兴业银行:银银平台实现普惠金融梦

1988年成立于福州的兴业银行是股份制上市银行中唯一总部位于二线城市的银行。与国有大型银行网点格局相比，兴业自身力量很难与其抗衡。“但我们发现，广大中小银行（城商行、农信社、农商行）在其所在地拥有丰富网点，却缺少在异地的网络支撑，难以满足客户异地服务需求。” 兴业银行同业业务部总经理郑新林向记者透露，“于是我们想到是不是可以联合更多的银行来扩大服务网络，同时吸收他们结算资金，为我所用，这是我们最原始的想法。”

这一朴素的合作理念促成了兴业银行同业业务新的切入点――构建“联网合作、互为”的银银平台。随着这一平台发展理念蜕变、升华，兴业银行也在全国范围内不断攻城略地，直逼股份制银行头把交椅。

发现蓝海 服务中小金融机构

10年之前，兴业银行的同业业务仅限于证券清算业务。“2007年，兴业同业资产中超过80%是券商存款，一旦股市低迷，资产稳定性必大受影响。” 兴业同业业务结构过于单一的问题曾一度不为业内人士看好。

2007年开始，兴业有了新玩法。其同业业务开拓出两个全新领域，一是与城商行等中小银行进行业务合作；二是与信托业展开合作，将银行理财计划和信托理财计划进行对接。

用郑新林的话解释，发掘同业新蓝海需要“熟悉”和“长时间的观察”。“以兴业当时的规模，与大银行同业合作，人家不一定看得上。但我们是从区域商业银行发展起来的，深切了解城商行的同业业务需求，也懂得识别这一领域风险，所以我们介入便轻车熟路。信托业则是我们很早就密切观察的行业，这一行业创新空间大，能做的事也很多。” 郑新林解释道。

从2007年到2011年的五年间，兴业银行的同业业务已从最初仅限于证券清算业务，发展到目前覆盖证券、银行、信托、保险等多个领域的综合性业务平台。其中来自银银平台合作银行城商行和农信社的同业存款约有三千多亿元，来自信托、券商和保险协议存款的同业存款则各有一千多亿元。

城商行与农信社之所以能在兴业同业业务中占据半壁江山，具有战略性意义的“银银平台”系统功不可没。

联合舰队 从柜面通到银银平台

与拥有区域性网点优势的城商行、农信社及村镇银行合作，避免同质化发展的重复建设，开辟一条通过合作机构延伸服务网络的道路，是兴业银行开展银银合作业务的初衷。

2005年，兴业银行正式推出“柜面通”业务，将各地中小银行接入到自身的骨干网中，实现了兴业银行与合作银行之间的通存通兑。2008年7月，兴业银行又将“柜面通”业务升级到“柜面互通”，加盟的中小银行除了可实现与兴业银行之间的通存通兑外，互相之间也可以实现通存通兑，兴业银行作为清算支付的中枢节点，向清算方收取手续费。

在以支付结算体系下的“柜面互通”业务基础上，兴业银行推出的同业业务合作框架范畴进一步扩大。兴业银行试图基于“银银平台”，打造出一支由兴业领衔、在网点数量和同业规模上可比拟国有四大行的同业联合体。

据郑新林介绍，银银平台作为银行间业务综合合作系统，涵盖支付结算业务、财富管理业务、融资服务、资本及资产负债结构优化、科技管理输出、资金运用服务、外汇服务、综合培训服务等业务板块，为银银合作提供了广阔平台。

截至目前，兴业“柜面互通”联网银行达到187家，连接网点达到25600多个。一方面，偏远县城和农村地区的消费者可基于该平台购买兴业银行及任何一家合作银行设计的理财产品；另一方面，兴业自身不必大规模开设新网点，即能通过这一平台将服务网络延伸至二三线城市及农村地区。

