基于关系型贷款的中小企业融资问题研究

摘要：随着我国经济结构调整的不断进行，经济形态发生了比较大的变化，银行等金融机构面临着比较大的市场竞争压力和挑战，中小企业在市场中的重要性越来越突出，银行需要更加地重视中小企业贷款业务。关系型贷款符合中小企业发展的实际，符合互联网时代的发展需要，对于满足中小企业的资金需求具有重要的意义。在新时期下需要重视关系型贷款在中小企业融资方面的研究，积极地完善关系型贷款产品，更好地服务中小企业的发展需要。

关键词：关系型贷款；中小企业；研究

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）028-000-01

中小企业融资难的问题一直都是资本市场的短板，虽然国家在宏观调控等方面加强了对中小企业融资的支持，但是仍然有很多企业面临着融资难的问题。在互联网时代，信息的流动速度越来越快，获得信息的方式也越来越便利，充分合理地利用信息成为了互联网时代的重要特点。关系型贷款的出现适应了时代的发展需要，对于缓解中小企业的贷款难问题具有积极的意义。

一、关系型贷款对于中小企业融资的意义分析

1.有利于提高融资的效率

在企业贷款的过程中其依据主要是其信用的情况，例如其资产大小、资产质量的好坏以及企业的信誉等。但是由于中小企业的信用信息与银行贷款制度不能有效地配合在一起，就可能导致中小企业贷款失败。但是在关系型贷款中，能够有效地解决这种信息不对称的现象，例如根据对中小企业投资人的情况、企业的信誉等关键信息进行分析，从而能够做出比较科学的贷款决定。这种贷款方式能够有效地提高了中小企业的融资效率，解决了资产抵押损失所等带来的问题。

2.便于中小企业融资

在关系型贷款中，银行等金融机构能够不断地了解到中小企业发展过程中的各种信息，从而使银行能够更好地了解中小企业经营状况和发展前途。当银行等机构所获得的信息越多时，那么对于中小企业的评价也就越科学、准确，从而能够使银行作出正确的贷款决定，这样中小企业获得贷款的可能性就得到了有效地提高，能够在一定程度上缓解中小企业融资难的问题。

3.能够提高银行的回报率

关系型贷款能够有效地降低银行等金融机构的信息成本，这样能够有效地降低银行在信息调查、分析等方面的支出和成本，而且关系型贷款提高了银行贷款的科学性，最终能够提高银行的经济回报率。关系型贷款使银行能够持续不断地收到关于中小企业的相关信息，从而使银行能够及时地了解到中小企业的信誉和发展情况，最终有利于银行与中小企业建立更加紧密的联系，实现银行与中小企业的长期合作，从而有可能使银行获得比较优质的客户，最终获得比较高的经济回报。

二、完善中小企业关系型贷款的策略

1.转变服务观念

在新时期下，银行需要转变服务观念，积极地应用关系型贷款来拓展自己的业务范围；充分地借助互联网等新技术，加强对中小企业信息的搜集，获取关于中小企业的信息，从而做好关系型贷款服务。随着社会分工的不断完善和互联网技术的不断进步，中小企业的数量将越来越多，其重要性也将越来越突出，特别是一些创新型中小企业日益受到了社会资本的重视，具有比较好的发展前景。如果银行能够提前主动地了解关于中小企业的相关信息，这样能够充分地发挥关系型贷款的价值和作用，最终实现银行和中小企业的共赢，对于促进社会的进步和发展也具有重要的意义。对于银行来说，应当建立中小企业关系型贷款的服务团队，按照公司化的方式进行运行，提高客户服务的准确度，最终提高贷款的科学性，减少不良贷款的发生。

2.优化审批过程

在不少银行贷款服务中，对于中小银行总是存在着一定的偏见，在关系型贷款中，由于银行能够掌握中小企业比较全面而且关键的信息，因此能够提高银行贷款决策的科学性。但是由于大部分银行在贷款审批服务方面还比较固化，在组织结构和贷款流程方面难以适应关系型贷款的需要，导致关系型贷款的审批效率还不够高，影响了关系型贷款的发展。对于银行来说，应当适应关系型贷款的发展需要，主动地加强贷款流程的改革，适应新时期下中小企业的需要。例如银行可以建立专门的中小企业服务部，有专业人员来负责中小企业的关系型贷款，这样就能够有效地提高中小企业关系型贷款的审批效率，使中小企业能够在比较短的时间内获得贷款。

3.提高关系型贷款的竞争力

在新时期下，中小企业的融资方式日益多元化，特别是多种风投基金的存在，增加了银行等金融机构的压力。中小企业作为未来企业的重要形式，对于银行等金融机构来说，需要更加地重视中小企业，适应市场经济的发展需要，提升银行的经济效益。在关系型贷款方面，应当加强对其产品的研发，适应不同形式中小企业的发展需要。例如应当进一步细分中小企业的类型，细分关系型贷款产品的结构，打破中小企业融资难等问题，最终提高关系型贷款的竞争力。近年来不少银行已经认识到中小企业在经济发展的重要性，在关系型贷款产品方式加强了创新，能够为中小企业提供多种形式的关系型贷款产品，积累了大量的客户资源，而且在客户开拓发展方面比较稳定，有效地提高了银行在关系型贷款的竞争力，拓展了银行在中小企业关系型贷款方面的经营范围，促进了银行的发展。

三、结束语

在银行传统的贷款服务中，对于中小企业的信息掌握的不够全面，中小企业也不是银行所青睐的对象。在新时期下，信息的获得方式越来越多，信息的价值也越来越突出。关系型贷款充分地发挥了信息的价值，具有一系列的优点，在缓解中小企业融资难方面发挥了主要的作用。对于银行等传统的金融机构来说，要适应中小企业的发展需要，适应经济新常态的需要，积极地开展关系型贷款业务，拓展自己的业务范围，提高经济效益。

参考文献：

[1]闫夏秋.中小银行关系型贷款的问题与对策――以中小企业融资为视角[J].西南石油大学学报（社会科学版），2014，05：7-12.

[2]吴晓路.关系型贷款视角下的中小企业融资研究[J].中小企业管理与科技（上旬刊），2015，10：74.

作者简介：包 越（1987-），女，汉族，浙江人，河北经贸大学工商管理学院，研究生，研究方向：工商管理。