黑龙江省农村信用社不良贷款产生的原因分析

摘要：在我国聚焦“三农”发展的视角下，黑龙江省农村经济发展取得了长足进步。黑龙江省农村信用社为广大农户提供的信贷农业贷款是保障农民收入稳步提升的关键。然而，受外在和内在因素的影响，黑龙江省农村经济发展中不良贷款的现象频频发生。大量的不良贷款对黑龙江省农村信用社的健康发展形成了潜在威胁，因此，分析农村信用社产生不良贷款原因有着重要的意义，也对后续研究如何控制不良贷款的产生提供一定的借鉴价值。

关键词：黑龙江省；农村信用社；不良贷款；原因

中图分类号： F832.4 文献标识码： A DOI编号： 10.14025/ki.jlny.2017.01.044

黑龙江省农村信用社不仅助力黑龙江省发展农村经济，也为广大农户进行各类农业生产提供了大量的资金。在不断提高农民收入的同时，也促进了黑龙江省农村经济发展的稳定性。然而，现阶段不仅是黑龙江省，乃至全国的农村金融体系都有待完善，农村信用社在改革、发展的过程中仍然有很多不同的问题需要解决、改进和完善。在贷款收益为主要盈利来源的背景下，不良贷款问题便成了农村信用社存在的最严重的问题之一[1]。黑龙江省农村信用社不良贷款的发生使得农村信用社不得不背负巨额的债务，也扰乱了农户办理正当农业贷款的秩序，这些都使得农村信用社创造经济效益的能力逐步降低，大大增加了经营风险，给很多农村信用社Ю戳搜现氐母好嬗跋臁H绻不良贷款发展趋势不加以控制则将严重影响黑龙江省农业经济的提升。因此对农村信用社不良贷款风险加以控制解决，对不断促进黑龙江省农业经济发展和提高农民收入意义重大。

1 农村独有的金融环境引发不良贷款发生

1.1 农村经济特殊性加大贷款风险

黑龙江省农业经济主体主要包括粮食产业、林牧业及养殖业等。这些产业受自然灾害影响甚大，同时黑龙江省的农业科技经济发展程度还不足以完全抵抗自然灾害带来的严重影响。一旦发生较大的不可预见的自然灾害时将会对黑龙江省的农业造成严重损失，造成全省范围内难以弥补的经济损失，从而导致农业贷款无法收回，不良贷款率上升[2]。

黑龙江省农业经济主要以原农产品为主，农业经济效益低，导致贷款收益低。目前，我国高端的农副产品深加工仍处在发展期，经济效益相对较低。基于此发放的大量农业贷款换回的收益比较低，而农信社定的贷款利率相对较高，贷款收益比与利率比之间存在的不均衡性使得借贷的农户难以维持正常的农业生产经营，最终导致了信用风险的发生。

农业生产是一个周期较长风险较高的产业，农业与第二、第三产业相比有很大的不同，前期生产投入较大，而且基本上没有任何产出，不确定性很大。

1.2 跟风现象明显

黑龙江省广大农民的文化素质普遍偏低，更谈不上具备一定的经济金融知识。他们在农村经济活动中往往受村干部的影响甚大，在农村各类金融交易过程中，村干部往往会成为广大农民进行借贷的风向标，引起广大农民跟风。同时农村信用社的农户联保贷款较多，假使其中的一个联保组织出现了一笔不良贷款，其他组员或者机构将会进行模仿和跟风，这必然会对整个区域的借款归还产生恶劣的影响。

1.3 农信社自身抗风险能力弱

黑龙江省广大农村地区主要为农民提供金融服务的组织机构为农村信用社，而农村信用社与城市其他商业银行相比其规模和资金储备量都要小的多，这也是农村人口数量特性所决定的。例如一旦较大风险出现时，仅仅只靠农村信用社是无法承担并化解的，其抵抗自身的风险还很弱。

2 信用社不良贷款形成原因的特殊性

2.1 金融改革深化依然不足

虽然近年来国家和当地政府为促进黑龙江省农业经济的发展在对农村金融进行不断地深化和改革，然而受限于内外在的多重因素影响，黑龙江省农村金融改革深化力度依然不够。例如，在金融业务和金融产品种类方面，受限于农村人口和经济发展水平，相对来说要传统单一得多，这也严重影响农村金融机构的快速发展。

2.2 贷款间接转移导致不能按期回收

通常当农户向农村信用社申请一定金额的农业贷款从事专项农业生产项目建设时农信社都会进行分类和统计，对农民从事的农产业项目进行调查、分析、评估和审核，以此来降低贷款违约风险。农村信用社在为农户发放贷款时也会具体规定农贷的使用用途。然而，当农民接受到农村信用社发放的贷款后，出于个人原因或者政府政策导向，原本规划的贷款使用途径可能会发生变化，一旦农贷资金使用到不良项目上必将降低其收益水平，这种贷款的间接转移降低了经济效益，使得农民无法正常按时足额还款，最终变成一笔不良贷款。另外，广大农民受限于其经济能力，在办理抵押贷款时不能提供有价值的抵押物，大多数只能抵押自己的房屋或土地使用权等，农民的房屋和土地使用权流动性很低，转换成本高，专有性强，变现能力差。因此，贷款违约后，收回资金较少，风险高。

2.3 贷款方式软性化的影响

目前黑龙江省农村信用社可为农户提供的贷款种类主要有信用贷款、保证贷款和抵押贷款。将这三种贷款产生的风险由高到低依次排序为：完全靠借款人的信用无任何抵押的信用贷款，第三方提供担保的保证贷款，提供房屋或土地使用权的抵押贷款。据官方部门调查统计显示，黑龙江省农村信用社提供的信用贷款和保证贷款占贷款总数的90%以上，农民基本上拿不出符合农信社规定的有价值的抵押物，造成抵押贷款数量极小。不论是对信用贷款而言还是保证贷款，当借款人由于某种原因无力还贷时，这种债务转移给保证人后，保证人代为偿还借款的主动性与实际工作的开展要在很大程度上低于抵押贷款，其实从根本上来讲这是一种无法进行抵押贷款和推行票据贴现的状况下而取得的一个折衷方法，所以不容易形成有效的自我制约现象。

参考文献

[1] 刘新民，等.农村信用社不良贷款成因剖析[J].金融理论与实践，2001，（08）.

[2] 辜东.农村信用社不良贷款的形成原因及施治措施[J].信用中国，2007.

作者简介：孙嘉阳，在读本科生，研究方向：金融学。

通讯作者：王一斌 ，助教 ，研究方向：俄罗斯文化。