长三角中小企业贷款被“松绑”

“松绑”迹象：

在浙江，近期工业银行出台了五项“松绑”措施：不同行业的中小企业采取不同的标准，分门别类，各有归属；扩大小企业集中、业务量频繁地区支行的审批权限；提高综合授信力度；将信用贷款在最高信用额度中的占比由10%提高到50%；针对不同企业的资金周转情况，分别设计不同的信用产品。在江苏，农业银行实行了“三条”政策：开立一般账户的小型民营企业也可纳入信贷支持范围；在法定代表人和主要股东个人财产进行连带保证担保的前提下，贷款方式也可以由中小企业担保公司提供保证担保；贷款利率上浮幅度由各行根据风险程度和客户的综合回报率自行确定。

现象分析：

这些迹象表明，长三角地区部分银行开始出台支持中小企业发展的信贷政策。银行的这些政策将使那些注册资本规模较小、所有者权益有一定限度、总资产规模不大的中小企业法人得到有力支持。金融业内人士认为，是住房政策及宏观调控政策的双重作用，使得银行出现了“难贷款”问题，从而催生了银行对中小企业信贷政策的“松绑”。一是“组合式”的住房政策对于占中长期贷款主体的银行房贷业务影响明显。一方面，开发商纷纷通过归还开发贷款来降低财务风险，另一方面，居民或提前还贷或观望等待，也使得房贷业务增速下降。来自上海人民银行的统计资料表明，该市中资金融机构各项贷款一季度较上年减少151亿元。二是宏观调控滞后，使得银行对电力、城建、房地产、钢铁等过热行业和项目的贷款投放顾虑增加；银行项目储备减少；银行获批项目投放减缓。在江苏，2004年一季度全省金融机构贷款增加了1164亿元，今年一季度只增加874亿元，减少了290亿元。三是贷款的减速，给亟需资金出路的银行提出了严峻的考验。在这种情况下，处于大项目、大企业、大集团以及个人住房按揭和消费贷款“断层”中的中小企业，迎来了机会。四是中小企业的优质特征也增强了银行支持的信心。据江苏农行反映，截至2005年4月末，该行优良小型民营企业信用余额90.08亿元，无一笔不良。

专家评论：

金融业内人士分析，对中小企业的信贷政策虽然出现“松绑”，但还须进一步努力。中小企业“贷款难”是银行“难贷款”的一种“伴随现象”。近年来，由于多种原因造成了银行的“难贷款”。国家采取各种有效措施，从根本上剪掉了贷款超常投入的“脐带”；国有商业银行股份制改造的过程中，内部治理结构重建，信贷管理体制发生深刻变化，拉长了贷款流程和时间；投资体制的改革促使银行进一步控制自身风险、提高盈利水平；金融监管力度的加强规范和限制了粗放式的贷款投放。银行系统信贷管理制度与中小企业融资呈现的信息非对称性特征在宏观调控的背景下仍然相当严重。中小企业自身存在的一些根深蒂固的问题将长期制约银行的信贷“松绑”政策。

专家指出，解决中小企业贷款难问题，还需要采取一系列配套的措施。首先，要推进金融深化改革，解决体制性问题。加快发展票据市场和多层次的资本市场，解决直接融资与间接融资比例失调的矛盾；理顺金融改革与基层金融机构撤并之间的关系，重构县级银行体系；加快中小金融机构发展。出台鼓励中小金融机构发展的政策。

其次，要完善银行信贷授权授信管理，解决机制性问题。商业银行应建立有效性、灵活性相结合的授权管理体系；建立以国有商业银行二级分行为基础的信贷审批、信贷经营相结合的授权管理体制；以授信取代转授权，消除授信歧视。

再次，要加快培育信用市场，解决服务性问题。简化贷款抵押登记程序、规范抵押行为，建立完善担保体系和机制，尽可能降低收费标准，帮助企业解决抵押难问题；各级政府自觉树立诚信意识。

第四，要加强中小企业管理，解决根本性问题。企业应建立起积累、补充、管理流动资金的长效稳定机制，尝试新的补充流动资金的渠道；建立健全财务制度，提高资金使用效益，在优化结构、技术升级、管理创新、挖掘内部潜力等方面付出更大的努力；学会研究金融方针、政策，为争取信贷支持创造条件。