送给母亲的礼物

“慈母手中线，游子身上衣。临行密密缝，意恐迟迟归。谁言寸草心，报得三春晖。”诗出肺腑的慈母之爱感染了每一个人，除了劳动节、端午节，五月还有一个非常重要的节日――母亲节。你会送什么礼物回报自己的“三春晖”呢？

母亲节到了，妈妈们又收到了各种各样的礼物。给父母买一份保险,既为老人提供了物质生活的保障,同时也是儿女亲情关爱的传递与表达。不过，不同年龄段的母亲，投保时应针对不同年龄段的特点选择合适的保险计划。

既是送给母亲的礼物，30到40岁之间的准妈妈和年轻妈妈如何给自己买保险便不在本文讨论之列。需要提示的是，准妈妈买保险宜母婴同保，而年轻妈妈买保险更要关注对家庭生活支柱的寿险保障，首要考虑的方案是一定要把寿险额度拉到足够高，使之完全能够转嫁最极端风险发生时给家庭造成的经济损失。

50岁：让母亲更美丽

投保寿险产品，50岁是个分水岭。一方面，不少寿险产品的费率随着年龄的增大而提高,在这种情况下,中老年人投保将出现保费“倒挂”现象,即投保人缴费期满后,所缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。另一方面，50岁以上的人很难通过健康核保，因为大多数保险公司的免体检额度只会提供给50岁以下的被保险人，而50岁以上的人多少都会有一些体检指标超出正常范围，因此以标准体承保的可能性就很低了。那么是不是说50以上的人就不必或者不能买保险了呢？

有人说：“购买重大疾病类保险,如果一次性缴纳所有保险费,还不如自己准备着钱,以应付将来的医疗开支。”这话听起来似乎有些道理，仔细分析就会发现问题：一次性缴纳所有保险费的目的是转移资产，如果是以保障为目的，则要选择尽可能长的缴费期，因为保险保障的本来就是缴费过程中的风险，所以除非转移资产，否则一定不要选择一次性缴费。比如刘先生考虑到50多岁的母亲一直是大病不犯、小病不断,想给母亲投保一份重大疾病保险：10万元保额的重疾险10年期缴,价格是每年缴费1.2万元。虽然保费出现了“倒挂”,但经过慎重思考,刘先生还是给母亲投了保。因为对于小刘来说,投保有一个好处,就是赔付如果发生在缴费期内,从给付之日起,投保人可免交以后各期保险费。换句话说：假如小刘母亲在第三年罹患了重大疾病,那么她可以获得10万元的赔付,而小刘可免交此后七年的保险费。

除了重大疾病险,针对中老年人的特点,还可考虑投保意外险。人过中年，身体健康状况会越来越差，也极易发生跌倒、扭伤等意外情况，中老年女性更容易由于骨质疏松而造成骨折，因此对于此年龄段的母亲来说，意外险是必保险种。

给母亲送礼物既可以直接给母亲买保险，儿女也可以自己投保储蓄型保险而将母亲列为受益人。张小姐今年25岁，母亲今年50岁,她以自己为被保险人,以母亲为受益人购买了一份万能寿险,从25岁开始每年缴纳保费8000元,15年共缴12万元。从张小姐40岁开始,也就是张小姐母亲65岁的时候,每年可以从账户中领取5000元,总共领取20年,同时另有寿险保障20万元以及利息账户的收益。通过这种方法同时可以解决万一自己比母亲走得早，可以给母亲留一点钱；或者自己比母亲活得久，那么就给母亲补充一点养老金这两样问题。

60岁：更爱花甲母亲

王小姐32岁，至今单身，她的妈妈今年59岁，现已退休，单位养老金每月1200元，另有50万元房屋拆迁款。王小姐月收入是7000元，希望购买一些保险增加妈妈的养老收入，还有保障大病等。而她的妈妈则希望用这50万元做首付款帮王小姐买个房子，娶个“倒插门”的女婿。

理财师的建议则是，王小姐帮助妈妈把50万元拆成4份：5万元定期储蓄，以应付万一妈妈生病时的住院押金；6万多元买10盎司黄金，以应付万一发生恶性通胀时先留出吃面条的钱；8万多元买债券型基金，既可以在急用时快速变现，又可以有一定收益；30万元趸交一个无寿险责任的养老保险，可以保证王妈妈在88岁之前每年从保险公司领到1万多元，作为养老金补充。为什么要把最多的钱放到保险里呢？

其实，保险除了保障性还有强制性和保证性。以王妈妈将近60岁的年龄买保障型保险确实没有什么意义了，但是对保险这个金融工具的运用却可以保证她未来的养老金不被挪用。试想，即便王妈妈没有用那50万帮王小姐买房子，也很难保证在未来王小姐结婚、生小孩等过程中不会出手相助，而这些钱一旦用出去，对自己的老年生活质量势必会造成影响。把钱存到保险公司之后，一旦提前支取就会有一定的损失，正是保险产品的这种强制性条款保证了王妈妈不到万不得已的时候不会轻易地动用自己的养老金。

“儿孙自有儿孙福”，帮助母亲把她们的晚年生活安排好，就是我们送给母亲最好的节日礼物！

（王建京 光大永明保险公司）