如何通过互动解决承保中心风险管控问题

如何通过互动解决承保中心风险管控问题

自从人保总公司“三个中心”成立以后，就将产品线和“三个中心”协调互通，作为一项重要工作要求，并列入到《三个中心操作指南》中，要求产品线与“三个中心”之间定期召开联席会议，加强会前议题的协商确定和会后决议的贯彻执行与跟踪反馈，其目的很明显，就是为了提高公司服务水平，提升公司客户满意度，理顺和协调理赔部门与相关职能部门的工作关系，有效解决公司发展过程中的出现的各类问题，合力促进公司业务良性发展。但是在实际工作中，很多公司由于部门之间联系不够，交流、沟通不通畅，协调互通工作还是停留在只下发文件，应呼上级公司文字检查上。如理赔过程中，即使发现了承保上某个环节出现问题，有可能加大公司经营风险，但由于保险主体不断增多，外部环境竞争激烈，考虑到业务发展，也只是口头上说说而已，根本没有履行协调互通机制，没有做好防止“病从口入”，风险管控的目的。

下半年，从总公司到省分公司，已将“促发展、保效益、防风险”经营思想，列为人保财险工作主题，从省分公司七月份理赔质量通报可以看出，全省大部分市分公司理赔各项指标，特别是关键指标很不乐观，突出表现在车险人伤案均赔款和综合赔付率上，导致数据居高不下的原因，虽说与今年初雪灾有一定联系，车险理赔方面交强险赔偿限额的提高，以及死亡补偿、伤残标准等人伤赔付标准提高，和诉讼案件较多，法院民事判决不公等客观因素造成，但是承保上不规范，把关不严造成的漏洞也是一项主要原因，具体表现在以下几方面。

一、机动车辆保险方面

（一）同一保险标的按不同使用性质承保。大家都知道，交强险中家庭自用车保险费率最低，商业险中非营运保险费率最低，由于车辆使用性质不同，一些与展业人员的“熟客户”或“关系好”的客户，在承保过程中，把商业险和交强险错开承保，投保交强险时，称车辆为家庭自用车，投保商业险时，又称车辆为非营运，出现了同一标的按不同使用性质投保。

（二）保险价值高值低套。客户为了想少交保险费，购置新车时，开具购车发票时，往往会要求厂商少开，或自称购置车辆便宜，同时在新增设备上，如集装箱购置，少报价值，投机取巧，逃避高额承保，多交保险费，达到了少交保险费，保险保障不变目的目的。

（三）未验标的承保。由于大客户统保，或出于竞争压力急于签单，出现只要客户报承保车辆信息，就可直接签单处理，出现了先出险后签单局面，主要表现在玻璃破碎险、部分非车险上，扩大了承保风险。

二、非车险方面

（一）扩大保险责任范围。由于基层公司签单人员大多数为招聘人员，更换频繁，业务不熟，对保险条款理解不透，展业人员说了算，承保过程中，经常扩大了保险责任。如团体人身意外伤害保险，扩大了疾病及无法确认的非职业性责任；承运人责任险，把死亡伤残和医疗费保险限额混为一体，没有按照各自限额告知客户，在处理理赔过程中，按合同规定，不得不按扩大责任范围进行赔付。

（二）纸质保险单与系统内信息不对称，系统内标的名称未输入。有些责任险，从纸质上来看，各项手续齐全，有投保单、保险单和人员清单，但是通过系统签订保险单时，没有将人员名单输入或只将部分人员信息输入，如校园方责任险和雇主责任险，未输入的人员出险后，就无法正常理算，出现了搭车理赔或张冠李戴现象。

（三）降低了承保条件。在团体人身意外保险和雇主责任险上，一些公司在统保过程中，将不符合承保条件，超过年龄的人员或承保前已有病史，也列为被保险人，人为降低了承保条件，增加了保险风险。

三、特别约定方面

（一）、内容不规范。在机动车辆保险上，承保公司特别约定内容千枝百态，各不相同，有约定未交清保险费、未提供手续理赔处理、免赔率（额）约定，还有法律诉讼方面等等，如出现“被保险人出现人伤案件，未提供医疗费清单，则扣除10%”，其实在医疗审核中，医疗费用远远超过10%扣除范围。再如货运险特别约定“免赔额为保险金额的20%”，这样，被保险人永远得不到赔偿；再如医疗责任险别约定“死亡赔偿可以赔付”，人为扩大了责任范围等。

（二）、没有履行告知义务。有些承保公司，在出具保险单时，将特别约定按规定进行输入，但是没有如实告知客户，造成特别约定失去法律效力。

为了堵塞漏洞，防范风险，个人认为，应从以下几方面做好工作。

一、建立互动机制，做好跟踪反馈工作

建立“三个中心”运行联席会议制度，研究解决理赔过程中对承保方面存在的问题，明确联席会议参与人员、召开频率、意见收集、议题准备和决议落实，每次联席会议，做到会前有议题，会中进行详细记录，会后形成纪要，提出的整改意见和措施，做好跟踪落实，承保上及时反馈，促进承保质量，降低承保风险。

二、加大考核力度，提高承保人员责任心

管理部门应制定详细的承保量化考核办法，对承保过程中违背保险条款和客观现实的保险单，应进行考核，提高责任心。

三、定期检查，及时做好整改工作

检查过程中发现的问题，应及时整改，防止类似情况再度发生。

四、把好核保关

在核保过程中，对保险价值偏低，特别约定不缺实际和同一标的按不同性质承保的保险单，不予核保，及时退回，做好记录，定期通报。

五、做好培训，提高签单、核保人员工作技能

从目前来看，不论是理赔线人员培训，还是产品线人员培训，都是独立进行，尤其是理赔线培训，没有将签单人员和核保人员纳入其中，导致理赔知识缺乏，签单、核保过程中，出现了信息未输入，无意中扩大责任范围等现象。因此在今后培训过程中，应重视签单、核保人员的理赔业务培训很有必要。

六、做好市场调查

承保过程中，为了保险价值真实、准确，对不同车型的购置价和新增设备做好市场调查工作，准确摸清价格行情，切实把好承保、核保关，真正达到病不从口入的目的。