基于支付平台的二代支付系统的设计与实现

摘 要：本文对银行业支付平台系统的架构进行了研究和设计，并基于该支付平台架构完成了人民银行第二代支付系统的设计与实现，论证了银行业支付平台系统建设的可行性，为银行业其他支付业务的实现提供了参考依据。

关键词：支付平台 二代支付 设计 实现

中图分类号：TP311 文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2013）04（a）-0033-01

本文针对这一问题对目前主流的银行业支付平台系统的架构和应用进行了研究，并基于某商业银行的支付平台系统完成了人民银行第二代支付系统的设计与实现，为银行业支付平台系统的建设提供了可行的方案。

1 支付平台系统架构设计与分析

1.1 支付平台系统架构设计

如图1所示，行内统一支付平台系统对内通过服务总线系统连接，接收渠道发起业务请求或发起去银行核心系统账务请求；对外通过外联支付网关与第三方支付系统对接。支付平台系统由业务处理平台、内联通讯网关、外联通讯平台、集中监控管理平台、综合运营管理平台及数据库服务器六部分组成。

业务处理平台主要用于实现业务逻辑的处理、业务功能的实现和业务流程的控制，无需关心通讯协议、报文格式及系统接口的变换。

内联支付网关主要用于现实对内各业务发起渠道的接口、通讯协议的转换、报文转换、安全控制，与核心业务系统的通讯协议、报文格式、账务接口的统一。

外联支付网关主要用于实现及与第三方系统的通讯接入，报文格式转换、通讯协议转换、安全控制等功能，统一与核心业务系统的通讯模式及接口，屏蔽掉行内各渠道及第三方应用系统之间的通讯模式及接口。

集中监控管理平台主要用于对运行平台的实时运行状况和指标进行监测及统计分析。

综合运营管理平台用于对支付平台上的业务进行统一管理，方便控制应用的各种业务产品属性及功能，提供统一业务管理手段，操作人员可以完成参数维护、权限管理、查询统计、操作管理等功能。

数据库服务主要为业务处理平台、综合运营管理平台及集中监控管理平台提供单独的数据库服务，提高系统性能。

1.2 支付平台系统架构分析

支付平台系统的建设能够整合支付业务流程，实现支付业务逻辑的处理，减轻银行核心系统及服务总线系统的压力，实现支付业务的相对集中，有利于支付业务的重点管理、重点维护，有利于支付汇路的选择；支付业务的统一开发、统一部署、统一维护、统一管理，有利于提高银行业支付管理水平，降低系统开发及运营成本。

2 基于支付平台的二代支付系统的设计与实现

2.1 二代支付系统的设计

二代支付系统包括大额支付系统及小额支付系统两部分，按照应用与通讯分离、应用与数据分离的原则，二代支付系统将内外联通讯与应用模块分离，应用部分统一核心联机接口，统一核心批量接口，进行了行内渠道接口整合，将模块功能划分为：公共部分、大额支付、小额支付、公共管理、清算管理、异常处理、日终批量、联机批量、内联通讯、外联通讯十个功能模块。公共部分主要功能为统一与银行核心系统接口，为支付业务提供统一账务服务，完成来帐业务的清分；大额支付模块主要功能为进行大额往来帐业务功能处理；小额支付模块主要功能为小额往来帐业务功能处理；公共管理模块主要功能为进行系统时序控制，业务状态查询，查询、系统管理类业务的处理；清算管理模块主要功能为进行清算账户管理，全面流动性管理，计费及返回处理、资金拆解管理等；异常处理模块主要用于完成日间及日终差错处理功能；日终批量模块主要用于完成日终对账、日结控制、行外清算等功能；联机批量模块主要用于完成小额批量包业务的批量账务处理功能；内联通讯模块主要用于完成与行内系统通讯，统一渠道及核心系统接口；外联通讯模块主要用于与第三方支付系统通讯，完成系统接入、接出功能。

2.2 二代支付系统的实现流程

对于行内发起的大额支付往帐业务，银行柜面等渠道系统发起大额往帐支付请求，请求报文经银行服务总线系统到达支付平台，支付平台进行相关业务处理后发起去核心业务系统账务请求，扣帐成功后，支付平台组织人行请求报文，发起大额往帐业务，收到人行清算报文后，更新业务状态，业务处理完成。

对于行内接收的大额支付来帐业务，支付平台按照行内清分规则进行报文清分，清分成功后发起去核心业务系统账务请求，核心业务系统判断入账条件后进行账务处理，支付平台收到核心账务响应后更新业务状态，收到人行清算报文后，更新业务状态，业务处理完成。

对于行内发起的小额支付往帐业务，银行柜面等渠道系统发起小额往帐支付请求，请求报文经银行服务总线系统到达支付平台，支付平台进行相关业务处理后发起去核心业务系统账务请求，扣帐成功后，支付平台按照小额组包规则进行组包处理，达到笔数或组包时间上限后，发起小额往帐业务，收到人行轧差报文后，更新小额包及明细业务状态，业务处理完成。

对于行内接收的小额支付来帐业务，支付平台收到人行小额来帐包后，按照拆包规则进行拆包处理，将来帐明细业务按照行内清分规则进行报文清分，清分成功后发起去核心业务系统账务请求，核心业务系统判断入账条件后进行账务处理，支付平台收到核心账务响应后更新业务状态，收到人行轧差报文后，更新小额包明细业务状态，业务处理完成。

3 结语

本文对银行业支付平台系统的架构进行了设计，并基于该支付平成了人民银行第二代支付系统的设计与实现，目前该项目已完成开发及测试工作，正在进行与人民银行的模拟运行演练工作，目前该系统演练情况良好，运行稳定、可靠和高效，可以为各商业银行支付平台系统建设方案提供有效参考。

参考文献

[1] 中国人民银行文件.第二代支付系统报文交换标准[S].

[2] 谈小生.第二代支付系统技术体系架构研究[J].金融电子化，2009（10）.