互联网金融对商业银行经营的影响及对策研究

[摘 要] 伴随着互联网技术的发展，互联网金融得到了迅猛的发展。如今，互联网金融在各个领域得到了广泛的应用，如网上银行、手机银行、余额宝、移动支付等正在慢慢的改变着人类的生活观念。互联网金融对商业银行经营产生了较大的影响。面临当前互联网对于现代商业银行的冲击，商业银行要想取得更好的发展，必须要对于自身的经营理念加以转变，商业银行应该在互联网金融的基础之上对于自己的业务以及经营策略加以调整，从而使得商业银行能够取得更好的发展。

[关键词] 互联网金融；商业银行；经营影响；对策

[中图分类号] F640 [文献标识码] B

[文章编号] 1009-6043（2016）12-0073-02

前言

随着时代的变迁和社会的进步，科技水平越来越高，新兴的信息技术、网络、通信技术等迅速进入了金融市场，滋生了互联网金融这一新型的金融模式。在互联网金融诞生之后，网上支付成为了现代生活的一种主流。这对于商业银行来说，无疑是一个强烈的冲击。

一、互联网金融简述

（一）互联网金融的含义

所谓互联网金融，就是指利用现代化先进的科学技术，包括信息技术、网络技术、通信技术等实现的资金流转以及由此发展起来的相关产业，是新兴的金融现象，也是一种创新型的金融模式。在互联网金融的发展背景下，催生了更多形式的企业组织，包括第三方支付企业、小额贷款企业等等。与传统的金融服务业所不同的是，互联网金融更为公开和公正，同时其公益性质也更为明显，借助互联网的优势，能够在更大程度上促进金融市场的发展和健全，也有利于金融市场提升风险防控能力，加强创新力度。但是从根本上来说，传统金融与互联网金融是没有本质区别的。

（二）互联网金融的特点

第一，互联网金融让支付更加方面，从而收获了大量的客户群体。在得到IT技术的支持下，传统的线下支付逐步缩小市场份额，更为方便快捷的无线支付逐渐成为了主流。同时，由于网络支付平台的门槛较低，因而其客户群遍布各行各业，这对于小规模企业来说，无疑是筹资融资的一个不错的选择。第二，相比传统的金融模式，互联网金融的市场信息公开化程度更高。这是因为在先进的网络技术的支撑下，信息处理速度和效率都得到了显著的提升，市场信息管理更加规范和结构化，所以我们更容易对这些信息进行辨别和获取。由此一来，由于获取信息的难度降低，因而相关费用也会随之降低。第三，在互联网金融背景下，资本管理更加自由，资源配置的自由度更大。在电子商务和网络技术的支持下，我们能够更为方便地查看到自己交易活动的详细情况。基于此，我们可以进一步地获得有关交易的资料，从而让资源分配有了更好的依据。另外，从支付方式的角度来看，通过互联网金融模式，交易的双方能够实现直接筹资和投资活动，而不用通过第三方中介的参与和协调。资金的供给方和需求方可以根据自己的需要在网络平台上进行资源的配置。这对于微型企业来说，是获得投资的很好的来源。第四，相比传统金融，互联网金融的风险性有了自身的一些新的特点。首先，互联网金融兴起的时间较短，所以在我国，相关的法律制度还不是特别完善，与互联网金融相关的业务管理工作也还不够健全，因而监控方面的风险可能更大；其次，从本质上来说，互联网金融是金融与网络技术想结合的一种产物，所以，其本身就带有技术风险，病毒容易通过技术漏洞进入系统，威胁到整个网络平台的安全。最后，由于互联网容纳了大量的信息，如果不能对这些信息进行严格有效的管理和控制，则十分容易造成信息的缺失和错误。进而影响到使用者决策。这既是互联网金融的一个优势，也是风险滋生的一个途径。

二、互联网金融对商业银行的影响分析

（一）互联网金融对商业银行机构的影响

首先，在互联网金融的冲击下，商业银行的中介性质被逐渐削弱。尤其是在网络支付平台出现之后，就以其惊人的速度蔓延到我们的日常生活当中。虽然互联网金融起步的时间较晚，但是其发展的速度很快，在较短的时间内就对已经有较长历史的传统金融产生了巨大的冲击。当前，我国很多商业银行的部分功能已经在互联网金融的冲击下开始出现分化、弱化，甚至是丧失的情况。越来越多的客户，包括企业、个人、社会机构，开始通过网络支付平台进行交易，直接绕开商业银行的支付功能。之所以互联网金融会受到如此程度的青睐，正是因为其便捷的支付功能和更低的交易成本。由此一来，大大提高了资金的流动性和金融市场的活跃度。传统的商业银行主要的经营模式就是内部固定的一套操作规范，具有显著的固定性。这样的操作模式严重受制于实际网点的分布，由此一来，使得传统商业银行难以得到较大力度的创新和改进。与传统商业银行所不同的是，互联网金融不会受到物理网点的影响，其自由度更大，因而改革和变更起来更加方便。

