教你认识“新”银行卡

随着一系列如优化和调整银行卡刷卡手续费、加强信息披露、建立容时容差还款机制等规定的出台，银行卡正变得更加规范化，也更为人性化。

进入2013年，银行卡市场动作颇大。

先是1月21日发改委《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，规定自2013年2月25日起执行，执行了近10年的银行卡刷卡手续费标准终于调整为更科学的市场化缴费模式。

之后的2月7日，中国银行业协会银行卡专业委员会公布了新《中国银行卡行业自律公约》，成为我国银行卡产业规范化发展的又一重要里程碑。此次修订重在加强信息披露、建立容时容差还款机制，相关要求将于2013年7月1日起实施。

两项规定出台后银行卡市场并不平静，新规成为舆论关注的热点，社会上各种误读的声音也不绝于耳。鉴于此，本刊特整理出相关监管机构答记者问的部分内容以及用卡安全知识，以配合新规宣传。只有在各界的悉心爱护和支持下，银行卡产业才能对经济社会发展发挥更积极的作用。

新《中国银行卡行业自律公约》相关问题

此次修订《中国银行卡行业自律公约》重在加强信息披露、建立容时容差还款机制。

信息披露方面，要求发卡行采取多种措施，保障客户对银行业务计息、收费标准及相关风险享有充分的知情权和选择权：一是要求成员单位加强信用卡业务信息披露，充分揭示信用卡计息规则的涵义，应在信用卡申请表中以突出的字体明确说明计息规则，并通过网站等宣传渠道提供计算方式及模拟案例；二是要求成员单位执行监管规定，并根据实际情况选择适合自身发展的信用卡息费计收方式和相应的优惠措施，将相关信息明确告知信用卡申请人（或持卡人），确保申请人（或持卡人）根据自身意愿自主选择是否接受；三是要求成员单位于信用卡到期还款日之前至少3天通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示；四是成员单位可提供多个账单日供持卡人选择、更改，可限定更改次数。

容时容差方面，要求发卡行在符合监管政策要求前提下建立信用卡还款容时容差机制，避免持卡人因遗忘到期还款日或者还款金额略有误差等造成利息支出或影响个人信用的情况，减少持卡人因非主观意愿造成的息费支出，为持卡人提供更加人性化的用卡服务。一是要求成员单位为持卡人提供“容时服务”，即一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。二是要求成员单位为持卡人提供“容差服务”，如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额（至少为等值人民币10元）时，应当视同持卡人全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。

信用卡息费相关问题

信用卡为什么要计收利息？

信用卡是无抵押、无担保、无指定用途的小额循环消费信贷工具，具有便捷、灵活、安全等特点。

当信用卡持卡人使用信用额度消费时，就已经形成了实质性的银行贷款，如同个人消费贷款和一般类贷款的贷款提用。银行需要向商户垫付相应的消费资金，并承担由此而产生的资金成本。同时，银行还需要根据风险拨备政策对该笔透支消费计提风险准备金。因此，发卡行根据人民银行和银监会的要求计收利息。

在实际运营中，超过80%的持卡人能做到及时全额还款，这部分贷款银行实际上收不到利息，大部分消费者享受了信用卡的利息优惠和奖励。因此，收取贷款利息是为了维持信用卡业务的正常运转，让更多的持卡人享受到包括免息还款在内的各项服务。

目前信用卡的计息方式是什么？

目前信用卡计息方式采用的是积数计息法，即持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，则按基数计息法累加每天的贷款余额，计算出每天的累计贷款积数，再乘以日利率万分之五就是应收利息。一般情况下，若持卡人按时全额还款，各发卡行会提供最长50?60天的免息期优惠待遇。此外，个别发卡行还提供已还款部分的减免利息优惠。以工商银行为例，2009年，工商银行率先取消全额计息，对持卡人已还款部分给予免息优惠。

与国外相比，我国信用卡计息规则和利率是否合理？

美国信用卡业务的现行计息规则主要是日均余额法。日均余额法按照账单周期内每日欠款余额进行加总，然后除以账单周期天数得到日均余额，再乘以日利息和账单周期天数得到利息。此方法与我国现行的计息方法本质相同。

美国信用卡年利率是根据个人信用状况等因素确定，最高达36%；在英国，信用卡年利率在18.8%左右。此外，大多数国家的银行还会根据个人的信用历史对客户加收坏账风险利息。

因此，我国信用卡业务计息规则和利率水平是合理的。

“全额罚息”的说法是否准确？

所谓的“全额罚息”说法并不准确。作为消费信贷工具，信用卡为客户提供了最长60天的免息期。在免息期间，客户可以免费享受额度内银行为其提供的资金服务。如超期未还或还款不足，则客户不能再享受发卡行提供的优惠，而应依照国际通行做法和《银行卡业务管理办法》的规定进行计息，偿还交易贷款所带来的成本。因此，未按约定还款客户被计收利息是银行与持卡人之间发生资金借贷时的一种计息方式，并且计收金额严格依照约定进行计算，没有任何惩罚的含义。

信用卡取现为何不享受免息还款期待遇？持卡人支付了透支利息，为何还要支付取现费？

一般情况，当客户使用信用卡取现，说明客户很有可能资金状况紧张，加大了银行资金的风险，银行对客户使用信用卡取现要比使用信用卡消费承担更多的风险。因此，信用卡取现不享受免息还款期待遇，且要收取一定的透支利息。而取现费则是因为取现本身加大了银行的现金管理成本，比如ATM的维护等，故需要向持卡人收取取现费。

信用卡丢了办理挂失，银行为何要收取挂失费？

信用卡挂失，银行为客户补办卡，不仅要承担制卡、邮寄、系统维护等运营成本，还要承担相应的业务风险，比如自挂失生效后发生的信用卡盗刷风险，因此银行要收取挂失费。

境外消费为什么收取跨境手续费？

持卡人进行跨境交易时，跨国银行卡公司均向发卡银行收取信用卡跨境交易手续费。同时，大多数的双币种信用卡都是美元/人民币账户，如果持卡人在非美元国家的Visa、万事达卡、JCB等标识的商户和ATM交易，结算时要先把该国货币换成美元，会产生一定的货币转换费。两项费用均按跨国银行卡公司要求进行收取，发卡行收取后将交付于跨国银行卡公司。但是，如果在境外使用银联卡走银联网络交易，则可免除货币转换费。

超限费是如何产生的？

客户如果在固定额度内消费，一般不会产生超限费。如果客户申请临时调额，调额到期后未按时还款，则产生超限费。或者是客户未按时还款，账户产生利息、费用，因利息、费用造成账户超限收取超限费。所以我们建议，客户要按时足额还款，对自己的消费和账户情况做到心中有数。

为何客户取“溢缴款”要收手续费？

无论是透支取现还是溢缴款取现，银行都要承担一定的现金管理成本。信用卡作为当今主要的消费支付工具之一，其主要功能就是消费支付。我们不鼓励客户在信用卡中存钱，如果产生了溢缴款，建议客户消费使用。也有部分银行同城同行免收溢缴款手续费，如工商银行、建设银行、华夏银行、民生银行等。

（转自《中国信用卡》杂志）