时间：2022-06-30 12:27:10
去年7月份问世的2006版商业车险即将被2007版新车险所替代。“改版”后的A、B、C三种新车险，条款差异性进一步缩小，价格也趋向统一。那么，新版车险与老版车险的不同主要体现在哪些方面呢?车主投保费用会有变化吗?本刊为你做，一番详解。
仅仅“上岗”9个月的2006版商业车险(A、B、C)即将升级换代。近日，中国保监会在官方网站宣布，同意中国保险行业协会修订的2007新版车险A款、B款和c款。此次新版车险条款进一步统一了8个险种的保障范围、条款和费率。“改版”后的A、B、C三种新车险，条款差异性进一步缩小，价格也趋向统一。
据记者了解，这三款商业车险是在中国保险行业协会牵头下，中国人保(A)、中国平安(B)、太平洋(C)三家公司联合制定的，此次统一的8个险种，主要是以人保的A款为基准。中国人保财险上海分公司车险部总经理严建国告诉记者，随着几个基础险种的统一，可以进一步避免保险公司的恶性竞争，使得消费者的注意力从车险产品的价格上，转向对车险产品的服务和理赔，有利于保险市场的健康发展。
而对于消费者来说，2007版新车险和2006版车险相比，究竟有哪些地方进行了调整和变化呢?
变化一：盗抢险统一为主险
此次新版车险行业条款进一步扩大了覆盖范围。在2006版车险的A、B、C三个条款中，行业条款只有车损险、商业三者险等2个险种基本统一。其他险种则根据各个公司特色而不同。而此次颁布的2007版新车险中，行业统一条款扩大到车上人员责任险、盗抢险、不计免赔特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕险和可选免赔额特约险等6个险种。
其中最大的变化之一，就是新版的三款车险都将盗抢险列为主险，可以单独购买。据人保财险上海分公司车险部总经理严建国介绍，2006版商业车险的B、C两款商业车险中盗抢险为主险，均可单独购买。但是A款中的盗抢险却属于附加险之一，车主只有购买车损险或者第三者责任险主险的情况下，才能购买盗抢险。“这次进行了统一，A款进行了改动，把盗抢险都列为主险。”
严建国告诉记者，原来B、C款的盗抢险按照免赔率分三档，现在把免赔率统一为20％，即车辆被盗后，保险公司承担车辆损失的80％。而如果要获得100％的理赔，则需要另外附加盗抢险的不计免赔特约险。
“此外，原来的附加险如车身划痕险和玻璃破碎险也增加了不计免赔的限制，这是新条款的变化之一。”严建国说。也就是说，车身划痕和玻璃破碎只有投保相应的不计免赔特约险，才能获得100％的理赔。
变化二：附加险进行了统一
与此同时，新车险也首次将常用的附加险进行了统一。以保险公司使用最多的A款车险为例，在统一的商业三者险、车损险基础上，将盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约险、车身划痕损失险和可选免赔额特约险6个险种纳入行业产品，采取统一条款和费率。而在2006版商业车险中，除了主险统一外，各家公司可以自行设计附加险，因此附加险的条款和费率也五花八门。
此次新版车险中统一条款的附加险包括：玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、可选免赔额特约条款、不计免赔率特约条款等4个附加险种，这个4个险种在条款和费率上进行了统一。
“这些基础险种的统一，使得不同款的保险费率差距也进一步缩小。”严建国介绍，这几个附加险的统一，使得原来有些公司通过附加险的价格来达到变相降价打折的做法落空。
过去，各家公司价格上的差别往往左右了很多车主的选择。根据2006版商业车险，车主在购买了1050元固定的交强险后，补充购买的保险的商业车险基本条款只有车损险、商业三责险两个险种，但各种附加险让最终的车险价格没了准数。一家车险商表示，以10万元的新车为例，人保、中华联合、太保和大地4家公司主险的保费都为3284元。“附加险的价格相差就大了，比如一个划痕险，4家公司中最高为600元，最低只要200元。”而通过统一常用附加险的条款和费率，进一步限制了车险的价格战。
变化三：酒后丢车成免责条款
记者还注意到，此次对司机饮酒导致车辆被盗的情况，也进行了统一。在2007版的A款和B款中，均规定“驾驶人饮酒、吸食或注射、被药物麻醉后使用被保险机动车”是免责条款。
这也就意味着如果车主在饮酒后为了安全起见，没有开车回家，但车丢了，保险公司是不承担理赔的。此前2006版的B款中的盗抢险主险则无此规定。
“这个新规定主要是为劝诫大家驾车就不要喝酒。”严建国表示，一般在盗抢事故发生后，公安部门会侦查立案，并出事故鉴定书，如果确定饮酒等是导致车辆被盗的直接原因，那么保险公司将拒赔。
不过记者也注意到，2007年新版车险的C款中，并没有这个免责条款。
