中国邮政储蓄银行广东省分行副行长王蓉晖:“做小贷最大成就是与客户分享成长”

王蓉晖笑起来眉毛有些飞扬，眼睛里洋溢着别样的神采。尤其是谈到小贷如何帮助客户不断成长时，身为中国邮政储蓄银行广东省分行（以下简称“邮储银行广东分行”）副行长的她，开朗的笑声不时在办公室中回荡。

广东作为中国外向型经济的桥头堡，个体工商户遍及市内各大专业市场，据统计，在目前100多个专业市场中就进驻着5万-6万个体工商户。而资金需求量小、使用频率快、无报表、无抵押物等成为了这些个体工商户共同具有的特质。

目前，广东银行业的小微企业贷已从过去简单的看报表、重抵押物、多户联保的传统方式走出来，形成了具有“小而美”的广东特色贷款模式。在防范风险上也“独辟蹊径”不看报表看水电表，不重抵押品重“人品”。

“今年到目前为止为10.36万个客户提供了小额贷款的业务，截止到7月底累计发放金额80个亿。”王蓉晖告诉时代周报记者，“从目前整个市场需求来看，应该说还是比较旺盛的。因为我们每个月的增长趋势还是非常良性可观的。”

不过王蓉晖也十分警醒，“我们做小贷每天都如履薄冰，不敢有任何的松懈。”对于邮储银行的得意之作—创富大赛，王蓉晖表示要成立一个“诚信创富俱乐部”，不仅仅给客户提供融资的需求，更重要的是打造一个交流的信息平台，真正把广东金融为实体经济服务落到实处。

“我们一定会坚持为实体经济服务，即使客户再小再微也不会嫌弃，我们更愿意分享到他们的成长。”说完这句话，笑意再次出现在王蓉晖的嘴角，“邮储银行的产品在市场上或许不是最好的，但对客户真诚的服务要做到最好。”

“信贷员体会到了自己价值”

时代周报：创新贷款服务方式、创新贷款产品、增加服务渠道，一系列措施使邮储银行广东分行小额贷款业务特色鲜明。截至目前，贵分行的小贷概况如何？

王蓉晖：小额贷款我们持续做了5年，广东省20家分行都开办了小额贷款业务，同时也增加了100多家县域支行的小额贷款。

全省我们有2000多个机构网点。就单一法人机构来讲我们网点最多。在这些网点，我们都开展了小额贷款的业务受理，到目前为止，我们为38万户农户和小商户提供贷款金额大概是280亿元。今年到目前为止我们为10.36万个客户提供了小额贷款的业务，截止到7月底，累计发放金额80亿元。预计今年年底在广州提供150亿元的贷款支持。从目前市场需求来看还是比较旺盛的，我们每个月的增长趋势非常良性可观。

我们2007年开始成立银行，2008年开始做小额贷款。我们行做资产类业务产品首先就是小额贷款。在我们总行来讲，我们把小额贷款叫做核心战略业务。这个定位是相当高的，对于核心战略业务在不同的阶段就有不同的理解，一开始总行把这个定义成核心战略业务，基层行更多的是考虑政治因素，可能要符合政府或监管部门的要求。目前我们对核心战略的认识更深入，随着小额贷款的一路成长，我们感觉这种核心战略业务确实对社会和经济做出了超出我们想象的效果。通过小额贷款，我们可以成就很多人的事业，这几年通过小额贷款项目，带动了几百万人的就业，而且我们也亲眼目睹了很多客户的成长。信贷员也感受到自己存在的价值。

时代周报：小微企业贷款存在风险大、贷款前调查成本高的问题。能否分享一下邮储银行啃下硬骨头的实践过程，小微企业贷款如何有利可图，从而持续发展？

王蓉晖：对于邮储银行广东分行来说，对小额贷款战略地位的认识越来越高。目前从上到下对小额贷款的执行力度达到了非常好的状态。我们一开始是负债起家的，这个资产品种也是高风险，还是劳动密集型非常累的活，所以大家没有意识到这个事情能做多大，能够带来什么样的效益。现在我们员工非常安心，坚定地在做这个小贷的事业。

你们很难想象有这么一群人如此执着，如此辛苦地去做这个事情。是一种怎样的精神支撑着他们继续干下去？我们在这个过程中看到客户的成长，对于这个社会的帮助，也体现自己的价值。有这种切身的体会，那我们的动力更足。我们很多信贷员慢慢跟客户成了很好的朋友，他们就是这样扎根在这些草根的人群当中。

“做小贷每天都要如履薄冰”

时代周报：邮储银行的小贷业务员真正地深入基层，仅邮储银行广东分行信贷员的数量就达到了1800多人，请问这一模式有何优点？现实中具体如何管理？有何晋升计划？

王蓉晖：我们信贷员都是很年轻的，团队有几部分的来源，一部分是我们邮政储蓄系统以前的老员工，一部分是外招，还有一部分是大学生村官。这些人的相同点就是几乎都没有信贷的经验，都是经过严格的培训才上岗的。

前期我们信贷员都是直接在总行培训，慢慢熟悉后才在省行。到目前为止，所有的培训还是集中在省行，理论培训需要一个月，还有至少3个月的实践培训，待管理部门审核后才决定是否能够独立上岗。我们现在从事小额信贷的业务员大概有1800人。这1800人有些是信贷员，有些是贷后管理，有些是技术人员，还有一些审查审批的岗位。

关于晋升和奖励机制我们有个“飞翔计划”，进来培训最开始是助理，然后一级一级升，不同的岗位有不同的晋升通道，他的收入都是全行统一的标准。广东行的发展应该来说还是处于良性状态，但是我们也经历过困难、艰苦、重新起步、逐步走上持续发展的这么一个状况，我们2008年开始推出这个小额贷款恰好碰到了金融危机，广东受到的危机冲击是最大的，这几年才逐步走上一个可持续发展的轨道。对我个人来讲，做小额信贷每天都是要如履薄冰，不能有半点的松懈，我们都要不断地去总结和反思，来面对一些新的挑战。

时代周报：目前邮储银行广东分行小贷客户的分布有何特点呢？对于具体的客户，如何采取不同的考核和调查方法？

王蓉晖：这就是小贷客户的特点了，各行各业都有、非常分散。我们的信贷员要做到对各行各业都十分了解。到今年，我们是有一些额度是放开的，商户是到15万元，农户是5万元，最低1000元。

从现在来看，我们的客户越做越小。潮州曾有一个客户贷款3000元，拿来做纸钱，就是季节性的家庭作坊，这3000块钱在那两个月当中可以给她的家庭带来15000元的收入。