金融机构设置中的马太效应分析

目前，国内银行业的竞争日趋激烈。一些有实力的地方银行进军海外市场。如内蒙古包商银行于2010年7月19日与蒙古国第一大商业银行――蒙古国贸易发展银行签署《全面战略合作协议》和《账户行协议》，成为内蒙古自治区首家进人蒙古国的第一家商业银行：而另一些实力相对较小的中小商业银行则在国内掀起了新一轮开办分支机构热潮，中小商业银行一方面大力进军村镇市场，另一方面则在城市。结果导致金融服务扎堆的地方，机构越设越多，加剧了金融机构之间的不正当竞争，引发了揽储大战：而金融服务不足的地方，却没有机构愿意设点，甚至原有的网点也强烈要求撤销。致使机构设置中的马太效应越来越明显。以内蒙古乌海市为例：截止2010年6月末，宁夏黄河村镇银行、内蒙古银行乌海分行、鄂尔多斯农村商业银行在乌海相继开业，包商银行正在乌海筹备。据悉，还有另外一家外地银行也将在乌海市筹建分支机构。这些银行无一例外地设在了乌海市最为繁华的地段。而急需金融服务的村镇，却没有金融机构愿意去设置网点。

新增设银行为乌海市当地的金融业发展注入了新的活力。然而，有利必有弊。这些新银行为了生存，与当地金融机构争客户、争存款、争贷款，特别是在存款的争夺上，打破了多年来工、农、中、建四大国有商业银行和乌海市商业银行、邮储银行相对稳定的竞争格局，使原本暗流涌动的揽存大战愈加激烈。

因此，为了确保金融业的健康稳定发展，规范银行业的竞争行为，提出如下建议：

一是银监局和当地政府应根据地方经济发展水平和增长情况，通过严格测算和调查研究，确定一个地方成立多少银行机构为最佳，在此基础上，确定一个上下浮动的范围。在审批银行机构时，根据此范围进行调整。当银行业竞争不足时，适当引进新的银行机构促进竞争：当银行业的过度竞争对当地经济、金融发展带来不利影响，或影响了金融业的整体健康稳健运行时，就要暂停银行机构的审批，使银行业之间的竞争保持在合理的水平上。

二是合理布局网点。在新设机构网点的布局上，监管部门应统筹安排，适当兼顾金融服务不足地区的利益。在网点的设置上，不能一味任南新设机构自己选择，网点和网点之间应保持适当的距离：业务应向金融服务空白区适当延伸。

三是转变经营理念，要各家银行明确市场定位，细分市场，推进专业化经营。市场经济的本质就是竞争，商业银行之间的竞争也不例外。但是争什么，怎么争，就要看各家银行的经营理念和市场定位。如果各家银行的经营理念、金融产品、金融服务雷同，势必产生过度竞争和竞争不足两种情况，同样会产生金融服务的马太效应问题。因此，各家银行要明确自己的市场定位，进行差异化、专业化经营，做到人无我有，人有我精，人精我弃，不能因一味竞争而造成市场经济秩序的混乱。监管部门应当加强监管，引导商业银行合理竞争。

四是对乱拉存款的混乱状态予以治理。银行业监管部门应采取措施，对当前银行业乱拉存款的混乱状态进行治理，对屡禁不止、问题严重的金融机构要进行严厉处罚，必要时可停业整顿，以规范揽储竞争，净化社会环境。