探路县域林权抵押贷款

近年来，随着全国集体林权制度改革的推进，“林权抵押贷款”作为一种贷款新品种应运而生，对解决林农生产资金不足问题起到了积极的促进作用。但是，林权抵押贷款作为一种新兴业务，在县域推广过程中面临一些制约因素，导致林权抵押贷款业务发展缓慢。

丹江口业务开展情况

湖北丹江口市是南水北调中线核心水源区，集山区、库区于一体，辖内经济林、用材林、薪炭林等林地242万亩，占农用地的69%。近年来，丹江口市致力于发展绿色无公害柑橘产业，柑橘经济林地总面积达33万亩，占全市总林地的14%。虽然柑橘林业占了很大比重，但其对丹江口市经济发展的贡献率却一直偏低。丹江口农商行因需而变，适时推出了以柑橘林权抵押为主的林权抵押贷款。但是，从整体来看，林权抵押贷款开展现状却不容乐观。

为确保林权抵押贷款从发放、审批、管理到收回都做到有始有终，风险降到最低，丹江口农商行严格按照湖北省联社制定的《林权证抵押贷款实施细则》，对林权抵押贷款具体操作作了具体规定，严格贷款程序。目前，林权抵押贷款操作流程为：客户申请承贷行调查林权价值评估办理登记贷款审查贷款审批贷款发放贷后管理贷款收回。

在信贷风险防范上，丹江口农商行主要采取了以下措施：一是征得县级林业行政主管部门同意，加强同市林业部门的协调配合，签订《森林资源资产抵押监管合作协议》，明确双方的权利和义务。二是确定借款企业生产经营状况良好，诚实守信，预期综合效益明显，还款能力较强。三是严格控制贷款抵押率，所贷金额控制在所占抵押林权资产评估价值的50%以内。四是抵押物条件是用于贷款抵押的抵押物应当为用材林或经济林，并且要求产权清晰，取得县级（含）以上人民政府颁发的《林权证》，除资产保全需要外，原则上不接受面积低于50亩的用材林、20亩的经济林和大型水库映水面林木及相应林地使用权的抵押，森林或林木资产作抵押时，其林地使用权应同时抵押，且不得改变林地的属性和用途。五是要求借款企业股东或主要领导提供连带责任保证担保。这样可以有效防止企业以领导班子换届、股份变化等理由逃废银行债务，有效抵消林权抵押可能带来的信贷风险。

发展缓慢的原因分析

当前，林权抵押贷款在县域推广过程中发展缓慢，原因主要包括：

缺乏正规的林业中介评估机构，存在法律风险。丹江口市尚无成熟的林业资源评估机构，之前办理的林业资源评估是由丹江口市林业局内部评估小组，即丹江口市林业规划设计院，进行多方参考和借鉴后进行的评估，难免存在评估手续及文书不够规范、评估结果不够准确等潜在问题，一定程度上减弱了林权评估的权威性和法律效力。

林权抵押评估费用较高，评估手续较为复杂。辖内森林资源资产评估收费，按照评估资产价格总额，采取差额定率分档累进计收，具体评估费用执行标准为：50万元以下为6‰；50万元至100万元之间为5‰；100万元至1000万元为2.5‰；1000万元至5000万元之间为0.8‰；5000万元至1亿元之间为0.5‰；1亿元以上为0.1‰。森林资源资产评估收费还不包括森林资源勘察费。

抵押物风险大，给银行带来经营风险。林木资源的自然特性导致其易受火灾、虫灾等自然灾害的破坏，加大了银行贷款风险。

缺乏相应贷款风险补偿和担保机制。辖内目前尚未有开办林业保险业务的保险机构，市担保公司也还没有开展林权抵押贷款担保业务，造成林权抵押贷款缺乏贷款风险补偿和担保，成为影响林权抵押贷款推广的原因之一。

林权抵押物处置或变现困难，增加信贷成本及风险。由于林权交易价格易受销售形势、林地位置、自然气候等因素影响，往往会出现评估价值较高，但交易价格很低的情形，给抵押物的处置或变现带来了很大的不确定性。同时，辖内目前为止尚没有建立系统的林权交易平台。

相关对策和建议

以上问题需要地方部门和上级部门的共同关注，需要辖内银行机构、林业管理部门、地方政府其他相关部门、保险公司、担保公司等多方联动共同解决。

鼓励现有的资产评估机构开展林业资产评估业务，确保林业资源评估报告的公正性和权威性；适当降低评估费用，简化评估手续，减轻借款人的林权融资资金成本和时间成本；建立林权抵押贷款登记备案制度，为林权抵押贷款提供政策保障和支持。

地方政府相关部门应引导建立林权交易中心或者森林资源收储中心，为林权流转提供规范便捷的交易平台，保证林权流转的公正和公平。林权交易中心收集林权流转的供给和需求、林权证抵押、市场交易行情等信息，提供林业法律、法规、政策的咨询服务。

辖内保险机构应积极探索和推进林业保险业务，为林农申请林权抵押贷款提供保障。辖内担保公司应尝试开办林业融资担保业务。由金融机构在担保机构的担保下向贷款人发放贷款，而借款人以林权证向担保机构提供反担保；可探索建立以专业合作组织为主体，由林业企业和林农自愿入会的互担保体系，为林业发展提供融资担保服务。

地方财政部门应向林业融资提供相应政策扶持，可以安排专项资金对林权抵押贷款进行适当贷款贴息，减轻林农融资成本。