新婚买保险合理转嫁风险

编者按：时下，结婚是个昂贵的“消费品”，短期内要支付大量的现金：买房、装修、 旅游等等。再者，从自由自在的单身生活迈入了小家庭，增加了家庭开销和很多单身时无需 考虑的因素，理财规划上自然也要相应作出不小的变动。因此，特别需要请保险专家设计一 套符合与自己家庭经济状况的保险规划，合理地转嫁风险。

家庭基本情况

30岁的李先生，目前刚刚买房结婚，是一 家公司的技术主管，月收入五千元左右。他经 常加班，身体透支非常大。妻子张女士月收入 两千元左右，除了单位提供一定金额的医疗及 养老保险外，没有任何商业保险。七千多元的 总收入中，房贷是一个不小的压力，除去日常 生活开支，每月有两千的盈余。并且他们计划 在两年内要宝宝。

专家支招

李先生和妻子的情况在快节奏、高压力 的城市生活中随处可见。现代社会的激烈竞争 给人们带来更多机会，也带来了相应压力和随 之而来的健康问题。许多疾病是日积月累形成 的。年轻时候自以为身强力壮，却不知道已经 为将来的老、病、衰埋下了伏笔。像张先生这 样的情况，在考虑医疗保险的时候，其实是为 现今巨大的生活压力而买单。

再者，对于新婚夫妇，经济基础较为薄 弱，总的保费控制在实际总收入10%以内，不 要影响正常的生活消费。

在最初组建家庭的10年中，李先生可以考 虑把定期寿险的额度相对提高。今后，随着家 庭抗风险能力的增强、房贷压力的逐步减轻， 可以再适时调整寿险额度。身体的透支大，故 对重疾及相关的医疗保险的要求也非常高。张 先生应趁自己年轻、费率低，尽早买一份消费 型的健康保险。

社保对于生病住院的费用并不是全报销， 有起付线、共付段、封顶线、重疾病支付比 例，以及用药和检查支付范围。一旦家庭成员 发生重大疾病，相应的费用对于普通的家庭而 言都是不小的负担。除了基本的社保外，商业 保险也是必不可少的。此外，女性疾病已经成 为都市女性的一大困扰，许多妇科疾病已呈现 出发病率提高、发病时间提前的趋势。因此， 张太太的保险规划中，应该将健康险放首位。 由于张女士打算两年内生个宝宝，所以生育险 也不能忽视。

保险方案

这一时期对于丈夫的保险设计，应主要 考虑终身寿险、重大疾病保险以及增加意外 险的保额。以太平洋人寿的产品为例，可以购 买太平洋人寿保险公司健康险种〈小康之家* 如意安康两全保险A〉+太平洋人寿意外险种 〈综合保障计划368〉；对妻子的保障，则可 偏向于综合性女性保险，包括未来新生儿的保 障等。可以考虑购买“康宁定期”＋“附加意 外伤害保险”＋“吉祥卡”。

在保费方面，如意安康两全保险3620元 /年可20年连存，保额10万保至80岁。综合 保障计划只需368元年，年缴的方式，保额25 万。保费合计每年3988元 相同保障额度，不带定期寿险，妻子保 费合计2648元，两人保费合计6856元。另外， 根据实际情况可以适当附加些住院医疗类险 种。

此方案特点是在被保险人一旦发生风险 时，会真正意义上站在客户的角度最大利益 化，是一款更加深入保障的险种。倾向于风险 保障，有效规避风险的发生给家庭带来的经济 压力。

本方案由中国太平洋人寿保险股份有 限公司、中央财经大学注册保险理财规划师 (IFP) 许娅伟先生提供。