科技输出 与村镇银行共成长

“在支付结算、财富管理、融资服务等方面，兴业银银平台的特色很多。” 郑新林表示：“在我们的业务模块中，科技输出看上去与金融同业业务相隔最远，但这一模块却是我们同业业务部用来维护金融机构客户关系的利器。”

“我们推出银银平台的科技输出时，就有人批评，说我们花几个亿维护一个核心系统，你卖给中小银行却只要几百万，太便宜了。”郑新林说。

对于这样的批评，郑新林认为，中小银行本身规模和业务内容有限，不可能拿出高价去购买IT系统，“如果定价太高，小银行宁愿找一家软件公司来开发，也不会用你的专业化系统。”

而通过低价技术输出，从软件系统上强化与银银平台加盟银行的合作关系，被业内人士视为兴业此举的真实战略意图。

郑新林在推介银银平台科技输出时，曾一再向加入该系统的中小银行保证，接受兴业IT系统的银行不需要签订附带“退出壁垒”的协议，即相关银行完全可以在合约到期后放弃使用兴业的IT系统而不付出任何代价。

不过在实践中，一旦纳入兴业IT系统的中小银行选择退出，将不得不面对高昂的“菜单成本”――在员工已熟悉兴业IT系统使用的情况下，更换一套新系统不仅需要付出巨大的学习成本，还将面临较长时间的新业务系统磨合期，这显然是规模有限的中小银行无法承受的。

此外，有加盟银行亦表达了对兴业IT系统渗透力和数据安全性的担心。

一位加入银银平台的区域商业银行负责人就直言：“我们不可能无条件欢迎兴业的技术输出，因为采用兴业的IT系统，往往也意味着在业务流程和经营方法上向兴业靠拢，这可能让我们失去自主意识。另一个不能回避的问题在于，我们的核心数据包都存放在兴业的机房里，万一出现泄漏和盗用，兴业又会如何处理呢？”

对于上述担忧，郑新林回应称：“一个明智的银行家是在合适的阶段做合适的事情。对于大多数加入银银平台的中小银行而言，兴业并未与其形成正面的市场竞争，今后相当长的时间内，兴业也不可能采取大规模并购等手段在全国广设网点，因此现阶段兴业与中小银行的合作完全是互利双赢的。”

而对数据安全性的忧虑在郑新林看来“更不是问题”。“如果加盟银行要求，我们可以允许核心数据保留在加盟银行自己的机房里，这在与邯郸银行的合作中就有实现。”郑新林称，“但我相信，以兴业同业及IT部门的专业能力，如果将数据存放于兴业的机房中，可靠性较高，而兴业也不可能去盗用同业伙伴的数据包，我们不会为一点眼前利益，而葬送银银平台赖以建立的信任基础。我们希望与中小银行一起，共赢共成长。”

截至目前，银银平台签约银行达到446家，上线银行372家，科技输出合作银行签约218家，兴业已成为中国规模最大的支付结算网络之一和最大的商业银行信息系统提供商之一。兴业银行银银平台改变了商业银行只提供金融产品的传统经营模式，将管理、科技、业务流程等作为可输出的产品，为各类合作银行提供全面的金融服务解决方案，既开拓了全新的业务领域，也是实现业务发展模式和盈利模式转变的大胆尝试。

服务板块 产品内容

支付结算 柜面互通、信用卡代还款、接入支付系统、支付宝快捷支付

财富管理 理财门户（理财超市、银证转账、贵金属、基金超市），理财产品托管

科技管理输出 村镇银行核心业务信息系统建设、托管、运维服务，异地灾难备份服务

融资服务 综合授信、同业拆借、同业借款、票据贴现、代签汇票、信用增级

资本及资产负债结构优化服务 资本管理（次级债、混合债承销与财务顾问服务）、

资产管理（银团贷款）、负债管理（金融债）

资金运用 债券结算、债券投资、外汇交易、贵金属自营、研究成果共享

国际结算 代开/转递/保兑进口信用证、审单、保函、托收等

培训交流 公司治理、企业文化、资产负债管理、风险管理、境内外联合培训等