（二）互联网金融对金融监管的影响

首先，从最直接的影响来看，互联网金融诞生以后，就受到了政府相关部门的高度重视，尤其是引起了监管部门的注意。目前，互联网金融已经确定成为了金融监管的对象，将受到国家金融管理制度的制约。另一方面，新的事物出现，必然会带来新的变化和影响。所以，在互联网金融出现以后，金融监管部门也将面临新的监管问题和监管任务。与传统的商业银行相比而言，互联网金融的主要风险就是消费者的信息保障风险和风险的控制方向。所以，对于互联网金融来说，最重要的课题就是如何保证金融监管的有效性和金融市场的健康运行。当然，做好这一课题，不仅有利于金融市场自身的发展和对于实体经济的推动，同时对于中小企业的发展来说，也是一个良好的机遇。基于此，目前对于我国金融监管部门来说，最值得思考的是更好地顺应当前互联网金融发展的趋势，充分利用互联网金融的优势，将其与传统商业银行有效结合起来，更好地推动传统金融模式的转型和发展。

（三）互联网金融对金融业务的影响

首先，互联网金融当中的借贷活动会对传统的商业银行造成影响，尤其是影响到商业银行的利差收入。例如在支付宝这一网络支付平台当中，其中的余额宝在刚上市的时候，其年化收益就超过了7%，达到了同期银行存款的十倍。由此一来，就直接造成了商业银行活期存款额的大幅度下降，大量的客户流失到互联网金融领域当中，给商业银行造成了巨大的冲击。同时，这也促使商业银行关注到个人借贷客户和中小型企业客户的重要价值。除此之外，在网络技术的支持下，互联网金融的内容不能得到丰富和延伸，这就使得传统商业银行的中间业务收入进一步下降。例如阿里巴巴公司，从最初的电子商务领域已经逐步活跃到互联网金融领域，刺激了小额贷款、网络支付等业务领域的发展，这对于商业银行来说，无疑又是一大打击。

（四）互联网金融对商业银行利润项产生的影响

在互联网金融的发展下，传统的商业银行受到了巨大的打击。究其原因，最根本的还是在于互联网金融模式下，交易活动的开展更加方便快捷，而且交易成本更低，无须更多的服务费用和手续费用。这就是互联网金融与传统商业银行最大的差别所在。在互联网的推动下，第三方支付平台如雨后春笋般出现在我们的生活当中，使得传统的商业银行失去了大量的相关业务，也就无法获得更多的手续费用和服务费用的收入，包括支付结算的费用收取、跨行转账的费用、异地转账的费用收取等等。所以，这是互联网金融对传统商业银行产生巨大冲击的关键所在，也是商业银行今后发展需要尤其重视的因素。

三、互联网金融影响下商业银行的应对策略

（一）商业银行应转变经营理念

随着互联网金融的不断发展，商业银行要想在激烈的市场竞争中站稳脚跟，就必须要对于自身的经营理念加以转变，制定多元化的发展战略，从而使得商业银行能够更好地适应市场环境的变化。而要转变商业银行的经营理念，首先必须要从管理者入手，管理者的决策对于商业银行的发展有着至关重要的影响，所以首先管理者应该对于自身的理念加以转变，同时商业银行还应该找准互联网金融背景下自身的核心业务，并且有效地扩大自身核心业务的影响力，从而为商业银行谋求更好的发展。

（二）商业银行加强自身创新能力

无论对于任何企业而言，要想使得自身取得更好的发展，必然离不开创新，商业银行也不例外，所以商业银行要想使得自身取得更好的发展，就必须要加强自身的创新能力，对于整个业务系统进行全面的改革，以适应当前的互联网金融环境。商业银行的创新要以客户的需求作为前提，所以首先商业银行应该加强与客户之间的沟通，充分利用各种手段搭建起一个有效的交流平台，从而使得客户能够更加方便快捷地同商业银行进行沟通和交流，通过有效的交流也能够使得商业银行对于客户的投资意向加以了解，从而更好地向客户推销自身的投资产品，促进商业银行业务的进一步发展。

