是发放居留许可的一个必不可缺的条件。（德国人自不必说，他们有他们的社会保险。）我刚到德国时，因为是语言生，只能在私人保险公司投保，私人保险公司收费高，而且在赔付方面往往推托责任。同飞机来的一个同学，在来德不到一年后被确诊感染上肺结核，必须住院观察两周。德国的医院是先看病后收费，所以出院后医院将一万多欧元的账单寄到那位同学所属的私人保险公司时，保险公司却推托此病可能是在来德之前已感染的，将账单转寄给我那位同学要其自付，这位同学后来多方取证，直到从医生那里开出了权威证明，保险公司才无可奈何的埋单。我第一年在私人保险公司投保时，每月按时交着保险费，可一次医生都没看过，经常是小病自己找点药吃，真的是怕找保险公司报销时左一趟右一趟的罗嗦，进入大学注册后，终于可以享受国家险了，二话不说，马上换了保险公司

所谓国家险，是相对私人保险公司说的，私人保险公司是自负盈亏，而国家保险公司无论赔多少钱，都由政府贴补，所以不象私人保险公司那么刻薄。

我最初保私人险时交了十个月保险费而没花它们一分钱，可在转国家险时，还没来得及投保，他们就已经开始为我支出了。

那天早晨起来嗓子很痛，去看医生。在德国看病基本上不去医院，而是去家庭医生那，因为德国医院不设门诊，医院是为那些家庭医生认为必需要住院治疗或突发事故叫急救车的患者准备的，所以全科医生的诊所每个小区都有很多，另外也还有专业医生诊所，比如妇科医生和牙医。但眼科，皮肤科，耳鼻喉科等专业医生诊所就不象全科医生诊所那么多了。

第一次在德国看病，蛮好奇的，我去了离我最近的全科医生那，步行两分钟，敲了门进去，门口的护士小姐打了招呼后便问我是否有预约。我当时一愣，看病还要提前预约？难道谁还能提前预知自己某天某时会生病不成？于是问回去：“为什么要预约，我第一次在德国看病，我不知道还要预约，能解释一下吗？”护士小姐听说我是第一次在德国看医生，就很耐心的解释了一下。原来德国人没病也经常去看医生做了化验之类的，半年一次检查是他们 “例行公事”的作法，反正也是保险公司付钱。为了避免不必要的等待时间，他们一般都提前在电话里把拜访医生的时间与护士订好，这样按时间过来即刻看病，看完了就走，节省时间。我算是体会到了德国人的时间观念。（后来在德国的日子长了发现预约在德国人生活中是必不可少的，连去银行和做发型的事他们都要提前预约好时间。）我问：“我没有预约，现在怎么办？”护士小姐说：“没有预约也没有关系，但你现在就得在候诊室等，候诊室里也有几个没有预约的患者，按先后顺序，等到什么时候就不知道，总之要上一个预约的看完了，下一个预约的时间还没到才能排到没有预约的。我那天运气还好，只等了四十几分钟就被医生请了进去。

医生大概问了问病情，因为是感冒引起的咽喉痛，没什么大碍，开了处方要我去药店拿药。我马上问：“这药是我付钱吗？”医生说：“不，你的保险公司付钱，你在哪家保险公司？”我说：“是一家私人保险公司。”医生说：“你要自己先付，回头把账单寄给你的保险公司，三个月到半年保险公司会把药费退到你的银行帐号上。”我又问：“我现在已经可以保国家险了，我想换完保险公司再去拿药行吗？”医生听了说：“这样吧，我叫我的助手把你今天看医生的所有账单先压一下，你马上去找一个国家保险公司投保，回头我们把所有账单直接寄到你的新保险公司去。”于是我从医生那出来就直接去了一家国家保险公司。一切手续都齐全，半个小时我就办好了新的保险。国家险就是不一样，对于我的学生身份，我除了得到一张医疗卡外，还得到一张附加卡，凭这张附加卡，我在药店取医生处方药就不必自己垫付了，只需要出示一下这张附加卡药店就会把药给我，而药费由药店与保险公司直接结算。自此，我便结束了小病自己找药吃的时代。因为每次取药不支付现金，所以也不知道德国的药价是高是低，这样持续了快一年，才在一次意外事件中知道德国医生和药品的惊人费用。

那次意外事件发生在学校，说起来也不是什么大事，女孩子每个月总有几天不舒服的时候，那天在学校我又肚子痛，若是在家里我抱个热水袋在床上躺一天也就过去了，不料在学校里被德国人小题大做。一位教授看到我脸色苍白，问我怎么了，当时我没力气解释，只说过会就好了，趴在桌子上闭着眼睛。谁料那教授不听我的，以为我大概是心脏病发作，先是叫来了校长秘书，后来又用手机请专门出急诊的家庭医生来，再后来等不及把救护车也叫过来了。不知那个教授在电话里怎么说的，十五分钟后随医生一起到教室来的还有一台担架车和两名男护士。我那时已经好多了，于是解释给医生不必去医院，可医生死活不同意，一定要我去医院全面检查一下，不由分说就把我抬到担架车上推走了。救护车送我到医院后，我以为检查一下就可以回家了，谁知又不行，医生说：“万一你回家又疼了怎么办，必须住院观察一晚才能走。”我一想，即来之则安之吧，还没在德国住过院呢，住一回也好。当时已是傍晚十分，很快护士送来了晚餐：面包，奶酪，果酱，火腿，蜂蜜外加牛奶和果汁，我随便吃了点后护士把餐具撤走。

