当前形势下中小商业银行战略发展与风险防范

摘要：当前我国经济正处于战略转型的关键时期，中小商业银行面临各种发展机遇与挑战。本文主要探讨中小商业银行的战略发展之路与其面临的发展风险与防控。

关键词：中小商业银行；战略发展；风险管理

二十几年来的发展，中小商业银行已成为现代国家金融体系不可或缺的组成部分，是银行业体系健康稳定发展的基础，对经济发展和金融体制改革发挥着重要的促进作用。当前形势下，我们认为作为中国中小商业银行一定要明确发展方向，不断提升中小商业银行的内在质量，优化资产配置。注重风险管理，强化自我约束。具体发展战略是在业务规模上适度扩张，在竞争策略上特色经营，在服务功能上积极创新，在风险控制上严格谨慎。

1.中小商业银行的战略发展

1.1顺应经济周期是中小城市商业银行业务扩张的战略定位

在当前国际经济形势下，我国加大了产业转型和结构调整的进程，中小商业银行应认真研究国家产业政策，全面跟踪产业调查和振兴规划，及时调整信贷政策，坚持外向形企业和内需型企业同时并重，确保信贷政策与国家产业政策相一致。对现有客户进行调查，积极做好对危机影响较大的外向型企业、贷款集中度过高行业以及落后企业排查；根据客户实际经营情况，区别对待，有保有压；鼓励企业走节能减排之路，努力实现资源共享，优势互补，有序竞争。

1.2立足中小企业，是中小城市商业银行客户选择的战略定位

中小商业银行应该始终坚持“立足地方经济，立足中小企业，立足城乡居民”的市场定位，牢固树立因市场而变，因客户而变的服务理念，充分发挥银行的信息资源优势，严格执行各项操作流程，提高优质高效服务，积极创新融资方式，积极稳妥发放各类贷款，全力支持中小企业上档升级，进而实现银企双赢。

1.3差异化竞争是中小城市商业银行特色经营的战略定位

中小城市商业银行要立足经济区域，不与大银行进行针锋相对的竞争，而是以本地区城市居民、中小企业为营销和支持的重点，坚持扬长避短、错位发展的原则，充分利用自身灵活、高效的优势，不断打造和强化自身的竞争优势。

一要发挥本土化、区域化经营的地缘优势。中小城市商业银行大多地处于经济相对发达的中心城市，这些中心城市历来是各类银行竞争的主战场，城市商业银行恰恰具备了所在城市的市场优势和客户优势。

二是要灵活发挥高效的机制优势。中小城市商业银行管理层次少，决策链条短，既有力的提升了单个网点的资源价值，又提高了银行整体的决策效率，同时经过多年的持续创新，运行机制相对灵活，建立了比较市场化的激励约束机制。

2.中小商业银行风险管理

2.1当前中小商业银行风险管理现状

由于我国中小商业银行风险管理起步较晚，风险管理人员在风险管理理念方面尚不能满足业务发展变化的需要。体现在全面风险管理的理念还不到位，对市场风险和操作风险的管理重视不够；另一方面是缺乏实施差别化风险管理的理念，忽略了不同业务、不同地区之间存在的差异。风险管理手段比较重视定性分析，风险量化手段欠缺。

2.2中小商业银行发展战略中的风险

2.2.1自身系统风险

近年来，国内中小商业银行，尤其是城市商业银行实现高速异地扩张，为其带来资产规模的快速膨胀和新利润增长点。然而，城市商业银行急速跨区域经营却隐藏着很大的自身系统风险。首先，城商行此前实异地扩张后变为三级管理，经验不足；其次，城商行的风险控制能力正是其薄弱环节之一，和上市股份制银行之间的差距较大。

2.2.2利率市场化风险

随着我国利率市场化的推进，中小商业银行将面临利率风险管理难度加大的压力。市场化进程中，影响利率水平的因素众多，利率波动频率和幅度的提高，利率的期限结构也更复杂，与管制下的利率相比，市场利率的波动对于商业银行经营的影响更大，尤其中小商业银行在利率管理人才与技术工具方面对利率风险的识别和控制更难，信贷风险和定价风险进一步加大。

2.2.3流动性风险

中小商业银行扩战略发展，随之而来的便是资本金补充。然而目前，银行业金融机构资本金补充渠道较窄，资本金压力过大将导致中小商业银行信贷被迫紧缩，在银行信贷业务是银行盈利主力的情况下，这将严重影响其业绩和其可持续发展。

3.当前中小商业银行的风险防范策略

3.1完善产权制度，改善治理结构

首先，政府逐渐从作为中小商业银行最大的投资主体角色上淡出，也是完善商业银行法人治理结构不可或缺的一个外部条件。其次，建立规范的股东大会、董事会、监事会及高级管理层相互制衡的机制，明确划分董事长、监事长和行长（总经理）职责，并规范其运作。第三，完善激励机制、约束机制和监督机制。主要任务是激励管理层维护股东利益，努力提高股东价值，在激烈的市场竞争中，吸引和留住高素质的管理人才。

3.2健全风险控制体系，保持风险控制的独立性

这种独立性不仅表现在风险控制要独立于市场开拓，还表现在程序控制、内部审计和法律管理三个方面。从程序控制上看，包括：控制和管理政策的确立，控制程序完备性的测试，确认银行内部的操作办法符合外部监管的要求。从内部审计上看，包括：采用合适的会计政策，确定合适的呆账准备金比例，内部报告和外部报告。从法律管理上看，包括：银行活动符合法律要求，与监管部门保持联系，为业务活动提供合同文本、警告违约风险等。

3.3提高风险度量水平，完善系统工程

中小商业银行要适应外部监管思路和内部风险管理效益，提高风险管理能力，首先必须建立风险评级预警系统，对现行风险管理流程进行整合和再造，从系统性角度为风险管理提供框架，确保银行有效、高效、系统、持续的开展内部控制活动。其次是建立报告和询问制度。再次是完善系统内“电子监管”和“电子预警”功能，实现“异常信号报警制”。

3.4优化风险管理制度，完善运营机制

信用风险依然是我国中小商业银行所面临的最大风险，其中最主要的信用风险是信贷风险。应加快监测信用风险的构成，制定各类客户的总体风险水平和贷款限额，跟踪客户评级结果的变化情况，确定准备金规模、贷款定价和利润等。

4.结束语

操作风险贯穿于银行经营活动的全过程，是商业银行整个组织体系和全体员工的职能，是一个系统性的管理工程。对操作风险实施有效的管理，是商业银行当前较为迫切的一项工作。（作者单位：中国建设银行青岛高雄路支行）

参考文献：

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