变化四：统一费率优惠系数
2007新版车险另一个大的变动就是费率优惠系数的统一。“以A款为例，原来根据各种优惠情况，最低保费可以下浮50％，最高可以上浮100％。而现在，通过统一费率和优惠系数，使得三款产品的保费浮动进行了统一，上浮和下浮的比例均为30％。”严建国告诉记者。也就说，新版商业车险的折扣进一步得到统一，最高折扣为七折。
在2006版商业车险的三个条款，都有各自的费率优惠系数，针对不同的情况对保费进行上浮或者下浮。但是，2007新版车险对费率调整系数进行了统一。取消了车损险和盗抢险中根据车型不同的费率系数，同时也取消了在销售渠道上不同而进行的优惠，如以前通过网上投保人保车险，可以得到10％的优惠，这些都取消了。而是对所有的费率系数进行了统一。
在新版车险统一的费率调整系数表中，我们可看到，其中“无赔款折扣”都统一分为上年发生5次及5次以上赔款、上年发生4次赔款、上年发生3次赔款、新保或上年发生3次以下赔款、上年无赔款、连续2年无赔款、连续3年及3年以上无赔款等7个档次，系数分别为1.3、1.2、1.1、1.0、0.9、0.8、0.7。
市民续保时、投保车辆平均年行驶里程不到3万公里的，三款产品提供的优惠均为九折；而年平均行驶5万公里以上，保费要提高10％～30％；上年无交通违法，保费打九折；属于老、旧、新、特车型的，保费上涨30％～100％。
三款产品中A款和B款车损险保费都按车龄分为1年以下、1到2年、2到6年和6年以上4个档次，基础保费和费率也都相同；C款车损险保费则按车龄划分为1年以下、1到4年、4到6年、6到8年和8年以上5个档次。
此外，在优惠系数的计算上，也进
行了统一。2006版车险A款中，对各种优惠是累加的，而B、C条款是连乘计算的。2007版车险三款统一为连乘。举个例子，根据旧版A款，某车主在三个方面各得到5％的优惠，那么他享受的总的优惠幅度就是3个5％的累加，即15％的优惠。而根据连乘计算，他得到的优惠是3个95％相乘，即14.26％的优惠。
变化五：私车自然可获赔
在2006版商业车险的A条款中，车损险条款包含了“非营业企业或机关车辆的自燃”即私家车自燃的保险责任；B款的车损险不包含此保险责任，而是有另外的自燃险作为附加险之一。
在新版的B款车辆损失险中，“非营业企业或机关车辆的自燃”即私家车自燃被写入了保险责任。这就意味着，买新版B款车辆损失险的消费者车辆自燃后可获得赔偿，而在旧版中这是属于责任免除的，即免赔的。
变化六：车损险涨价三者险降价
2007版新车险与2006版车险相比费率也有变化。如按照规定，新商业三者险从5万元到100万元分了7个档次，保费从736元到2164元不等。其中保额50万元的保费涨了5％，100万元的涨了20％。
“而在2007版商业车险中，三者险价格除了A款与2006版保持一致外，B款、C款的三者险都普遍降价，对于广大车主来说，算得上是节约了不少开支。”
新版A款的费率与旧版完全一致，无论是商业三者险还是车损险都没有发生变化。例如，A款商业三者险20万元这一档，旧版的费率为1380元，在新版中也是1380元。
而新版B款费率较旧版车险全面下调。旧版B款商业三者险20万元这一档的费率为1424元，在新版中变成了1318元。这使新版B款商业车险在费率上与A款实现了完全一致。
与前两款不同，C款车险中三责险价格降了，车损险价格却涨上去了。总体来看，c款商业车险比往年更贵了，也贵干其他两款。以20万元的家庭用车(新车，购买20万元的商业三责险，20万元的车损险)为例，如果横向比较，今年同样购买C款商业车险，4月1日后所交保费为4714元，而去年则为4601元；纵向比较，今年购买A、B款商业车险所交保费为4600元，也比C款车险便宜114元。总体来看，C款略贵于其他两款。2007版车险费率由低到高是B款、A款、C款。
车主投保费用变化不大
由于2006版车险尚未统一附加险条款，投保人很难比较不同公司附加险产品的价格高低，其中自然存在不少价格陷阱。然而，伴随2007版新车险的出台，此项缺憾终于得到弥补。
2007版商业车险经过逐步统一后，使得基础险种的费率和条款差异非常小，因此，对于消费者来说，ABC三种方案的价格差别也进一步缩小，选择哪个条款已经不重要。区别将是每家公司的产品服务和理赔上。由于2007版新车险主要以2006版A款为主统一的，所以在价格上，保户今年的保费支出和往年相比变化不大。
值得注意的是，由于保险公司之间的保险价格开始统一，使得一些保险中介机构的价格优势开始展现。因为对于保险中介结构来说，车险的价格是由两部分构成：保险成本+销售佣金。而有些中介机构把这些佣金直接回馈给保户，这样的话，就可能出现保险中介机构的车险报价要远低于各家保险公司的报价。