我的病房是双人间，这是国家险的待遇，私人险可以住单人房，不过回头是要自己付钱的。房间里有电视，但电视的形状有点怪异，跟台式电脑显示器一样，不知该怎么使用。我问了一个护士，原来是要戴上耳机才能听到声音。耳机和遥控器都连在床头柜上的电话上，是为了不影响房间内其它患者设计的。电话上还有24小时的呼叫按钮，不管大事小情，护士们即呼即到，态度好的不得了，哪怕是我要个杯子喝水或者半夜里换个热水袋。这一晚过得倒是很舒服。第二天早上医生查房问我如何，我说：“一切正常，其实我就不该来医院。”医生笑了说：“好吧，我年轻的女士，吃过午饭您就可以出院了。”之后护士又来问中午想吃什么，我在当天的菜谱上挑了午饭和甜点，味道还不错，吃过之后出院回家了。

过了大约两个月左右，保险公司寄了一张账单给我，要我付两天的住院基础费，共计18欧元。我奇怪，我住了不到24小时，怎么是两天呢？去保险公司询问，保险公司说，没办法，医院就是这样算的。我付了钱，保险公司打了一张结算清单给我，把我吓了一跳，我这次从叫救护车起到出院，总计费用790.11欧元，我付的18欧元只是象征性的，其余的都是保险公司付的。我问保险公司会不会医院搞错了，我在医院即没打针也没吃药，不到24小时会花这么多。保险公司的小姐说：“不会错的，我们查的比你还仔细呢，德国看病就这么贵。”接着又从电脑里给我看了我平时开的药费，我从来没想到我平时吃的胃药每七片就有近三十欧元，医生的问诊费竟然精确到以分钟计算。保险公司的小姐对我说：“你幸亏是在国有保险公司，这要是私人保险公司，你这么折腾早就得被他们想尽一切办法跟你解除和约了。”我这才知道在德国看病的价钱，真是庆幸这我进入大学有资格享受享受国家险啊！

这事过去不久，我的保险公司又再次为我的牙齿付了一笔不菲的费用。其实出国之前我还特意检查过牙齿，而且把该修补的牙齿用最好的材料修补的，来德两年后我去看了牙医，我的牙齿并不疼，只是例行检查一下，可这要检查竟查出了一大堆问题，首先是医生说要给我洗牙，不是一般的洗牙，前后去了三次，打了四次麻药才把牙齿洗完，洗牙的时候，医生说：“你的牙龈一定经常出血。”我说：“是，刷牙的时候经常出。”医生想了想问我，你怎么刷牙，我说：“竖着刷呀！”医生问：“你上过刷牙课吗？”我说：“没有，我们中国也没刷牙课。”医生马上叫他的助手给我讲一下应该怎么样刷牙。牙医助理用了一个模型给我讲解，告诉我刷牙要先横着刷再竖着刷，横着刷的时候牙刷要与牙齿保持45度角，横着刷主要注意牙齿与牙龈交界的地方，如果在刷牙的时候某个地方牙龈出血，就表示这个地方已经有炎症了，这个地方就必须深入细致的清理，45度角正好可以起到清洁与按摩的双重作用。之后又让我用一种液体漱口后刷牙，告诉我在刷牙时我的漏洞和以后刷牙时要注意的问题。我顺便又问了一下，牙膏和牙刷的选择。牙医助理回答我：“如果是针对牙龈问题，选择维生素含量较多的牙膏，如果是牙齿本质不是很好，比如药物牙（我猜想是四环素牙之类的）可以选择含氟量大的牙膏，正常的健康牙齿普通牙膏就可以。至于牙刷，只要有耐心刷牙，任何牙刷都差不多。重要的是你刷牙的方法和刷牙持续的时间，牙膏和牙刷的品牌是为了增添你刷牙的兴趣。”牙医助理又说，“德国的孩子在开始学刷牙的时候都由父母陪同在牙医诊所上一堂如何正确刷牙的课”。这不禁让我回想在国内只有铺天盖地的牙膏牙刷广告，至于到底如何正确刷牙，却很少有人想过和问过。

