购买交通意外险必须知道的那些事

“东方之星”号客船翻沉事故令所有人揪心，逝去的生命令人惋惜，但活着的人还需坚强。古语有云“天有不测风云，人有旦夕祸福”，我们经常看到空难、沉船、交通事故、自然灾害占据各大新闻媒体的头条，“东方之星”号客船翻沉事故发生后，多家保险公司均展开了紧急应急预案。虽然沉船事故已经过去一段时间，但是，保险问题依然是人们关注的焦点：出门旅游该买什么保险？乘车坐船怎么买保险？老年朋友出门在外意外险该如何买？

旅行社责任险保障范围有限

对于平时出差少，或偶尔才出门旅游一次的百姓来说，交通意外险经常是被忽略的。在被问及是否购买航空险时，市民郭先生就表示：“我从来就不买。”还有一些跟团旅游的百姓也总认为“我购买了旅行社的责任险，交通意外险就可以忽略了”。这些从某种角度都体现了百姓对意外交通险的不关心。

事实上，认为购买了旅行社责任险，就可保出游万无一失了，是存在误区的。从旅行社处报名的游客，都可以享受到法定的旅行社责任险。此险规定，发生如“东方之星”事故因龙卷风这样的自然灾害导致旅行社的游客人身伤亡、财产损失时，旅行社只要证明事故完全由自然天气原因引起（不在条款中的自然灾害不能算），旅行社不存在误操作或避险不当的过失，同时如果真的是自然灾害，保险不负责赔偿身故补偿，仅赔偿救助的花费。

对此，中国人寿资深人士刘雅娜表示：“建议市民日常出行时，提前购买适合自己的交通意外险种，这种防范风险意识非常必要。旅游责任险只为旅行社在组织旅游过程中因疏忽或过失所需承担的经济责任‘买单’，游客在旅行途中出现意外情况，旅行社只负部分责任。”

另外，现在不少人出去旅游选择自由行而非通过旅行社报名，这部分人就更不可能享受到旅行社责任险了。这种情况下，自己另行购买交通意外保险就尤为重要了。

购买综合类交通意外险更划算

洪先生是某咨询公司经理，几乎每周就要空乘一次，每次乘机出行前，他都会到机票代售点花20元购买一份航空险，乍一看，这貌似是个好习惯，但却不一定是最划算的。那么，出门购买交通意外险怎么才最划算呢？

刘雅娜也为百姓提供了投保交通意外险的多种选择。“相比单纯的航意险，交通意外险对机动车、飞机、轮船等综合交通意外均可理赔，保障范围更广，应为百姓日常出行首选。出行次数不频繁的百姓，购买的交通意外险保障期只需涵盖出行期间即可，可选择保费在10元左右的7天短期交通意外险。经常出差的人可选择保费100元左右的1年期交通意外险，该险种不但可以保障1年内包括飞机、火车、轮船在内的交通意外，而且不限出行次数。”

《投资与理财》记者还了解到，在各大保险网络销售平台上，也有交通意外险的售卖，不仅方便，而且价格也还比较实惠。进入平安保险直通商城，一年期交通意外险有16元起的，短期交通意外险则是0.1元起（保单详情见上表），而国内首个保险特卖平台――大特保官网，更是推出了30天免费版的短期公共交通意外险。

定期给老弱群体购买专属产品

在这次“东方之星”长江客船上，旅客多为上海一旅行社组织的年龄在50～80岁不等的老年游客。老年朋友通常偏爱报旅游团，“夕阳红”团的老人年纪偏大，因此也存在更多风险，出游前购买保险尤为重要，特别是在现在的旅游旺季里。

然而实际情况是，不少旅行社无法为一定岁数的老人提供保险服务。有业内人士透露：“普通游客买一份旅游意外险只要10元，70岁以上的老人则买不到意外险。只有极少数保险公司推出面向70岁以上老人的意外险，但保费是300元到500元，保额却只有普通游客的一半。”更甚者，有的旅行社针对超出年龄的老年人要求签订免责协议不予承保，很多老年朋友为了节省旅游开支，以及对保险意识的薄弱，一般不会另行购买合适的交通意外险。

老年人是弱势群体，最容易受到意外伤害的侵害，是最需要意外保障的。“特别是行动能力较弱的老年人士，”大特保COO于东晖表示，“因为年纪大，在保险操作里又要避免道德风险，在旅行社代游客购买的意外险中，75岁以下老人可以获得全额赔付，而75岁以上老人仅能赔一半，就是这个道理。在今后的研发中我们也会考虑专门针对老人出游的旅意险。同时也建议为了给老年群体更全面的呵护，定期购买专属老年人的全年意外更是必不可少。”