邯郸农行现金清收5790万元不良贷款的启示

背景

1999年元月，香港国际华海集团有限公司、邯郸光大公路开发有限公司和河北亚太房地产开发有限公司共同出资9600万元，成立邯郸市海峰公路发展有限公司。2000年该公司先后两次从农行河北邯郸分行营业部贷款5790万元，用于邯郸马峰公路的新线建设。2000年1月，经省政府批准建站收费，日均收费额达88万元，远远超过了保本点。

天有不测风云。2001年4月，由于沿线企业及周边农民对该公司捆绑式收费不满，被中央电视台“焦点访谈”曝光，省政府对这一全省通行的公路收费方式做出政策性调整，造成该公司日均收费骤降至1万元左右，贷款本息出现风险。

案情

2001年9月，5790万元贷款转入次级类，成为邯郸分行营业部最大的一笔不良贷款。邯郸分行认真分析了项目可能出现的风险，及时向上级行发出了贷款风险预警信号，并与企业一道，积极向省政府及有关部门反映情况。同时，为了弱化风险，该行对企业采取严密监控措施，特别是加强现金流入管理，对企业账户存款进行监测，要求企业首先保证贷款利息的归还。该行还积极向海峰公路最大的股东――港方主张权利，要求港方以海峰公司投资股权作担保，承担连带还款责任。通过不懈努力，港方出具了承诺函，对项目的全部贷款承担还款责任。在该行的监控下，2001年第一、二季度，企业以账户存款归还了贷款利息220万元。在没有收入的情况下，第三、四季度港方分两次归还贷款利息220万元。之后又分三次从外地汇入300万港元，确保了贷款利息的足额按期归还。但长期以来的“等米下锅”并无益于问题的最终解决。

今年年初以来，该行决定把海峰公路贷款作为清收重点，先后多次找海峰公路有限公司的三方代表做工作。经过数次公关，农行邯郸分行与三方代表达成了基本意向：由邯郸市光大公路开发有限公司以股权收购形式收购路权，并归还所应承担的贷款本息。为了确保该方案的实施，该行乘势而上，多次与港方进行协调。同时，还积极向市政府提交报告，取得了市政府及省交通厅的支持。由于做了大量细致工作，股权转让方式得以顺利进行。2004年9月17日，一笔5790万元的资金转入该行，标志着一起极具风险的贷款成功收回。

启示

一、当好贷后管理的侦察员。该行通过选派专职客户经理，确定管户责任，使该行对企业的路费收入、账户管理及财务状况做到了密切关注和了然于胸。二、当好风险预警的信号员。由于贷后管理机制的落实与到位，使该行能够做到对潜在风险因素超前预警、突发事件合理应对。三、当好风险化解的消防员。该行积极采取分解风险与清收相结合、化解风险与客户退出相结合的措施，在不良贷款出现初期，就制定并实施了详尽的退出计划，分步操作，稳步实施。四、当好合作双赢的协调员。该行善于将不良贷款作为一种资源去经营，扮演好中介角色，发挥好协调机制，不断创新方法，以股权收购债权方式，使悬空的不良资产成功收回。(摘自2004年10月13日《中国城乡金融报》)