牙医在给我洗牙后，郑重的告诉我，我在国内补过的那五颗牙在他看来全部要重修，而且要尽快，否则没有拯救余地了。对牙医的这番话我先是不信，固执的认为牙医只是想赚钱罢了，后来与国内的一位医生朋友通话，他告诉我：世界上牙医技术最好的就是德国和美国，相比来说，德国的治疗仪器又是世界领先的，如果德国牙医这么说，你最好还是看一下吧。于是我找到我的牙医，我的牙医给我做了一个治疗的计划和费用清单。牙医说：一颗牙如果坏掉了三分之一，这颗牙就应该做个牙套，你这五颗牙修补都已超出三分之一，可原来的牙医只做了填补，填补的材料到是不错，可是这很危险（言外之意是中看不中用），吃硬的东西很易导致牙齿受力从中间裂开，那样就麻烦了。现在做牙套，牙套的材料费用需要患者自付，其余的治疗费用由保险公司付。材料费大约四百至五百欧元。因为最初做牙套的材料都是用金子的，鉴于金子的价值可以再次转卖，所以保险公司不支付这笔费用，现在为了美观可以用与牙齿颜色一样的合成塑料，价钱比金子还要贵一些，但是推荐用金子，因为金子承受的受力强度要比塑料大。我考虑之后，决定还是接受治疗。

不治不知道，治疗起来我才知道为什么国内的那个医生朋友说德国的莉莉技术和治疗仪器是世界一流的。医生在治疗前先用口腔摄像镜头把我所有牙齿的三个侧面分别拍好照片，然后在电脑上演示给我看，告诉我哪几个牙齿要修、为什么要修及修的时候他将怎么样修，再配上X光片，我可以知道我的牙齿内部已缺损的程度。牙齿打开后，医生发现比想象的还糟，他用微型摄像镜头伸到打开牙齿的内部直拍到牙根内部的深处，他后来叫我坐到电脑前对我说：“现在我们有麻烦了，你看，这是我们现在打开的这颗牙，这颗牙的三个牙根已经坏到很深的地步了，如果你上次是在两年前治疗的，那就表明前一个牙医在治疗的时候没有把牙齿彻底清理干净就堵上了，说到这儿他嘀咕了一句：‘太差劲了’。”我看到我牙齿的损坏程度，对国内的牙医也很愤恨。我的牙医接着说：“现在根据X光片看，如果这些牙齿都是同一个牙医治疗的，我猜想你另外还有两颗牙齿也会这样子，我做预算时没想到会坏到这样子。一般情况下，如果牙齿坏到这个地步，保险公司会做出拨掉嵌假牙的决定，因为嵌假牙都比治疗起来便宜。现在我们必须和保险公司联系，看下一步该怎么办”。一周后，我再次我的牙医，我的牙医说，保险公司的答复是拨掉嵌假牙，因为治疗的话如果三四年后再出现问题就肯定要拨掉，到时候保险公司还要再付一次费用，而且牙齿坏到这个地步，如果清理牙根时有可能牙壁太薄，穿透了就前功尽弃。我的牙医跟保险公司多次协商，最后达成的协议是这几颗牙现在清理牙根的费用由我先支付，大约还要500欧元，如果真的能清理干净后做牙套之前牙医要拍好照片送交保险公司备档，而且牙医要保证五年之内没有大问题出现，因为保险公司在治疗上还要支付近两千欧元。

牙医跟我承诺他会尽最大能力来拯救我的牙，我当然也不想拨掉后嵌假牙，于是我们达成了治疗协议。

德国医生对待患者的严谨态度在治疗中给了我极深的印象。牙医对我说过，戴上牙套后，一定要感觉不到有牙套的存在才算可以。有一个牙套，我总觉得有一点点高，为此，这个牙套前后五次返回试验室进行修理。还有一个牙套，我已经感觉非常好了，可牙医发现这个牙套如果这样固定后与牙底部没有百分之百密合，其实也就差了有半毫米，医生就对牙医助理很生气，告诉牙医助理重新准备材料再咬一次牙模。一般咬牙模都是由牙医助理来做的，而这一次牙医亲自动手给我咬这个牙模，已经做好的那个金牙套彻底废掉，那个牙套因为我感觉不适已经两次返回试验室了。牙医告诉我说：“没办法，你还得多跑一趟，做牙套就象是做一个工艺品一样，只要我认为有不完美的地方，我就得不断改善，重头再来也是没办法的事。”我问：“我需要为重做牙套多付钱吗？”医生说：“不用，你只付最后固定的那个牙套材料费，我们在治疗期间用合成塑料做的临时牙套和这个不合适的金牙套的材料费都由保险公司付，不可预知的多次实验室修理费也由保险公司付，你不必担心。”既然不必我多付钱，就由牙医折腾去吧。

我的牙齿现在已经全都治好了，不过钱还没付清。因为我曾和牙医说过，我自付的那部分费用太高，将近一千欧元，我一下子拿不出来怎么办。牙医当时说：“那也得治呀，再拖下去就真的治不了了。这样吧，治完之后你分期付款，每月付100欧元，十个月付清好吧！”我从没想到看病还能分期付款的，而且这个分期付款我还没有任何类似于利息之类的多余费用。

这就是我在德国的看病经历，不过从2004年下半年起，德国的医疗保险有了些变动，变动之后的医疗保险我还没有切身体会，等我下一次看病之后才能知道。不过我看我还是不知道的好，我也不想再生病了。