浅析互联网金融模式下的网络保险发展策略

【摘要】新世纪互联网的飞速发展为网络保险行业的兴起带来契机。与传统保险业相比，网络保险有虚拟化、成本低、时效性等特点，也具有线下保险不可比拟的优势。本文通过总结网络保险的特点及优势，提出我国网络保险发展的三条策略。

【关键词】互联网金融；网络保险

进入21世纪以来，互联网的飞速发展给传统金融业带来发展的新契机。作为非银行金融业的重要组成部分之一，保险业正逐渐呈现出电子化、综合化、全能化、虚拟化的趋势，并日益与互联网交融，使得新型保险营销模式――网络营销兴起，为保险公司向客户提品和服务开辟了新途径。网络保险，又称网上保险或保险电子商务，是指“以信息技术为基础，建立网络化的经营管理体系，以网络为主要渠道来开展保险经营和管理活动”。

网络保险主要有两种模式，一是传统保险公司通过官方网站与互联网“嫁接”，开辟网络营销模式，为客户提供更为便捷的产品与服务；二是新成立网络保险公司，如互联网领军企业阿里巴巴和腾讯，携手平安投资公司成立中国首家以互联网方式运作的保险公司“众安保险”，开启了网络保险运作的新篇章。

一、网络保险的新特点

与传统保险业相比，网络保险呈现出崭新的特点：

（一）虚拟产品，简单易行

网络保险开通在线交易，只需要依托现有保险公司官方网站，或组建一个服务器，申请网络地址，与有关交易金融机构相连接，就可以通过网络平台进行线上交易，所有在线交易均通过网络进行数字货币交易。同时，保险公司还可以通过网络拓展企业经营活动，扩大服务空间，延长服务时间，形成全天候的服务模式，但是更加依赖用户与企业的信用。

（二）成本降低，节约费用

由于网络保险的虚拟性，以往必需的工作场地及人员也不再成为限制，同时不再需要数量众多的保险销售人员，因此保险公司能够大大节省办公场地费、手续费、设备折旧等，降低公司成本，使公司能够投入更多的资金到开发新的保险产品和更加便捷的网络服务上来。

（三）直接便捷，时效性强

网络保险营销更多突破了传统营销对双方活动空间及时间的限制，与以往的“一对多”营销模式不同，用户可以直接在网络上得到一对一个性化服务。同时，网络保险有很强的时效性，不仅可以及时通过互联网以在线广告、电子邮件的方式向客户推广新的保险产品，而且可以实现保险企业与客户间的信息互通，有效解决以往保险信息时滞问题。

（四）交互性强，客户主动

在传统保险业务中，客户都是被动接受营销人员不厌其烦的营销，本来有购买意向的潜在客户也有可能因为不当营销而流失。网络保险兴起后，客户变被动为主动，不用再接受业务员的硬性推销，而是转变为主动参与和重要的信息源。有投保意向的客户能够利用互联网快速查找比对保险产品信息，了解产品动态，从多样化的产品中筛选出更适合自己的产品。

二、网络保险的经营优势

网络保险的销售途径多种多样，有保险公司自营网站、专业保险第三方网站、综合性网站（如网易、新浪等）的保险频道等，与传统销售渠道相比，有着许多不可比拟的优势。

（一）网络保险不再受保险业务时间和空间的限制互联网可以助力网络保险达到3A化服务，即随时（anytime）、随地（anywhere）、任何方式（anyway），形成全天候无间断服务，从而降低保险市场竞争壁垒，达到分散风险、实现规模效益的目标。

（二）网络保险降低了行业准入门槛与经营成本传统保险公司建立需要租用办公场地、组建人数众多的工作团队、购买各类设备、缴纳各种费用，没有大量的资金投入是不可能建立起庞大的销售网络的。进入互联网金融时代后，只需要支付少量的成本，有时甚至只有传统营销模式的十分之一到十五分之一，就可以进入保险市场开展业务，大大降低了行业准入门槛与展业成本。

（三）网络保险具有高信息量、较强的开放性和互动性互联网在网络保险营销过程中能够起到“保险专家”的作用，不仅能够及时为客户提供所需资料，而且能迅速准确把握客户的选择方向，弥补传统营销方式的缺陷。客户的需求与问题，如寻找当地保险运营商、查询理赔情况及进度等，可以直接在线与工作人员进行交流，保险赔付的效率也大大提高。客户在互联网营销模式中，不再是被动接受者，转变为主动参与者，保险公司也能针对客户需求开发更为多样化的产品，提供更为优质的服务。

（四）网络保险能够培养潜在的优质客户群体，实现公司持续创收随着保险公司经营的进展，开发优质客户群体日益成为保险公司竞争的焦点。根据中国互联网络信息中心的第37次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2015年12月，中国网民规模达6.88亿，互联网普及率达到50.3%，再创历史新高。上网用户大中专学历以上占82%以上，青年人数多，有可能购买优质保险产品，因此是网络保险重要的目标市场。

三、网络保险发展策略

就目前的互联网金融发展趋势来看，网络保险的经营方式已不可逆转，因此保险公司必须采取有效策略，从而提高企业的核心竞争力，在未来的竞争中占据领军地位。

（一）逐步加大网络技术投入，提高保险公司信息化水平

经过10年的发展，我国保险行业网络技术投入逐步增加，但是与发达国家相比还是很低，因此如果想提高公司的信息化水平，保险公司必须加大对网络的建设投入，除了研发保险系统、购买各类电子商务软件外，还应当将网络安全置于首要考虑的因素中，不断发展加密技术、访问控制、防火墙及电子支付等安全关键技术，保障网络保险交易的顺利进行，让客户放心使用。

（二）完善保险公司网络保险功能

为了增加客户体验，使每一位网络保险客户都能使用到差异化、个性化的产品，保险企业应当着力完善现有保险产品的同时，大力研发网络营销专属产品，并提供组合产品模式。同时，为了实现全流程电子交易，保险企业应当加快业务流程网络化步伐，将投保、核保、理赔、给付等业务网络一体化，使客户随时享受便捷的“一条龙”保险服务。

（三）提高从业人员专业化程度

网络保险时代，保险业不仅需要实践丰富的从业人员，更需要既有专业知识、又有较高计算机水平的从业人员，从而使我国网络保险正规化、标准化、市场化。

参考文献：

[1]袁勤俭.网络保险的发展现状、前景、问题及对策[J].江西财经大学学报，2013（3）

[2]方华芬.我国网络保险发展存在的问题及对策[D].华侨大学工商管理学院，2012

作者简介：

徐畅（1992-），男，汉族，山东烟台人，毕业于山西财经大学财政金融学院，研究方向：保险。