货物运输保险的社会成本分析

摘要：保险在我国货物运输市场中的运用以货物保险、承运人责任险和运输工具险为主。无论哪种险种，货主、承运人和保险人都将在社会经济中扮演各自的角色，从而产生各种社会成本。

关键词：保险 货物运输 货物保险

1.货运保险的经营成本

保险人在为社会提供保险的过程中要消耗社会资源和经济资源，因此保险中一项重要的成本是经营成本。笔者将其分解为三方面进行分析。

①交易成本。作为一种服务性的商品，保险在交易过程中也会产生一定的交易成本，可分为三部分，即保险人和投保人之间、保险公司和保险中介公司之间及保险公司和政府之间的交易成本。

从货运险的交易流程来看，投保人和保险人围绕保险合同多次进行交流沟通，双方消耗的时间、精力以及金钱等都是运输保险的交易成本。此外，保险商品的宣传、销售以及售后服务等业务则由保险中介公司完成，保险公司和保险中介公司进行业务往来中会产生一定的交易成本。此外，政府对保险公司的经营管理进行监管的过程中存在着交易，也会产生交易成本。

②业务成本。业务成本主要是指保险公司内部正常经营过程中产生的成本。这部分成本不仅包括保险公司推出各类运输保险商品的生产成本，即费用成本、人力成本、管理成本等，还包括委托中介公司或自行对保险商品进行宣传等产生的营销成本。除此之外，还有很大一笔成本是保险赔付的费用。而相对其他保险险种来说，货运险标的物价值因货物本身价值的不同而变化，大多数情况下货物价值都较高，因此保险金额普遍较高，一旦发生意外，赔付支出的成本则较高。

③理赔成本。对货运险而言，若货物运输过程中发生由不可抗力因素导致的意外损失，则货主直接向保险公司理赔；若意外损失是因承运人所致，则货主进行理赔的同时，承运人也会向它投保的保险公司进行承运人责任险的理赔。而货物保险和承运人责任险同时存在且需理赔的情况下，则容易导致货主的保险公司和承运人的保险公司相互追赔的情况。但这类情况通常在保险行业较发达的国家出现，我国保险业目前尚不多见。而无论货主、承运人和保险人之间如何进行理赔，一旦出现理赔纠纷，则会涉及到与法院的交涉。

2.货运保险的道德风险成本

保险的存在助长了道德风险，故保险存在道德风险成本，分事前道德风险和事后道德风险。当保险可能会对被保险人的防损动机产生一定的影响时，此影响称为事前道德风险。极端的情况是被保险人进行保险欺诈，即故意引起保险损失以获取保险金（见表2-1）。保险欺诈在每个保险市场上都是严重问题，尤其是在一些西欧（见表2-2）和北美国家中。当损失发生后，保险对被保险人的减损动机产生的影响叫做事后道德风险。对于货运险的被保险人来说，骗赔的支付导致了高保险费，这些成本直接加给了社会。

表 2-1 运输保险欺诈的种类及例证

[制造虚假索赔＼&误报事实＼&内部弄虚作假＼&故意制造交通事故；

故意盗窃保险标的物或运输工具；

伪造盗窃、抢劫或暴力事故。＼&先前损失在本次事故中的索赔；

无损失索赔；

小损失作部分或全部损失索赔；

个人串通律师和索赔者；

误报信息，提出虚假索赔；＼&人或保险人私吞保费，不出单或出假单；

人或保险人签发假保单、假保险凭证或假暂保单；

人或保险人以假单据入账。＼&]

资料来源：insurance fraud prevention division， nebraska insurance department.

Excerpted from steve Jordan， “state’s new insurance fraud prevention unit off

to fast start，” Sunday world herald， February 25，1996，p.3-M.

表 2-2 1995年欧洲部分国家因保险欺诈而支出的费用

[国家＼&欧洲货币单位（单位：亿元）＼&折合美元（单位：亿元）＼&奥地利＼&3＼&3.9＼&芬兰＼&1.8＼&2.3＼&法国＼&19＼&24.6＼&德国＼&19＼&24.6＼&荷兰＼&3.1＼&4＼&挪威＼&1.2＼&1.6＼&英国＼&7.3＼&9.5＼&]

资料来源：英国保险人协会《英国1995年保险欺诈年报》，1995。

在道德风险中，尤其需重视虚增索赔，即赔偿金额可能会超过被保险人所遭受的实际经济损失。这些虚增索赔使保险费增加以弥补损失，从而导致其他商品和服务的税后收入和消费减少，须作为重要的货运险社会成本。

3.货运保险的逆向选择成本

货运保险市场上，潜在的投保人总是比保险人更清楚自己会在哪些方面遭受损失。这种信息不对称会导致逆向选择。例如，知道运输工具年久失修的承运人投保承运人责任保险和运输工具保险的可能性更大些；具有丰富承运经验的承运商比普通承运商发生运输事故的可能性较小，如果保险人能够准确地分清承运商承运经验的多寡，就能相应收取适当保费，保险人不能分清时，问题就会随之而来。

逆向选择的后果使得群体中高风险者增加，继而损失赔付增加，为了使保险公司能够继续运营，保险人不得不增加保费，继而低风险者退出保险的就愈多。另一方面，保费增加对那些新进入保险者显失公平，导致恶性循环。由此看来，存在逆向选择的情况下，那些增加的保费与低风险者的福利净损失构成了保险的又一项社会成本，即逆向选择成本。

通过本文分析，为决策者在进行货运险业务时如何降低其社会成本提供一定参考，以实现货运险的社会福利最大化。