小心一笔糊涂账――精明打理信用卡

如今，手持信用卡消费已经是一件平常事了。可是，你真的了解信用卡吗?你不妨对自己问以下几个问题，只有正确回答这些问题，才能避免不当用卡所带来的不必要损失。

Q1：所有透支消费都是50天以上的免息期吗?

在大多数信用卡的相关宣传资料上，都会将50到56天的最长免息期放在最显眼的位置，而在金融意识日益觉醒的今天，免息期也是对持卡人最大的诱惑之一。但你千万不要想当然认为只要拥有了信用卡，你所有的透支消费都会有50到56天的免息期。仔细研究一下你的用卡说明和账单明细你就会发现，事实上真正能享受到如此长免息待遇的可能只有几笔消费甚至根本没有。

那么，免息期是怎么计算的呢?不同银行的信用卡有不同的计算方式，但大体有两类：一是明确规定每月的某一天为免息截止日，免息期就是从消费日算起，到截止日之间的日期；二是由持卡人设定一个记账日，再根据记账日设定最迟还款日，免息期就是从消费日到最迟还款日之间的日期。

第一种方式如工行牡月‘贷记卡。其中，工行规定本月消费到下月25日为免息期，假设持卡人是上个月30日消费的，那截止到本月25日，免息期为25天。这种记账方式相对比较容易理解，而持卡人也很容易利用最长免息期进行聪明消费，例如如果你的大额透支是发生在上个月1日，你的免息期可能就成为最长的56天，可以省下很大一笔利息。

第二种方式让持卡人根据自己个人情况做出记账日的选择，但在计算上就相对复杂一些，其中的典型是中国建设银行贷记卡和招商银行信用卡。以招商银行信用卡为例，每张卡在申请时都会让持卡人根据个人情况选择一个记账日，如5日、15日或者25日，最迟还款日则为记账日起+18天。假设5日是您的信用卡的记账日，那么在3日的消费，免息期就为本月3日到当月23日，共21天，而如果想享受最长免息期的待遇，可以在这个前提下选择时间消费，例如你如果是在6日消费，那么从本月6日到下个月的23日，49天都属于免息期哦!

对策：目前许多银行在信用卡使用方面缺乏必要的引导，作为持卡人的你，有必要在通过申请拿到信用卡的同时，就仔细研究信用卡的使用说明，对其免息期的计算方式有深刻的了解，那么在使用信用卡时，才不至于“河边湿鞋”。

Q2：我只少还了几元钱，为什么利息却这么重?

周先生对信用卡的计息方式始终有些耿耿于怀。上个月，他在商店买了一套家具，用信用卡透支了4687元，由于害怕计算透支利息，没过几天他便到银行办了还款，由于一时大意将“4687”看成了“4681”，因此有6元没能在免息期内及时还清。

本月，账单到达，周先生大吃一惊：自己收到的银行的对账单竟然要缴纳利息80多元!

周先生表示不解，但银行方面并不理亏。无论周先生因为什么原因，他毕竟造成了少还6元的现实，在这种情况下，周先生就无法享受所有消费的免息权利，银行对其采取“惩罚性”措施：除了没偿还的6元要收取从透支日到银行对账当日的利息外，对已偿还部分款项也要计收从透支日起到该部分款项归还之日的利息。而这个利息是按日息万分之五，年息18％计算，是银行商业贷款的近3倍。

无论周先生是不是在感慨信用卡“陷阱”，逢到此事他最大的感慨是天下没有免费的午餐，在享受信用卡为你提供的免息“馅饼”时，他必须提防可能的风险：透支记息的风险。

据悉，目前银行对持卡人到期还款日未全额还款的计息有两种方式：一种是持卡人在到期还款日前，已还款额高于当期账单的最低还款额部分(一般为透支额10％)，可享用“免息午餐”，持卡人仅支付未偿还款额的透支利息，如中国银行的信用卡，罚息只针对未偿还部分金额；二是截至期还款日，持卡人虽高于当期账单的最低还款额还款，但只要其没有全额还款，就需支付透支使用银行款项全额的利息，即已还款的部分仍需要支付透支利息，包括招商银行、建设银行、工商银行在内的信用卡都是这样计算的。

对策：严格按照信用卡使用说明规定的免息期限还款，不给银行以任何罚息的机会!足额还款，宁可多存进10元，不可少还一分，不然你的损失可不止一分钱的利息；按时还款，一天也不要晚，否则你的损失可不止一天的利息! 　Q3：循环信用是不是一种很好的信贷工具?

