SOHO族聪明买保险

对于SOHO一族而言，虽然他们的收入属于中等偏上的水平，但是他们的经济来源往往具有较高的不稳定性，所以他们反而应该特别加强自身的保障，以应对可能发生的意外、疾病风险，或是将来的养老需求。

他们没有“单位”，不用朝九晚五地按公司的规章制度上班，在家里办公或出去跑跑客户便能赚钱；他们没有工资，但由于他们总的收入一般都高于普通工薪族，所以并不担心基本生存问题。他们就是现代时髦的SOHO族(Small office，Home office)，也就是常说的“自由职业者”，或被称为“网络时代的个体户”。

蒋力为就是一名典型的SOHO族，36岁的他在广州从事了多年的平面设计，一向喜欢无拘无束自由生活的他大学毕业后就是单打独斗，没有进过任何公司。只是3年前，因为业务上的需要，才开办了一家“夫妻老婆档”的小型广告公司，生意还算兴旺。

本来，收入一直不错的蒋力为不愁吃，不吃穿，从来没想过保险的问题，也从来没购买过任何商业或社会保险。可是今年年初，一场深度体检让他发现自己已经有了不少“亚健康”的生理特征，这才开始到处打听该怎么给自己买保险。

对于蒋力为这样典型的SOHO族而言，虽然他们的收入处于中等甚至中等偏上的水平，但是处于自雇状态的这群人收入上具有较强的不稳定性，个人经济的风险度更高，所以他们反而应该特别加强自身的保障，以应对可能发生的意外、疾病风险，或是养老需求。

先入社会统筹保险为上

大多数SOHO族从来没有参加过社保，或是从企事业单位“下海”后已经中断社保缴费多年。此时，首先要考虑的就是重新加入或回归社会统筹保障体系。

因为相比商业保险，社会统筹保险通常包含有国家财政的补贴，福利性更强，对个人而言这类保险的“性价比”自然更高。而且，无论身体健康与否，社会医疗保险都可以接受参保，商业保险则不行。

近几年，各大中城市陆陆续续把SOHO族也纳入了社会保障体系范围内。具体的保障方面，各大中城市都有自己的政策。如北京、上海、广州三大城市，目前都接受SOHO族参加社会基本养老和基本医疗保险，北京地区还接受这批人群的失业保险。

从2007年1月1日起，北京的SOHO族参加社会养老保险的缴费基数，统一调整为北京市上一年职工月平均工资，每月缴费比例为20％，其中8％计入个人账户，退休后执行与企业职工相同的基本养老金计发办法。对于缴费有困难的个体工商户和灵活就业人员，可以提出书面申请，以北京本市上一年职工月平均工资的60％甚至更低标准作为缴费基数。失业保险的缴费基数和养老保险一样，每月缴费比例为2％。

北京的SOHO族参加北京基本医疗保险，则每个月得按上一年北京市职工月平均工资的7％缴纳基本医疗保险费，住院报销比例、范围和企业参保人员一样，但普通门急诊费用则由个人自理。

上海的SOHO族也可以加入社会养老保险，缴费基数按个人的上年度月平均工资性收入确定(上限为上年全市职工月平均工资的300％，下限为上年全市职工月平均工资的60％)，缴费比例为30％，其中11％记入个人账户，退休后享受上海市企业职工退休待遇。

上海SOHO族若要加入社会医疗保险，必须首先加入社会养老保险体系，其医疗保险缴费基数和养老保险相同，缴费比例为8％，不设个人医疗账户，也就是普通门急诊的费用完全由个人承担，门诊大病、住院等享受待遇与普通企业职工则完全相同。上海的SOHO族其实也可以参加含有门急诊费用保险的社会医疗保险，但缴费比例必需上升为14％，这就看个人是否需要这部分保障了。

目前广州的私营企业、个体工商户雇工、自由职业者也可以参加当地养老保险，缴费基数下限为上年度社会平均工资的55％，缴费比例为20％，其中8％计入个人账户。

广州市城镇灵活就业人员医疗保险2006年开始推出。每个SOHO族的医疗保险缴费额度是一致的，缴费标准全都按照广州市上一年度的社会平均工资为基数，每人每月按照4％的比例进行参保，同时必须缴纳每人每月5元月的重大疾病医疗补助保障费。不过，广州SOHO族参加社会医疗保险后，需要经历6个月的等待期，然后才能享受住院和大病医疗保障，门诊费用也是个人自行解决。

如果SOHO想要参加社会生育、工伤和住房公积金等更为全面的项目，最好的途径就是通过挂靠一个企业，由企业出面统一参加社保，但与企业协商明确所有社会保险的缴费由个人承担。

意外险是必需品

由于无法参加社会保障体系中的“工伤”一项，所以对于广大SOHO族群来说，为自己安排足额的人身意外险是必须的。

意外死亡或残疾失能，虽然是大家都不愿意看到和碰到的事，但谁也不能保证不会发生在自己和家人的身上。

如果是经营生意的个体工商业者，由于经常要去外地进货、销货等，他们遭遇意外风险的几率上升，为此保障额度在自家生意年收入的5～7倍以上为好。如果是在家从事翻译、撰稿、设计等工作的SOHO族，主要在家中作业，风险较小，意外险的额度可以低些。

同时，意外有时会导致医疗费用的产生，所以购买意外险主险时可以考虑搭配一些意外伤害医疗保险。特别是SOHO族的社会医疗保障通常都没有包括门急诊费用报销，选择带有门急诊和住院医疗费用的综合意外险更：为合适些。

商业医疗保险按需区别选购

商业的医疗险方面，具体的要看SOHO族是否已经去参加了社会基本医疗保险，同时要看自己的年龄大小、性别和身体状况等。

如果已经入了社会医疗保险，那么商业医疗保险中主要选择医疗补贴类保障，医疗补贴保险是一种津贴性质的非报销型保险，只要在购买时商定好住院时每日的补贴额度，一旦住院就可以安全获得保险公司的补贴金，弥补自己的收入损失。这类产品可以附加在各种主险之后，也有可以作为主险单独购买的。有一年期的，也有长期的。

如果还不想参加社会医疗保险，那么应该优先选择医疗费用保险，这样可以为个人分担大部分的住院医疗费用支出。今年开始各家公司都针对有无社保人员区别销售医疗费用保险了，这一点大家在购买时要分清楚。

如果像广州的蒋力为先生那般，年纪已经超过了35岁，那么最好能给自己补充一点商业的重大疾病保险。现在大病的医疗费用动辄几十万元，光靠社会医疗保险的大病往往还不够。而且商业大病险经确诊即可给付理赔金，而不需要等到出院后再拿钱，这样可以尽快帮助自己和家人。在大病保险的选择中，女性则最好能购买含有女性特种疾病的产品。

是否安排养老险因人而异

如果还想通过商业保险增加自己退休后的养老金，当然也是可行的。尤其对于忙于生意，没有时间和精力自己去作投资的生意人群，拜托保险公司来运作自己的养老钱还是可行的。而且，商业养老保险带有一定的强制储蓄功能，对习惯自由的SOHO族而言，可能有较好的针对性，能够“阻止”个人花钱无计划性。

如果是SOHO族里面时间精力比较充沛的人群，自己对投资有一定的研究和实战经验，当然也不一定选择商业养老保险来为养老作补充，还可以通过基金投资、债券、房产等各种投资工具搭配，来实现富足养老。