（三）商业银行应调整经营战略

传统的商业银行的网点数量十分的多，而且这些网点分布于全国各地，所以通过这些物理网点，商业银行能够更好地对于金融市场的信息加以了解和掌握。所以商业银行可以对于自身的经营战略加以适当的调整，从而应对互联网金融的冲击。比如说商业银行可以向客户提供各种信息咨询服务，对于市场预期变化情况给予相应的预测，同时商业银行还可以向客户提供资信调查服务，对于客户所要求的调查主体的财务状况、信用情况以及资金情况等信息进行调查，除此之外，商业银行还可以为客户提供经济评估服务。通过对于自身的经营战略加以调整，能够较好地适应当前的环境，从而更加有利于商业银行的进一步发展。

（四）加强与互联网金融企业的合作

要想使得商业银行取得更好的发展，商业银行还可以加强同互联网及融企业之间的合作，比如说商业银行可以通过和第三方支付机构进行合作，因为当前第三方支付有着数量庞大的客户群体，所以商业银行也可以借此积累更多的客户信息，对于其所收集的数据进行深入的分析，更加有利于商业银行对于潜在客户的开发。同时互联网金融机构通过和商业银行的合作，也能够使得客户对自身的信任度有所增加，所以二者的合作实际上是互惠互利的，同时商业银行与互联网金融机构的合作也给客户带来了更多的便利，使得客户的个性化需求能够得到更好的满足。对于互联网金融机构而言，他们是利用互联网来将大量的资金信息进行收集，这些信息对于商业银行而言有着非常重要的意义，商业银行通过对于这些信息进行分析，可以更好地对于客户的投资偏好、投资渠道等加以了解，从而便于自身业务的改善。而在合作的过程中，商业银行也有着自身独特的优势，那就是其遍布各地的物理网点，而这一优势是互联网金融机构所不具备的，所以商业银行也可以对于自身的这一优势加以充分的利用，使得互联网金融业务更好更广泛地得以铺开，从而使得互联网金融机构和商业银行实现双赢。

四、互联网金融对商业银行发展的启示

（一）商业银行资产业务启示

商业银行的资产业务是其主营业务，而且商业银行资产业务的发展也十分迅速，为了与其资产业务的发展速度相适应，还必须要建立起有效的风险管控机制，而要有效的对于商业银行的风险进行管控，可以对于互联网金融的先进经验加以借鉴。首先，商业银行应该对于其信息安全管理手段加以创新，因为当前随着互联网的不断发展，信息安全越来越成为了人们所关注的问题，而且也是商业银行风险的一个重要来源，所以商业银行可以同互联网金融机构建立起合作的关系，共同对于风险进行控制，对于信息进行共享，从而使得各自都能够取得较好的发展，从而使得商业银行的信息安全保障水平得以有效的提高；其次就是商业银行应该对于自身的风险管理模式和风险管理体系加以完善，当前金融业务正在呈现出自由化的趋势，同时伴随着网络化进程的不断加快，商业银行必须要对于信用风险、利率风险、流动风险等一系列的风险进行控制和管理，并且建立起统一的风险管理体系，这样才能够使得商业银行的风险得到有效的控制，从而保证其资产业务的进一步发展。

（二）商业银行中间业务启示

随着互联网金融的不断发展，互联网金融支付业务也取得了很好的发展，而互联网金融支付业抢夺了商业银行传统的中间业务，虽然这些中间业务对于商业银行而言并不是其主营业务，而且也不会引起商业银行主要客户群体的流失，但是随着当前互联网的不断发展，而这部分中间业务的客户群体数量又十分庞大，所以这对于商业银行而言始终是一个威胁，如果从长期来看，支付业务这一市场也有着十分广阔的前景，所以商业银行也应该积极地拓展这一中间业务，抢占更多的市场，这样既能够提供给客户更多的便利，同时也有利于自身业务的进一步拓展，所以商业银行还应该对于这一中间业务引起足够的重视。

（三）商业银行风险管理启示

对于商业银行而言，要想取得更好的发展，更好地对于风险加以规避，就必须要严格地遵循相关的法律，完善的法律政策是商业银行规避风险和发展的一个必要前提，同时商业银行要想对于风险进行有效的管理，还离不开有效的监管，如果监管的主体不明确或者是分业监管出现了混乱，都不利于商业银行风险管理，所以为了使得商业银行能够更好地规避风险，必须要对其进行有效的监管。

结束语

面临当前互联网对于现代商业银行的冲击，商业银行要想取得更好的发展，必须要对于自身的经营理念加以转变，商业银行应该在互联网金融的基础之上对于自己的业务以及经营策略加以调整，从而使得商业银行能够取得更好的发展。

[参 考 文 献]

[1]袁博，李永刚，张逸龙.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析[J].金融理论与实践，2013，5（12）：90-91

[2]胡晨威.互联网金融对商业银行盈利的影响研究[J].商场现代化，2016，3（5）：79-80

[3]邓小峰，黄凤.商业银行应对互联网金融发展的对策研究[J].商业会计，2014，12（23）：47-48