其实很多人在没有明白循环信用为何物的时候，就已经稀里糊涂在使用循环信用了。每月只还消费额的10％，还能继续透支消费，岂不很赚嘛!

远非如此。在动用循环信用的时候，你的免息期已经自动失效了，也就是说，你的每一笔消费都要按照年息18％计息，难道你没有发现自己每月还款的数字正在不断增加吗?

所谓循环信用，是一种按日计息的小额、无担保贷款，您可以按照自己的财务状况，每月在信用卡当期账单的到期还款日前，自行决定还款金额的多少，当您偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。举例说明：

张先生的信用卡记账日为每月5日，到期还款日为每月23日；

4月5日银行为张先生打印的本期账单包括了他从3月5日至4月5日之间的所有交易账务；

本月账单周期张先生仅有一笔消费――3月30日，消费金额为人民币1000元；

张先生的本期账单列印“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元；

不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为：

(1)若张先生于4月23日前，全额还款1000元，则在5月5日的对账单中循环利息＝0元。

(2)若张先生于4月23日前，只偿还最低还款额100元，则5月5日的对账单的循环利息：17．4元。

具体计算如下：

1000元× 0．05％×24天(3月30日～4月23日)＋(1000元―100元)× 0．05％× 12天(4月23日～5月5日)循环利息；17．4元

值得提醒的是，很多信用卡在申请之初就会让你选择最低还款方式和全额还款方式两种，也就是要你选择是否动用循环信用。最低还款额一般只有消费金额的10％左右，尤其适合那些喜欢提前消费的年轻一族，但许多人担心的是，如果选择了最低还款，是否每笔消费都无法享受免息呢?

信用卡业内人士提醒，如果你在选择了约定还款的同时选择了最低还款的还款方式，你的确就要特别当心了，因为这样银行的自动还款系统会默认你在以后每笔透支消费中都将无法得到免息。当然，如果你选择了最低还款的还款方式，但在到期之前，自己到银行网点还清欠款，你就仍然可以享受免息待遇了。

对策：除非你的资金能够获得高于年18％以上收益，否则不要轻易动用循环信用。

Q4：我选择了约定还款，为何还被罚息?

于先生的遭遇则更有现实意义。经常出国的他去年开始动起心思使用起信用卡境外消费、境内还款的功能来。由于手里持有的是建行双币种贷记卡，而该卡有境外消费的约定还款功能，于先生在透支了2000美元后没有急着还款，以为银行会自动从他过去约定的账户里扣款，结果第二个月，于先生发现自己的外汇欠款根本没有还，还多出了美元利息和罚息，于先生大惑不解。

中国建没银行信用卡中心在问明情况之后，作出的解释是，于先生的确已经办理了人民币账户约定还款，但没有办理境外消费约定账户还款的功能。其实要完成这个操作也非常简单，如已办理人民币约定账户还款用该账户增加办理约定账户购汇还款，或已办理人民币约定账户购汇还款，需用该账户增加办理人民币约定账户还款，无需另行书面签约，只需致电800客户服务热线电话申请即可。

“其实这些在信用卡的用卡说明里都有详细解释，持卡人在办理信用卡的时候用心听一下业务员的说明，或者在用卡之前仔细阅读一下注意事项，这样的损失都可以避免。”该行工作人员希望持卡人能多一些聪明用卡的知识。

开通此服务，需要拨打信用卡服务热线咨询。如龙卡贷记卡需要到建行指定网点领取《龙卡贷记卡约定账户还款事项通知书》，填写后交至网点。在本期到期还款日前，您可通过800客户服务热线查询约定还款账户是否生效；在约定账产生效前，您仍需自行到网点主动还款。

作为人民币约定还款的账户必须是主卡持卡人本人在当地建行开立的龙卡储蓄卡或准贷记卡。作为美元约定还款的账户必须是主卡持卡人本人在当地建行开立的19位美元外币存折。

对策：留意不同信用卡的特殊功能，你当然应该根据这些功能来决定选择哪一张信用卡。简单如信用卡的约定还款功能，不是每一家银行都有哦!要知道这个功能非常重要，它可以使你避免不必要的罚息，安全享受信用卡免息期!